銀行調(diào)研報(bào)告2023（十五篇）

篇一 銀行調(diào)研報(bào)告20231700字

(一)自覺服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需

通過學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識(shí)到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)健康發(fā)展。2023年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調(diào)整工作計(jì)劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項(xiàng)目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅2023年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了___、國務(wù)院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

(1)積極主動(dòng)地為基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項(xiàng)目評(píng)估和造價(jià)咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財(cái)務(wù)效益。2023年通過投資銀行、信托理財(cái)、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。2023年前9個(gè)月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列;個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進(jìn)了居民消費(fèi)。

(3)積極探索解決中小企業(yè)融資難的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門團(tuán)隊(duì)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計(jì)為__多個(gè)客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

(4)切實(shí)改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)?？偨Y(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計(jì)劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長率超過25%。

(5)破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國外市場萎縮，國內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了內(nèi)貿(mào)通系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內(nèi)市場，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

(6)幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內(nèi)同業(yè)首位。

(7)努力滿足保民生的多重金融服務(wù)需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的民本通達(dá)系列產(chǎn)品。2023年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個(gè)百分點(diǎn)。

(8)以金融創(chuàng)新推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門和大的文化企業(yè)集團(tuán)籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

(二)堅(jiān)持積極審慎經(jīng)營方針，不斷強(qiáng)健風(fēng)險(xiǎn)管理

2023年初建行確定了積極審慎的經(jīng)營方針。所謂積極，就是根據(jù)形勢(shì)變化，及時(shí)調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項(xiàng)目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險(xiǎn)管理作為永恒的主題，堅(jiān)持了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)一哄而起和蘿卜快了不洗泥。

反復(fù)提示各分支機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持有效發(fā)展，不盲目爭奪市場第一?？傂袨榇诉€調(diào)整了業(yè)績考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場占比，

避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象。2023年以來新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿?，市場占比下?個(gè)百分點(diǎn)，增速比同業(yè)平均慢5.37個(gè)百分點(diǎn)。監(jiān)管部門對(duì)建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定

銀行調(diào)研報(bào)告范文

篇二 銀行人員配置情況調(diào)研報(bào)告8650字

1.銀行人員配置情況調(diào)研報(bào)告

現(xiàn)有人力資源，廣泛調(diào)動(dòng)和發(fā)掘基層人民銀行每一名員工的潛能，激發(fā)其認(rèn)真負(fù)責(zé)的責(zé)任感，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的最終目的。實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置不僅是基層人民銀行在建設(shè)和管理過程中的關(guān)鍵，它還是基層人民銀行是否能夠科學(xué)管理銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的依據(jù)所在。

一、基層人民銀行人力資源配置現(xiàn)存的問題

1.對(duì)人力資源配置了解不夠深入

上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與管理部門對(duì)優(yōu)化人力資源配置意識(shí)不強(qiáng)，員工個(gè)人自我認(rèn)知及自我調(diào)適能力，都將直接影響該項(xiàng)工作的資源投入力度和投入資源的利用率。目前，基層人民銀行管理部門對(duì)人力資源配置重要性的認(rèn)識(shí)不充分，且優(yōu)化資源配資的措施與方法較單一，無法達(dá)到優(yōu)化的目的。管理部門更側(cè)重于自我主觀配置，缺少科學(xué)的策略與緊急應(yīng)對(duì)措施，造成人力資源配置工作停滯不前，員工積極性低的現(xiàn)狀。

2.人力資源結(jié)構(gòu)分配不合理

員工的質(zhì)量與其工作的積極性是每個(gè)企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。我國目前正處于嚴(yán)重缺乏優(yōu)質(zhì)人才的時(shí)期，大部分縣支行員工整體素質(zhì)低、工作積極性低、工作質(zhì)量低。基層人民銀行還存在著人力資源結(jié)構(gòu)分配不合理的現(xiàn)象，員工年齡與職位不符，造成員工力不從心，工作效率低。

3.人力資源開發(fā)工作力度不足

人力資源的優(yōu)化需要一個(gè)過程，不應(yīng)簡單的只求效果而淺層次的進(jìn)行調(diào)整。要不斷實(shí)踐，不斷深入了解，制作出方案對(duì)癥下藥。目前，基層人民銀行以實(shí)施了“終身學(xué)習(xí)”“全員培訓(xùn)”的策略，不斷提高員工自身質(zhì)量，從而更好地服務(wù)人民。但是此方案效果有限，并不能從根本上解決人力資源配置的問題。

二、基層人民銀行人力資源優(yōu)化配置的方向

1.增強(qiáng)人員工作適應(yīng)性

工作適應(yīng)性是指工作性質(zhì)和特點(diǎn)與從事工作的人員條件與特長相吻合。它是員工工作積極性的決定因素。管理部門應(yīng)該合理配置人力，達(dá)到員工條件與工作性質(zhì)高度匹配，實(shí)現(xiàn)按能配崗、因崗選人、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，增強(qiáng)員工與組織間的彼此認(rèn)同感，促進(jìn)提升整體效能。

2.績效增長性目標(biāo)

人力資源優(yōu)化配置應(yīng)能推動(dòng)績效產(chǎn)生積極變化，這也符合效能建設(shè)的基本要求。績效管理的三大目的是：促活系統(tǒng)、開發(fā)員工潛能、使企業(yè)利潤增長。實(shí)施績效增長，首先要制定工作目標(biāo)，然后再做出積極的策略，進(jìn)而一步步去達(dá)成最終目標(biāo)。

3.積極創(chuàng)新管理模式

由于歷史形成的原因，人事工作的方式往往比較單一，封閉。新時(shí)代我們就應(yīng)接受新觀念與新知識(shí)，樹立人力資源開發(fā)與服務(wù)的新觀念。管理層應(yīng)活動(dòng)于基層工作，了解工作實(shí)際情況，通過自己的經(jīng)驗(yàn)與創(chuàng)新，制作出獨(dú)特且合適的管理方法。改變?nèi)肆Y源管理中不合理的方面，提高人力資源分配的效率。

三、實(shí)現(xiàn)基層人民銀行人力資源優(yōu)化配置的方法

1.加強(qiáng)宏觀指導(dǎo)，樹立科學(xué)的人力資源配置理念

基層人民銀行員工與領(lǐng)導(dǎo)班子及職能部門一定充分的認(rèn)識(shí)人力資源配置的重要性，充分發(fā)揮職能部門作用，結(jié)合自身工作性質(zhì)與員工條件等實(shí)際情況，熟練運(yùn)用人力資源配置的基本方法，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置。實(shí)現(xiàn)人力資源優(yōu)化配置，還需要扎實(shí)完成人力資源規(guī)劃，工作分析和人才測評(píng)等三項(xiàng)前期性工作。

2.優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，合理配置人力資源

實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置是一項(xiàng)比較困難的工作，需要充分的考慮工作與現(xiàn)有員工能力之間的關(guān)系，還要考慮人員的補(bǔ)充與調(diào)動(dòng)等問題，以達(dá)到人力資源與工作崗位的高度匹配。關(guān)鍵是要嚴(yán)格按照上級(jí)行“三定”工作的統(tǒng)一部署和要求，進(jìn)一步完成基層人民銀行人力的合理配置，明確內(nèi)部員工的責(zé)任與分工，不斷優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

3.循環(huán)管理，建立動(dòng)態(tài)的人力資源配置機(jī)制

在人員和崗位要求發(fā)生變化時(shí)，及時(shí)的對(duì)人員分配進(jìn)行調(diào)整，保持人員的流動(dòng)性，以達(dá)到合適的人做合適的工作的效果。隨著金融事業(yè)的不斷革新，人民銀行的職能不斷的在調(diào)整，基層人民銀行的組織機(jī)構(gòu)和崗位要求也發(fā)生了變化，同時(shí)對(duì)人員的素質(zhì)和能力的要求也在不斷提高，因此我們必須依照動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)原理，在不斷變化的工作情況下，及時(shí)的對(duì)人力資源進(jìn)行再次的調(diào)配，重新達(dá)到人崗匹配。

4.增強(qiáng)文化感召力，營造良好的配置氛圍

制度養(yǎng)成習(xí)慣、文化孕育奉獻(xiàn)。現(xiàn)代人力資源管理是一種以人本主義為根據(jù)的管理文化，要積極構(gòu)建基層人民銀行“同創(chuàng)一份業(yè)，共建一個(gè)家”的組織文化，加強(qiáng)員工的職業(yè)理想、三觀、職業(yè)道德等方面的教育力度，營造人人和諧的文化氛圍，增強(qiáng)引導(dǎo)員工自我奉獻(xiàn)，勇于挑戰(zhàn)難題的精神。引導(dǎo)員工成為忠誠于央行事業(yè)，熱愛央行事業(yè)的積極勞動(dòng)分子。總之，基層人民銀行人力資源優(yōu)化配置是一件艱難的事，它需要長期且復(fù)雜的過程，需要銀行管路部門在實(shí)踐中進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)人力資源配置的優(yōu)化力度以及績效鼓勵(lì)機(jī)制的不斷深入探索和研究，努力將更多優(yōu)秀的人才聚集到央行事業(yè)中，實(shí)現(xiàn)人力資源的合理配置，充分發(fā)揮人才作用，從而大力的推動(dòng)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融科學(xué)穩(wěn)定的發(fā)展。

2.銀行人員配置情況調(diào)研報(bào)告

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的增長越來越依賴于其中知識(shí)含量的增長，而作為知識(shí)載體的人則成為價(jià)值創(chuàng)造中的重要資源，因而對(duì)人力資源的管理也越來越被人們所重視?；鶎友胄凶鳛槁男醒胄新毮艿纳窠?jīng)末梢，面對(duì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和提高央行履職效能的需要，建立人力資源優(yōu)化配置長效機(jī)制，努力創(chuàng)造人盡其才、才盡其用的良好局面，是基層央行的重要任務(wù)。但當(dāng)前，基層央行人力資源管理面臨人員新老更替失衡，年齡結(jié)構(gòu)趨于老化，普通員工崗位流動(dòng)性差，專業(yè)型及復(fù)合型人才嚴(yán)重缺乏等現(xiàn)象，影響著履職效能的提升。本文通過對(duì)人民銀行包頭市中心支行人力資源管理現(xiàn)狀的分析，促使基層央行重視人力資源的開發(fā)和管理，優(yōu)化人員配置，全面提升央行的履職效率。

一、基層央行人力資源優(yōu)化配置面臨的問題分析

（一）員工年齡結(jié)構(gòu)失衡，不能形成“梯次”發(fā)展模式。

人力資源“階梯式”發(fā)展，可以使人力資源供求趨于平衡，利于人力資源合理配置。但是目前基層央行人員結(jié)構(gòu)趨于老化，年齡斷檔現(xiàn)象突出。截至2023年8月末，包頭市中心支行在冊(cè)員工282人，其中35歲以下、36-45歲、46-55歲員、55歲以上員工比例分別為11.7%、44.6%、39.1%、4.6%，這種中間大，兩頭小的年齡結(jié)構(gòu)，容易導(dǎo)致已近中年和中年員工成為干部職工隊(duì)伍的主體，在干部年輕化的要求下，大部分員工隨著年齡的增加，競爭動(dòng)力不足，工作積極性受到影響。而進(jìn)出失衡，人員老化過快、過于集中現(xiàn)象將會(huì)產(chǎn)生集中退休、人員斷檔問題，則導(dǎo)致員工新老交替難以為繼，2023年至2023年8月末，40歲以下在冊(cè)人數(shù)占比由46%下降27%，40歲以上在冊(cè)人數(shù)占比由54%上升至73%。同時(shí)與年齡、體力相關(guān)的專業(yè)性較強(qiáng)的發(fā)行、保衛(wèi)部門崗位人員年齡老化，多年未增加新人，履職能力隨著年齡的增長而弱化，也存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）員工能力培養(yǎng)速度不及高速發(fā)展的央行業(yè)務(wù)對(duì)員工能力的要求，員工個(gè)人與崗位的匹配度下降。

目前，包頭市中心支行已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到教育培訓(xùn)工作的重要性，并取得了一些成績。但是，與高速發(fā)展的央行業(yè)務(wù)的實(shí)際需求相比，在職的培訓(xùn)力度、深度還不夠。人力資源調(diào)查顯示，培訓(xùn)呈現(xiàn)“三多三少”現(xiàn)象。即業(yè)務(wù)培訓(xùn)大多以滿足新業(yè)務(wù)、推廣專業(yè)技能的需要為主，有規(guī)劃的、系統(tǒng)性的專業(yè)理論知識(shí)培訓(xùn)較少；綜合部門開展的教育培訓(xùn)以職位、級(jí)別分類開展較多，以年齡階段或其他特點(diǎn)分類的較少；因培訓(xùn)資源分配不均衡，一些業(yè)務(wù)部門由于業(yè)務(wù)性質(zhì)原因，組織各類培訓(xùn)次數(shù)較多，而其他一些部門卻少有培訓(xùn)的機(jī)會(huì)。而且各類培訓(xùn)結(jié)束后，施訓(xùn)部門缺乏對(duì)員工回任的后續(xù)監(jiān)督及效果評(píng)價(jià)，被培訓(xùn)員工也缺少培訓(xùn)效果和質(zhì)量的反饋，其培訓(xùn)結(jié)果往往達(dá)不到預(yù)計(jì)的效果，崗位要求與員工實(shí)際能力差距明顯，從而給崗位優(yōu)化配置造成難度。

（三）崗位交流的深度和廣度不夠，員工綜合能力欠缺，影響崗位的優(yōu)化配置。

從青年職工的成長規(guī)律看，長期在一個(gè)環(huán)境中一起工作，思想上容易僵化、容易趨同，不利于工作的開拓創(chuàng)新。因此，崗位交流作為青年職工干部培養(yǎng)的一種有效手段，應(yīng)得到充分重視。而目前，基層央行尚未引入以人本管理為基礎(chǔ)，挖掘員工潛力，創(chuàng)造性開展工作的人力資源管理觀念，往往多重視人才的現(xiàn)實(shí)能力，缺乏對(duì)每一個(gè)工作崗位的崗位人員應(yīng)該具備的素質(zhì)、條件及員工潛在能力的分析和培養(yǎng)，并主動(dòng)采取崗位調(diào)整措施，發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)員工的潛在能力。同時(shí)一些部門的管理干部也出于對(duì)考核成績、防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，力求人員穩(wěn)定，不愿主動(dòng)對(duì)本部門人員、崗位進(jìn)行調(diào)整，從而造成部分崗位員工思維狹窄、專業(yè)知識(shí)單一、工作積極性不高、競爭意識(shí)、競爭能力不強(qiáng)現(xiàn)象。從包頭市中心支行員工對(duì)工作崗位調(diào)整意愿問卷調(diào)查顯示，有18.99%的員工有工作崗位調(diào)整要求，尤其是一些業(yè)務(wù)部門的崗位人員，由于長時(shí)間在一個(gè)部門、一個(gè)崗位上重復(fù)勞動(dòng)，學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)的積極性在下降，工作的熱情在降低，許多40歲左右的年輕人希望能到其他部門嘗試一些新業(yè)務(wù)，接受新的鍛煉和挑戰(zhàn)。

（四）崗位配置與工作量、控制活動(dòng)不相適應(yīng)，影響人力資源配置的效率性。

部門設(shè)置和崗位設(shè)置應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)合理分工、內(nèi)部牽制和成本效益等原則。目前基層央行一些部門存在劃分過細(xì)和崗位設(shè)置過多現(xiàn)象。具體表現(xiàn)在：一是一些部門崗位設(shè)置多，人員數(shù)量多，工作量少，人浮于事，人力資源浪費(fèi)；二是個(gè)別部門崗位多，工作量大，人員數(shù)量少，員工忙于應(yīng)付日常事務(wù)，難有更多的時(shí)間和精力將工作做深做細(xì)。如反洗錢業(yè)務(wù)范圍由2023年以前對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，發(fā)展到近年對(duì)證券、保險(xiǎn)、期貨業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及信托公司和財(cái)務(wù)公司的反洗錢監(jiān)管，監(jiān)管的機(jī)構(gòu)數(shù)量由15家增加到68家，增長353.33%，崗位配置不能滿足其業(yè)務(wù)發(fā)展要求。三是風(fēng)險(xiǎn)控制下的崗位設(shè)置要求與工作量存在一定矛盾。經(jīng)濟(jì)金融信息化快速發(fā)展，計(jì)算機(jī)代替手操作，工作量逐漸減少，而風(fēng)險(xiǎn)控制下的崗位配置卻不能同工作量形成正比。如包頭市中心支行營業(yè)部3個(gè)支庫，在2023年tbs系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行、財(cái)政、稅務(wù)橫向聯(lián)網(wǎng)后，工作量下降，崗位數(shù)由2023年的30個(gè)減少至24個(gè)，崗位人員由18人，減少至16人，如果合理兼崗，實(shí)際操作僅需12人就可完成。2023年7月，新上線tcbs系統(tǒng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，不允許相互兼崗，3個(gè)支庫崗位確定為18個(gè)。這樣的崗位設(shè)置與目前實(shí)際工作量存在矛盾。四是央行突出對(duì)調(diào)研信息工作的考核，與基層央行“復(fù)合型+專業(yè)型”人才缺乏形成矛盾。為把握考核重點(diǎn)，一些部門設(shè)法增設(shè)調(diào)研、分析崗位，個(gè)別部門甚至借調(diào)下級(jí)行對(duì)口部門的業(yè)務(wù)骨干充實(shí)本部門力量。這樣的做法不僅造成旗縣支行崗位配置更加困難，也使中心支行提高崗位配置的效率性受到影響。（五）人才流失現(xiàn)象突出，給崗位優(yōu)化配置造成沖擊。

近年來，包頭市金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，銀行類金融機(jī)構(gòu)由2023年的11家，增加至2023年的23家，也由此產(chǎn)生對(duì)有能力、有經(jīng)驗(yàn)的金融人才的需求。在職業(yè)理想、人際關(guān)系、工作環(huán)境、薪酬等與現(xiàn)實(shí)矛盾的影響下，基層央行出現(xiàn)中青年干部流失現(xiàn)象。2023年至2023年末，包頭市中心支行辭職、調(diào)離人員共17人，其中，正、副科長3人，科員14人，平均年齡37歲。在辭職、調(diào)離的15人中，有12人調(diào)入股份制商業(yè)銀行，薪酬收入較以前增加3至5倍。這種現(xiàn)象對(duì)現(xiàn)有員工造成較大沖擊，工作情緒受到一定影響。

（六）員工上升渠道狹窄，工作積極性下降。

由于行政職務(wù)和專業(yè)技術(shù)職務(wù)“雙路徑”的選擇，多數(shù)行政職務(wù)獲得晉升的員工同時(shí)又占用了專業(yè)技術(shù)晉升的資源，使得專業(yè)技術(shù)晉升激勵(lì)的范圍和程度大大縮減和削弱。而在專業(yè)技術(shù)晉升中，中級(jí)專業(yè)資格向高級(jí)資格晉升須由總行認(rèn)定，申報(bào)種類僅有經(jīng)濟(jì)系列和專業(yè)要求較高的會(huì)計(jì)、政工系列。專業(yè)種類少、認(rèn)定難度高，沒有行政特長的專業(yè)技術(shù)人員和有行政職位但難以繼續(xù)晉升的行政人員想發(fā)展，必須同時(shí)經(jīng)過這座“獨(dú)木橋”，許多員工因此知難而退，工作積極性下降。仍以包頭市中心支行為例，截止2023年末，擁有高級(jí)職稱人員18人，占全行員工比重6.4%，擁有中級(jí)職稱人員179人，占全行員工比重63.5%。2023年至2023年6月期間，獲得高級(jí)技術(shù)職稱的人員僅4人。

二、對(duì)基層央行人力資源優(yōu)化配置的建議及設(shè)想

（一）樹立現(xiàn)代人力資源管理理念，努力付諸實(shí)踐。

一是加快推行職位分類管理。通過深入細(xì)致的調(diào)查研究，對(duì)現(xiàn)有的職務(wù)和崗位進(jìn)行分類、歸并，根據(jù)履職和崗位分類需要，合理地確定各種職位。二是對(duì)各職位進(jìn)行分析，明確各職位的名稱、工作內(nèi)容、工作職責(zé)、工作標(biāo)準(zhǔn)、任職條件等，規(guī)范用人行為。三是根據(jù)各部門各崗位現(xiàn)有的干部素質(zhì)狀況和可適應(yīng)崗位實(shí)行人員分類管理。四是通過職位分類管理和人員分類管理進(jìn)行科學(xué)分配，做到人員與職位的組合，科學(xué)配置人才。

（二）疏通人員流動(dòng)渠道，實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置。

認(rèn)真分析研究本單位人員年齡、專業(yè)結(jié)構(gòu)狀況及發(fā)展趨勢(shì)，針對(duì)當(dāng)前人員數(shù)量偏多，年齡結(jié)構(gòu)偏大、年輕人才偏少現(xiàn)象，從以下渠道暢通人員進(jìn)出渠道：一是盡可能多申請(qǐng)招錄從院校畢業(yè)的專業(yè)人才；二是與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行人才交流；三是根據(jù)合同制用工管理暫行辦法，申請(qǐng)招聘一些年輕的有專業(yè)技能的操作型和輔助型合同制用工人員；四是建立崗位輪換、交流制度，通過個(gè)人意愿和崗位需求相結(jié)合，定期對(duì)部門內(nèi)部、部門之間等進(jìn)行崗位交流和崗位輪換，激發(fā)他們的學(xué)習(xí)意識(shí)和競爭意識(shí)，使員工在多部門、多崗位上熟悉業(yè)務(wù)，增長才干。五是對(duì)隨著業(yè)務(wù)發(fā)展不再適合工作崗位要求或其能力已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出該崗位要求的員工有必要重新進(jìn)行工作分析與人才測評(píng)、定位，如確實(shí)無法勝任崗位工作的員工可實(shí)施離崗學(xué)習(xí)制度，強(qiáng)化危機(jī)意識(shí)。通過以上措施實(shí)現(xiàn)對(duì)人力資源的動(dòng)態(tài)調(diào)整，使基層人行的人才結(jié)構(gòu)從年齡結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和專業(yè)技術(shù)結(jié)構(gòu)等方面逐步趨于合理，實(shí)現(xiàn)人力資源配置合理化、使用效率化。

（三）強(qiáng)化人員培訓(xùn)機(jī)制，構(gòu)建人才成長環(huán)境，著力打造符合履行職能需要的專業(yè)化隊(duì)伍。

一是根據(jù)本單位人力資源現(xiàn)狀，制定長遠(yuǎn)的人力資源能力培養(yǎng)規(guī)劃，分階段制定培訓(xùn)計(jì)劃和實(shí)施措施，把全員培訓(xùn)作為基層央行的一項(xiàng)主要工作任務(wù)并使其制度化。在具體操作上，要因人因崗提出明確的培訓(xùn)目標(biāo)和培訓(xùn)措施，及時(shí)反饋培訓(xùn)質(zhì)量，加強(qiáng)后續(xù)監(jiān)督和效果評(píng)價(jià)。二是強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)職領(lǐng)導(dǎo)干部的培訓(xùn)，提高其管理藝術(shù)、管理才能，充分發(fā)揮環(huán)節(jié)干部對(duì)本部門員工的引導(dǎo)和管理作用。三是加強(qiáng)對(duì)新分配大學(xué)生的培訓(xùn)管理，建立新入行大學(xué)生培訓(xùn)管理制度，要求大學(xué)在一定時(shí)期內(nèi)，在不同業(yè)務(wù)崗位進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，同時(shí)采取“壓擔(dān)子”方式在調(diào)研信息、業(yè)務(wù)操作方面提出具體要求，并給予指導(dǎo)。四是加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)骨干和后備干部的培訓(xùn)，并發(fā)揮他們的帶動(dòng)作用。如在掌握央行專業(yè)技術(shù)的基礎(chǔ)上，定期選派他們到商業(yè)銀行、財(cái)稅相關(guān)部門及先進(jìn)基層央行進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，使其掌握更加全面的業(yè)務(wù)技術(shù)和科學(xué)管理方法。同時(shí)充分發(fā)揮其幫帶作用，如要求其在調(diào)查研究和工作創(chuàng)新中幫帶新人，傳授他們的方法和經(jīng)驗(yàn)，從而不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)骨干的數(shù)量和范圍。五是本著精益求精的原則，要求干部職工結(jié)合實(shí)際工作邊干邊學(xué)，熟練掌握和運(yùn)用業(yè)務(wù)新知識(shí)和新技能，做到從精學(xué)到精通，以達(dá)到勝任崗位工作的標(biāo)準(zhǔn)。六是建立科學(xué)的培訓(xùn)考核和激勵(lì)機(jī)制，把學(xué)習(xí)培訓(xùn)與人才使用結(jié)合起來，督促職工自覺參加學(xué)習(xí)培訓(xùn)，增強(qiáng)廣大干部職工學(xué)習(xí)壓力和動(dòng)力，促進(jìn)各類人才綜合素質(zhì)的提高。

（四）加強(qiáng)部門和業(yè)務(wù)崗位整合，實(shí)現(xiàn)工作量和風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合的崗位配置。

上級(jí)行允許基層央行根據(jù)本轄區(qū)實(shí)際，適當(dāng)進(jìn)行部門和業(yè)務(wù)崗位的整合并給予指導(dǎo)，在具體操作上，基層央行人事、內(nèi)控部門可以根據(jù)實(shí)際調(diào)查，同時(shí)結(jié)合各部門的建議重新對(duì)各部門基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的工作量進(jìn)行客觀測評(píng)，按照測算出的工作量、工作內(nèi)容配置崗位，設(shè)定人數(shù)。針對(duì)不相兼容崗位較多、但業(yè)務(wù)量較小的部門，可以考慮職能相近的部門進(jìn)行合并，實(shí)現(xiàn)崗位之間合理兼崗，從而避免出現(xiàn)人崗不匹配、責(zé)任難分清、效率難提高的問題。

（五）完善薪酬分配、業(yè)績考核管理辦法，建立科學(xué)有效的人才激勵(lì)機(jī)制。

一是改革工資分配制度，對(duì)職位、崗位進(jìn)行分級(jí)管理，按照責(zé)權(quán)利對(duì)等、按勞分配及公開、公平、公正的原則，充分考慮工作責(zé)任、工作量、內(nèi)控責(zé)任、技術(shù)含量等因素，確定職位和崗位系數(shù)，按照系數(shù)進(jìn)行薪酬的分配。二是完善績效考核管理辦法，探索科學(xué)的可量化考核體系、評(píng)價(jià)方法，并將獎(jiǎng)懲和績效考核緊密結(jié)合，真正做到獎(jiǎng)懲并重的考核機(jī)制；三是逐步加大崗位工資和業(yè)績工資在工資總額中的比重，合理拉開收入分配差距。實(shí)行按崗位責(zé)任、工作業(yè)績和貢獻(xiàn)大小進(jìn)行分配的制度，逐步建立起工效掛鉤、按崗定酬、以績效計(jì)酬的工資分配機(jī)制，真正體現(xiàn)能者多勞，多勞多得，多崗多酬的按勞分配原則，從而吸引人才、穩(wěn)定人才、激勵(lì)人才。

（六）實(shí)施“雙路徑”人才發(fā)展模式，暢通人才晉升通道。

基于人民銀行職責(zé)的特殊性和人力資源培養(yǎng)目標(biāo)的雙重性，應(yīng)堅(jiān)持參照公務(wù)員模式的行政職務(wù)晉升和專業(yè)技術(shù)職務(wù)晉升雙重模式。即經(jīng)過一定時(shí)期的行政職務(wù)和專業(yè)技術(shù)職務(wù)序列雙重培養(yǎng)后，適時(shí)引導(dǎo)員工進(jìn)行職業(yè)發(fā)展選擇：對(duì)于有領(lǐng)導(dǎo)、組織才能的員工鼓勵(lì)其在行政工作方面進(jìn)行發(fā)展，對(duì)在業(yè)務(wù)上表現(xiàn)出較強(qiáng)創(chuàng)造力和研究能力的員工，通過干部自愿選擇和組織引導(dǎo)相結(jié)合的方式，鼓勵(lì)其選擇專業(yè)技術(shù)職務(wù)晉升，并在業(yè)務(wù)培訓(xùn)、工作項(xiàng)目等方面給予重點(diǎn)培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)行政職務(wù)晉升和專業(yè)技術(shù)職務(wù)晉升平行發(fā)展。同時(shí)還應(yīng)拓寬專業(yè)技術(shù)職稱范圍，在經(jīng)濟(jì)類、會(huì)計(jì)類和政工類的基礎(chǔ)上，增加統(tǒng)計(jì)類和審計(jì)類專業(yè)技術(shù)職稱，并按照一定比例進(jìn)行培養(yǎng)，一方面實(shí)現(xiàn)各專業(yè)有重點(diǎn)且平衡發(fā)展，另一方面增強(qiáng)專業(yè)技術(shù)職務(wù)晉升的激勵(lì)效果。

3.銀行人員配置情況調(diào)研報(bào)告

一、項(xiàng)目研究的目的和意義

為了更好地使我們會(huì)計(jì)專業(yè)學(xué)生了解將來就業(yè)的情況，了解小企業(yè)會(huì)計(jì)崗位的人才需求情況，本研究小組展開一項(xiàng)關(guān)于小企業(yè)財(cái)務(wù)人員配置的調(diào)研項(xiàng)目。通過調(diào)研和走訪，我們對(duì)小企業(yè)會(huì)計(jì)崗位及人才需求有了一個(gè)較為實(shí)際的認(rèn)識(shí)，為未來的就業(yè)提供了思路，指明了今后的學(xué)習(xí)目標(biāo)和方向，有計(jì)劃地安排學(xué)習(xí)，并對(duì)自己的職業(yè)生涯進(jìn)行規(guī)劃。

二、現(xiàn)場調(diào)查

本課題組首先根據(jù)網(wǎng)上搜集的資料，設(shè)計(jì)了調(diào)查問卷，問卷內(nèi)容包括：小企業(yè)的財(cái)務(wù)人員配置、人員需求等情況。然后，走訪了下沙30余家小企業(yè)，進(jìn)行現(xiàn)場問卷調(diào)查和訪談。

三、統(tǒng)計(jì)分析

根據(jù)走訪所得到的資料，我們對(duì)于小企業(yè)人員的配置情況、人才需求情況等數(shù)據(jù)加以整理和分析，歸納了小企業(yè)的財(cái)務(wù)人員配置及需求情況。

（一）人員數(shù)量情況

從上表可以看出，大部分小企業(yè)聘請(qǐng)了2名會(huì)計(jì)人員，占受調(diào)查對(duì)象的57%；29%的小企業(yè)聘請(qǐng)代理記賬機(jī)構(gòu)；3名及以上會(huì)計(jì)人員的企業(yè)僅占14%?？梢?，目前小企業(yè)的會(huì)計(jì)人員數(shù)量配置普遍較低。

（二）學(xué)歷情況

從上表可見，小企業(yè)財(cái)務(wù)人員的學(xué)歷普遍不是太高。大專以上學(xué)歷的會(huì)計(jì)僅占受訪對(duì)象的44%。

（三）職稱情況

從上表可見，職稱普遍不高。僅有從業(yè)資格的占比68%。具備中級(jí)以上職稱的僅占11%。

（四）人才需求

從上表可見，受訪小企業(yè)還需招聘1名-2名會(huì)計(jì)人員的占55%。可見，目前小企業(yè)對(duì)于會(huì)計(jì)人員的需求還是有一定的市場空間。

四、結(jié)論

（一）小企業(yè)財(cái)務(wù)人員配置普遍不太完善

很多小企業(yè)的會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)置分工不明確，層次不清晰，有些企業(yè)甚至不設(shè)置會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)。一些小企業(yè)僅設(shè)有兼職會(huì)計(jì)人員，會(huì)計(jì)人員的學(xué)歷、職稱都不高，很多都是大專以下的學(xué)歷，初級(jí)職稱。在調(diào)研的企業(yè)中，很多沒有專職的會(huì)計(jì)。經(jīng)?？吹揭粋€(gè)會(huì)計(jì)兼管倉庫保管或者出納等工作。這些屬于相沖突的崗位，一人兼職不利于內(nèi)部制約和內(nèi)部監(jiān)督，與會(huì)計(jì)法的要求也是相違背的。

（二）一部分小企業(yè)聘請(qǐng)代理記賬機(jī)構(gòu)代帳

在我們調(diào)查的企業(yè)中，大約30%的小企業(yè)聘請(qǐng)代理記賬公司進(jìn)行賬務(wù)代理。會(huì)計(jì)師事務(wù)所1家，稅務(wù)師事務(wù)所3家，會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)咨詢（服務(wù)）公司9家

代理記賬有利于控制小企業(yè)成本支出。有利于小企業(yè)提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量。但目前代理記賬行業(yè)管理較為混亂，對(duì)代理記賬機(jī)構(gòu)的監(jiān)管很不到位，代理記賬機(jī)構(gòu)和小企業(yè)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系很不明確。此外，目前存在大量的會(huì)計(jì)從業(yè)群體，有些是屬于個(gè)體的會(huì)計(jì)兼職人員，有些是屬于未辦理營業(yè)執(zhí)照和代理記賬許可證的機(jī)構(gòu)，他們沒有正規(guī)的營業(yè)場所，政府有關(guān)部門很難對(duì)他們加以監(jiān)管。一旦出了問題，小企業(yè)也很難有效地保障自身利益和權(quán)益。

（三）會(huì)計(jì)核算和監(jiān)督不規(guī)范

會(huì)計(jì)核算監(jiān)督機(jī)制不完善。大部分小企業(yè)沒設(shè)置內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)或者內(nèi)審人員，內(nèi)部控制制度普遍不完善。很多中小企業(yè)仍然采用家族式管理，在財(cái)會(huì)人員的任用上任人唯親，內(nèi)控制度形同虛設(shè)，導(dǎo)致內(nèi)部職責(zé)分工不明確，責(zé)任不明，缺乏相互約束與相互制衡。

（四）缺乏有效的會(huì)計(jì)電算化操作

不少小企業(yè)還停留于手工帳，沒有使用財(cái)務(wù)軟件做賬。手工帳費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且容易出錯(cuò)。會(huì)計(jì)電算化對(duì)于會(huì)計(jì)人員的要求較高。小企業(yè)由于實(shí)力不足，工作發(fā)展空間不夠，往往吸引不到高素質(zhì)的會(huì)計(jì)人才，雖然有些中小企業(yè)會(huì)對(duì)會(huì)計(jì)人員進(jìn)行培訓(xùn)，但是效果并不理想，而且當(dāng)會(huì)計(jì)人員取得會(huì)計(jì)電算化上崗證后就不再培訓(xùn)，使得這些會(huì)計(jì)人員的素質(zhì)不能得以提高。

五、對(duì)于小企業(yè)的對(duì)策建議

（一）小企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的配備和內(nèi)部控制

小企業(yè)應(yīng)重視財(cái)務(wù)人員的配置，招聘有經(jīng)驗(yàn)的財(cái)務(wù)人員完善自身的會(huì)計(jì)核算和監(jiān)督體系。在制定內(nèi)部控制制度過程中，以會(huì)計(jì)控制為核心，逐步健全多目標(biāo)、多層次的內(nèi)部控制整體框架。在企業(yè)實(shí)際操作過程中，可采取分步走的策略。小企業(yè)應(yīng)明確崗位職責(zé)、完善內(nèi)部牽制制度，做到財(cái)產(chǎn)管理制度健全、會(huì)計(jì)信息真實(shí)，逐步建立起有效的內(nèi)部控制框架。

（二）小企業(yè)在代理記賬中的建議

對(duì)于聘請(qǐng)代理記賬公司的小企業(yè)，應(yīng)簽好合同，保證自身的合法權(quán)益。另外，還應(yīng)該在企業(yè)內(nèi)部聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任出納工作。

（三）手工記賬的企業(yè)逐步向電算化過渡

小企業(yè)要努力向會(huì)計(jì)電算化過渡，逐步取消手工記賬方式，用財(cái)務(wù)軟件替代，逐步將工資管理、物資采購管理、銷售管理等會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電算化。

六、對(duì)于同學(xué)們的建議

（一）學(xué)好專業(yè)知識(shí)和技能

隨著國家鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的政策落實(shí)，小企業(yè)的數(shù)量近年來正在不斷增加。相應(yīng)地，小企業(yè)對(duì)會(huì)計(jì)人員的需求量將會(huì)逐漸增加，小企業(yè)就業(yè)前景比較廣闊。但是，小企業(yè)對(duì)于人員的綜合素質(zhì)要求也不會(huì)降低。由于小企業(yè)經(jīng)常要“一人多崗”，對(duì)于會(huì)計(jì)人員的素質(zhì)要求并不會(huì)比大公司低。因此，要想真正到小企業(yè)就業(yè)，還要把專業(yè)知識(shí)學(xué)扎實(shí)。

（二）找工作要端正好心態(tài)

篇三 創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研分析調(diào)研報(bào)告3400字

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是促進(jìn)農(nóng)村金融市場適度競爭和新農(nóng)村建設(shè)的有效手段，值得推廣和運(yùn)行。但筆者近期對(duì)廣安市調(diào)查顯示，作為川東經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，目前推行村鎮(zhèn)銀行存在一些不容忽視的困難、問題及難點(diǎn)，對(duì)此提出建議，以期推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建。

一、難點(diǎn)

（一）盈利空間小，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。加之村民居住偏、散，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，如果村鎮(zhèn)銀行只設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，規(guī)模極小，服務(wù)區(qū)域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續(xù)發(fā)展困難。

（二）社會(huì)公信度欠缺，村鎮(zhèn)銀行難以被認(rèn)可。一是群眾難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。長期以來，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度，老百姓對(duì)他們情愫較深，信賴度和認(rèn)同度較高，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對(duì)此認(rèn)知度不夠，擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”覆轍，心存顧慮，難以認(rèn)同，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當(dāng)前，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，政府融資需求強(qiáng)烈，而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。以擁有1000萬元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當(dāng)?shù)卣谫Y目的是解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設(shè)等項(xiàng)目資金短缺問題，投資金額大、見效慢，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營實(shí)力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當(dāng)?shù)卣貌坏酱彐?zhèn)銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營，更不愿出臺(tái)優(yōu)惠政策支持。

（三）村鎮(zhèn)銀行易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨。如村鎮(zhèn)銀行單純作為自負(fù)盈虧的企業(yè)運(yùn)作，投資人必然追求利潤最大化。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行必將以防風(fēng)險(xiǎn)和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對(duì)象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

（四）開設(shè)村鎮(zhèn)銀行難達(dá)適度競爭的效果。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，把握不好容易導(dǎo)致兩種極端結(jié)果，難以達(dá)到適度競爭的目的。一是可能引發(fā)惡性競爭。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農(nóng)村金融市場競爭和吸引客戶的兩大“利器”，為爭奪客戶和占領(lǐng)更多金融市場，其他金融機(jī)構(gòu)也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發(fā)無序競爭。二是村鎮(zhèn)銀行參與競爭乏力。農(nóng)行、農(nóng)信社多年從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，在農(nóng)村有深厚的群眾基礎(chǔ)，工作人員知農(nóng)情、曉民意，占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢(shì)。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農(nóng)村金融市場，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營規(guī)模小，基層無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚效應(yīng)”。

（五）村鎮(zhèn)銀行安防能力薄弱難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。相對(duì)農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防力度相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場錯(cuò)宗復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理當(dāng)局未明確村鎮(zhèn)銀行的庫存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存放于人民銀行，還是就近存入當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，還是存入控股銀行，現(xiàn)金管理困難。同時(shí)，設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行，距中心城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，調(diào)撥押運(yùn)現(xiàn)金潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)。二是如果營業(yè)場物防落后難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。據(jù)了解，已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋，物防設(shè)施差，潛伏著較大的安全隱患。如據(jù)資料反映，吉林磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)是臨時(shí)租借的20余平方米的房子。

（六）監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點(diǎn)，一是村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高。廣安銀監(jiān)分局按照“職責(zé)上收，人員集中”的模式上收縣級(jí)監(jiān)管辦事處人員，對(duì)設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管半徑越過縣鄉(xiāng)兩級(jí)，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。二是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，實(shí)行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。

二、對(duì)策

（一）積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真實(shí)需求和機(jī)構(gòu)布局現(xiàn)狀，積極調(diào)研，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按先試點(diǎn)，后推開的原則，制定試點(diǎn)方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實(shí)際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮(zhèn)銀行。再次，當(dāng)?shù)劂y行要通力合作。不能視村鎮(zhèn)銀行為異已，大行排斥之事。

（二）地方政府支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認(rèn)真做好宣傳工作，讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的，正面引導(dǎo)群眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預(yù)。避免政府不切實(shí)際、不符合條件的融資需求，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。三是建立正向激勵(lì)機(jī)制。政府應(yīng)出臺(tái)財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。

（三）對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施分類監(jiān)管。一是監(jiān)管當(dāng)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，按等級(jí)高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。二是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，合理配置人力實(shí)行差異監(jiān)管。對(duì)經(jīng)營規(guī)模較大，經(jīng)營業(yè)務(wù)復(fù)雜的村鎮(zhèn)銀行，配足監(jiān)管力量實(shí)施有效監(jiān)管。三是監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，對(duì)偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施及時(shí)糾偏。

（四）村鎮(zhèn)銀行要因地制宜明確市場定位。一是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分市場定位。村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，再結(jié)合自身實(shí)際細(xì)分市場，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細(xì)、做好金融服務(wù)，培養(yǎng)和打造一批忠誠村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)確保市場定位不改變。村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持市場原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，積極運(yùn)著“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種，或者運(yùn)著“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的市場定位。

（五）強(qiáng)化內(nèi)部管理降低經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)地確定經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營策略，按審慎的經(jīng)營原則，建立激勵(lì)有效、約束嚴(yán)格、權(quán)責(zé)明晰、獎(jiǎng)懲分明的內(nèi)部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內(nèi)控環(huán)境，形成依法經(jīng)營，合規(guī)管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營管理成本。

（六）塑造良好形象提高社會(huì)公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農(nóng)服務(wù)水平、改善營業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農(nóng)惠農(nóng)樹形象。不斷加大支農(nóng)力度，支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展，形成行農(nóng)雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會(huì)形象。二是修建營業(yè)場所樹形象。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營業(yè)場所，用寬敞整潔的營業(yè)場所改變客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法，增強(qiáng)客戶的信任感。三是提加強(qiáng)質(zhì)服務(wù)樹形象。讓員工樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營成敗的意識(shí)。要求員工接待客戶時(shí)，用語親切、平和；辦理業(yè)務(wù)時(shí)，以熟練的服務(wù)技能滿足客戶金融服務(wù)需求；與客戶交往時(shí)，要學(xué)會(huì)換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個(gè)良好的印象。

（七）根據(jù)“三農(nóng)”真實(shí)需求推出金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推出與自身管理相適應(yīng)，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡快在農(nóng)村地區(qū)推廣保險(xiǎn)、代理、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等在城區(qū)開辦的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時(shí)提高村鎮(zhèn)銀行自身競爭力，激活農(nóng)村地區(qū)金融適度競爭，顯現(xiàn)“湯水效應(yīng)”。

（八）高起點(diǎn)謀劃村鎮(zhèn)銀行安防工作。一是督導(dǎo)其按公安部新頒安防設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)修建營業(yè)場所。監(jiān)管部門應(yīng)督促村鎮(zhèn)銀行按《銀行業(yè)營業(yè)場所風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和防護(hù)級(jí)別的規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)場所和金庫安全防護(hù)設(shè)施許可實(shí)施辦法》規(guī)定修建營業(yè)場所，配備相關(guān)設(shè)施，提高技防物防能力。二是監(jiān)管部門會(huì)同人民銀行及快制定村鎮(zhèn)銀行管理辦法，明確其現(xiàn)金頭寸管理；三是村鎮(zhèn)銀行添制防彈車等物防設(shè)備，防范現(xiàn)金調(diào)撥風(fēng)險(xiǎn)

篇四 制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)研對(duì)策調(diào)研報(bào)告2550字

一、主要制約因素

（一）消費(fèi)習(xí)慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用

以__縣為例，近幾年，盡管農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，農(nóng)民收入增加了，但貧困落后的局面并沒有從根本上改變，人們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)理念還很陳舊。抽樣調(diào)查顯示，70%以上的農(nóng)村居民有保存現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金支付在地區(qū)的消費(fèi)手段中占據(jù)很大比重，傳統(tǒng)習(xí)慣不易改變，對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)同感不高，用卡意識(shí)淡泊。農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)普遍規(guī)模不大，信用度低，商品交易頻繁交易額較小，經(jīng)濟(jì)交往存在一定戒備心理，商家大多選擇“一手交錢，一手交貨”的結(jié)算方式，有的企業(yè)為提高資金周轉(zhuǎn)速度，對(duì)現(xiàn)金結(jié)算者給與更多的優(yōu)惠，助長了現(xiàn)金結(jié)算的陋習(xí)，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。

（二）受理市場的有限性制約銀行卡在地區(qū)的發(fā)展規(guī)模

目前，__縣共有6家金融機(jī)構(gòu)，分別為工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄，截止10月底，工行累計(jì)發(fā)卡7570張，農(nóng)行累計(jì)發(fā)卡240張，__農(nóng)村信用社從20__年3月18日開辦名稱為金牛借記卡的銀行卡業(yè)務(wù)，面向社會(huì)公開發(fā)行，截止9月末共發(fā)放金牛卡1860張，金額1342萬元。全縣atm機(jī)僅農(nóng)行有兩臺(tái)，pos 機(jī)11臺(tái)。以__縣20萬人口來計(jì)算， atm人均占有率十萬分之一， atm機(jī)僅占全市atm機(jī)總數(shù)的0.7%， pos 機(jī)占全市的0.6%，銀行卡受理機(jī)具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在這一地區(qū)的發(fā)展，這也是貧困落后地區(qū)銀行卡發(fā)展落后的根本原因。

（三）地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳普及不到位制約了銀行卡營銷環(huán)境

據(jù)抽樣調(diào)查顯示，由于宣傳講解不到位，缺乏系統(tǒng)的、持久的、長效的宣傳機(jī)制，大部分農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)了解不多，認(rèn)識(shí)不足，絕大多數(shù)農(nóng)戶缺乏有關(guān)支付工具的基本常識(shí)，尤其是對(duì)銀行卡的認(rèn)知程度嚴(yán)重不足。80%以上的農(nóng)民對(duì)銀行卡使用的操作知識(shí)極度匱乏，對(duì)使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農(nóng)民對(duì)銀行卡既不會(huì)用更不敢用，認(rèn)為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現(xiàn)不強(qiáng)烈，沒有對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)形成壓力，使銀行卡的市場營銷環(huán)境受限。

（四）銀行卡業(yè)務(wù)投資成本高，金融機(jī)構(gòu)不愿加大投入

開展銀行卡業(yè)務(wù)投資需要一支穩(wěn)定、專業(yè)、高效的商戶服務(wù)隊(duì)伍，要對(duì)特約商戶進(jìn)行受卡培訓(xùn)和管理，機(jī)具等設(shè)備保養(yǎng)、維護(hù)、更新?lián)Q代等，進(jìn)行有效宣傳，防范風(fēng)險(xiǎn)等方面都需要大量人力、物力、財(cái)力支持。目前，__地區(qū)僅有的兩臺(tái)atm機(jī)由于吃卡現(xiàn)象嚴(yán)重，維修率高， 顧客對(duì)其敬而遠(yuǎn)之，加上農(nóng)村地區(qū)由于農(nóng)戶對(duì)銀行卡市場需求不強(qiáng)烈，客觀上制約了金融機(jī)構(gòu)在這方面投入的熱情。

（五）銀行卡定價(jià)機(jī)制單一，產(chǎn)品功能不全

由于銀行卡現(xiàn)行的費(fèi)率政策是全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，沒有真正從農(nóng)戶的角度出發(fā)為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國農(nóng)民工輸出較集中的地區(qū)試點(diǎn)推行的農(nóng)民工特色銀行卡，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高且在技術(shù)設(shè)計(jì)方面對(duì)農(nóng)民工家中日常用款考慮欠周到，且農(nóng)民工銀行卡只能在務(wù)工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢問題，這種技術(shù)設(shè)計(jì)的缺陷及服務(wù)功能簡單化制約了農(nóng)民工辦卡的積極性，目前__農(nóng)村信用社還沒有開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

二、對(duì)策建議

（一）加大宣傳力度，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度

各發(fā)卡行要合理選擇宣傳時(shí)機(jī)，加大宣傳投入與力度，與商戶聯(lián)合開展多種形式的營銷活動(dòng)，通過廣播、電視、宣傳畫等多種形式加大聯(lián)合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾刷卡消費(fèi)，必要時(shí)倡導(dǎo)公務(wù)員帶頭用卡。通過銀行卡及與之相關(guān)的金融電子化等金融知識(shí)的宣傳講解可以讓農(nóng)戶掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉(zhuǎn)賬劃款、銀行卡網(wǎng)上功能等基本知識(shí)，讓客戶正確認(rèn)識(shí)銀行卡高效、快捷的服務(wù)功能，不斷提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)認(rèn)知度和應(yīng)用水平，加大對(duì)銀行卡的推廣和應(yīng)用。

（二）加大宏觀引導(dǎo)和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場規(guī)模

地方金融機(jī)構(gòu)要不斷轉(zhuǎn)變觀念，加大資金投入，積極配置資源，創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)銀行卡服務(wù)所需的atm機(jī)、pos機(jī)等設(shè)備，不斷豐富atm、pos、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道功能，在銀行卡功能開發(fā)上，建議采取由銀聯(lián)“統(tǒng)一開發(fā)，費(fèi)用共擔(dān)”的開發(fā)模式，通過聯(lián)合開發(fā)，使所有入網(wǎng)客戶均能受理統(tǒng)一開發(fā)的中間業(yè)務(wù)，減少銀行的投入，提高銀行卡的利用率，營造良好的用卡金融環(huán)境，將異業(yè)聯(lián)盟作為銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢(shì)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在理財(cái)、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度；鼓勵(lì)公用事業(yè)單位積極受理銀行卡，促進(jìn)銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用及醫(yī)院、學(xué)校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)和現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域安裝pos機(jī)受理銀行卡；政府部門要在財(cái)政預(yù)算單位推行公務(wù)卡，并對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行卡硬件建設(shè)給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，通過政府稅收優(yōu)惠的方式管理商戶受理銀行卡，稅務(wù)部門對(duì)于受理銀行卡的商戶給予一定的稅收優(yōu)惠，電信部門要為商戶提供光纖專線，減少pos機(jī)聯(lián)網(wǎng)通訊費(fèi)，提高交易速度，不斷拓展銀行卡受理市場規(guī)模和水平。

（三）增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，合理分工，提高銀行卡受理服務(wù)的整體水平

建立有效的受理客戶投訴渠道，完善故障處理機(jī)制，實(shí)行客戶投訴受理責(zé)任制，限時(shí)解決銀行卡交易中發(fā)生的各種糾紛和問題；銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體要建立滿足市場和客戶需要的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、流程，明確服務(wù)承諾，加大培訓(xùn)力度，提高銀行職員正確受理各種銀行卡的技能，完善客戶服務(wù)功能；要認(rèn)真分析銀行卡受理環(huán)境的現(xiàn)狀和不足，有重點(diǎn)有步驟有目標(biāo)地改造銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)；在受理市場建設(shè)上引入專業(yè)化服務(wù)，各商業(yè)銀行可結(jié)合自身業(yè)務(wù)需要，與銀聯(lián)積極開展合作，將商戶、收單、機(jī)具、及維護(hù)管理方面業(yè)務(wù)外包給銀聯(lián)公司，解決基層行人員不足，服務(wù)力量薄弱的現(xiàn)實(shí)問題。

（四）靈活定價(jià)，實(shí)行差別收費(fèi)

針對(duì)貧困落后地區(qū)，實(shí)行差別收費(fèi)，降低農(nóng)民手中銀行卡手續(xù)費(fèi)，進(jìn)一步減免銀行卡年費(fèi)，降低農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡成本，提高用卡積極性；在銀行卡市場建設(shè)初期，創(chuàng)新營銷理念，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，根據(jù)客戶需求和經(jīng)營環(huán)境的變化及時(shí)調(diào)整營銷策略，大膽、全方位地進(jìn)行改革和創(chuàng)新，采取靈活多樣的優(yōu)惠政策措施，例如可對(duì)商戶采取費(fèi)率返還，按交易筆數(shù)確定費(fèi)率，月租費(fèi)包干等方法，提高農(nóng)村地區(qū)商戶入網(wǎng)的積極性，使銀行卡業(yè)務(wù)真正成為銀行有效支持、服務(wù)三農(nóng)的有效載體。

篇五 建設(shè)銀行調(diào)研報(bào)告3850字

建設(shè)銀行調(diào)研報(bào)告

(一)自覺服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需

通過學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識(shí)到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)健康發(fā)展。2023年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調(diào)整工作計(jì)劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項(xiàng)目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅2023年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了___、國務(wù)院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

(1)積極主動(dòng)地為基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項(xiàng)目評(píng)估和造價(jià)咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財(cái)務(wù)效益。2023年通過投資銀行、信托理財(cái)、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。2023年前9個(gè)月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列;個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進(jìn)了居民消費(fèi)。

(3)積極探索解決中小企業(yè)融資難的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門團(tuán)隊(duì)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計(jì)為__多個(gè)客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司

類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

(4)切實(shí)改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)?？偨Y(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計(jì)劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長率超過25%。

(5)破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國外市場萎縮，國內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了內(nèi)貿(mào)通系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內(nèi)市場，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

(6)幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內(nèi)同業(yè)首位。

(7)努力滿足保民生的多重金融服務(wù)需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的民本通達(dá)系列產(chǎn)品。2023年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個(gè)百分點(diǎn)。

(8)以金融創(chuàng)新推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門和大的文化企業(yè)集團(tuán)籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

(二)堅(jiān)持積極審慎經(jīng)營方針，不斷強(qiáng)健風(fēng)險(xiǎn)管理

2023年初建行確定了積極審慎的經(jīng)營方針。所謂積極，就是根據(jù)形勢(shì)變化，及時(shí)調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項(xiàng)目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險(xiǎn)管理作為永恒的主題，堅(jiān)持了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)一哄而起和蘿卜快了不洗泥。

反復(fù)提示各分支機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持有效發(fā)展，不盲目爭奪市場第一?？傂袨榇诉€調(diào)整了業(yè)績考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場占比，

避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象。2023年以來新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿?，市場占比下?個(gè)百分點(diǎn)，增速比同業(yè)平均慢5.37個(gè)百分點(diǎn)。監(jiān)管部門對(duì)建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定

銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展消費(fèi)信貸的狀況，具有以下特點(diǎn)：(l)以住房為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步展開;(2)總的講消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展，但量小，拓展狹窄;(3)各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計(jì)新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競爭階段。

(一)當(dāng)前開展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)

1.各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費(fèi)具有工作性消費(fèi)的性質(zhì)，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機(jī)會(huì)作商務(wù)旅游等;中等收人階層是最具消費(fèi)信貸潛力的消費(fèi)者，但受公務(wù)員制度改革、國企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費(fèi)，高檔消費(fèi)品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費(fèi)使貸款購車者望而卻步;而低收入者為了生存和預(yù)防動(dòng)機(jī)，極少考慮進(jìn)行貸款消費(fèi)。

2.未來預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲(chǔ)蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費(fèi)增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費(fèi)制度即將實(shí)行，都增加了人們的支出預(yù)期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會(huì)熱衷消費(fèi)貸款。

3.消費(fèi)者資信度難把握。我國目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒有對(duì)自然人進(jìn)行身份證明;個(gè)人賬戶、收人來源、個(gè)人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒有相應(yīng)的評(píng)信制度。我國還沒有實(shí)行存款實(shí)名制。家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒有個(gè)人資信狀況適用等級(jí)的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費(fèi)大量的時(shí)間也很難掌握消費(fèi)者的信用狀況。在此情況下，消費(fèi)信貸必然受到一定的限制。

4.貸款保證難落實(shí)?，F(xiàn)階段尚缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常要求對(duì)申請(qǐng)人實(shí)行擔(dān)保制度。銀行一般不向也不敢向無擔(dān)保的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難找到滿意和有效的擔(dān)保形式。

5.資金流動(dòng)錯(cuò)位。住房、汽車高額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)達(dá)國家一般采用資產(chǎn)證券化來解決流動(dòng)性問題，對(duì)住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開展消費(fèi)信貸的積極性顯然是會(huì)受影響的。

6.相關(guān)法規(guī)不健全。我國關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而立的，針對(duì)消費(fèi)性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。

所以，在消費(fèi)信貸回收過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。

7.人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來自于人們的消費(fèi)觀念。勤儉持家，量人為出，不可寅吃卯糧一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí)，消費(fèi)信貸才能迎來一個(gè)燦爛的春天。

開辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問題：

(l)商品房價(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢(shì)，價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，深圳居民的儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長，顯然形成強(qiáng)有力的住房消費(fèi)有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)重的背馳，說明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。

(2)國家對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)市場的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開發(fā)市場來看，豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤占了相當(dāng)大一部分比例，普通住宅樓盤相對(duì)較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)。

(3)住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據(jù)我國目前的法律和社會(huì)環(huán)境，按揭申請(qǐng)一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過法院裁定后進(jìn)行拍賣，以此種方式處理，時(shí)間長、拍賣費(fèi)昂貴、透明度低，銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。

(4)房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價(jià)款的情況下，國土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個(gè)正常的渠道來進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來很多困難。

(5)業(yè)主個(gè)人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒有推出個(gè)人資信評(píng)估體系，信貸人員很難準(zhǔn)確地了解按揭申請(qǐng)人的實(shí)際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無法認(rèn)定其真實(shí)性。

(6)不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

(7)房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于(至多等同于)同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費(fèi)用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務(wù)的積極性不高

篇六 銀行營業(yè)部隊(duì)伍發(fā)展?fàn)顩r調(diào)研報(bào)告2300字

調(diào)查以問卷、座談、訪問相結(jié)合的方式進(jìn)行，調(diào)查時(shí)間為_月初到月末，被調(diào)查人數(shù)為___人，涉及到___下屬的部室、分理處和儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的所有__歲以下的所有青年員工，調(diào)查包括青年員工的思想、工作、學(xué)習(xí)和生活的各個(gè)方面，問卷采用無記名的方式開展，下發(fā)問卷___份，收回有效問卷___份。

一、調(diào)查的基本情況和青年員工隊(duì)伍的現(xiàn)狀

1、我行員工隊(duì)伍年輕化，團(tuán)組織隊(duì)伍機(jī)構(gòu)健全、優(yōu)勢(shì)明顯

調(diào)查中顯示我行員工隊(duì)伍年輕化，___歲以下青年占我行員工總?cè)藬?shù)的__%多，是___市分行所屬的支行中員工隊(duì)伍最為年輕化的一個(gè)支行。而且__ 歲以下的青年員工占有相當(dāng)大的比重，這顯示了員工隊(duì)伍的年輕化。

我部團(tuán)總支機(jī)構(gòu)健全、組織機(jī)構(gòu)明顯。我部團(tuán)總支成員由三名成員組成，其中_名具有全日制本科學(xué)歷、_名具有全日制大專學(xué)歷，文化素質(zhì)較高，而且有豐富的學(xué)校團(tuán)工作的經(jīng)驗(yàn)，在所屬部門都是業(yè)務(wù)骨干，有一定組織協(xié)調(diào)性。

2、青年員工整體素質(zhì)較高并且思想進(jìn)步、積極進(jìn)取

我部___ 名__歲以下青年中，具有本科以上學(xué)歷的占比為__%，具有大專學(xué)歷的占比為__%，中專學(xué)歷的占比為__%，這顯示了我行青年人才隊(duì)伍的高素質(zhì)優(yōu)勢(shì)。調(diào)查結(jié)果還顯示大部分人對(duì)自己現(xiàn)在的學(xué)歷不是很滿意，想要進(jìn)一步接受培訓(xùn)和進(jìn)修高一級(jí)學(xué)歷，喜歡從事具有挑戰(zhàn)性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進(jìn)取、思想上要求進(jìn)步。

二、青年工作中存在的問題

1、整體的思想取向不夠積極，價(jià)值觀念出現(xiàn)偏移。

主要表現(xiàn)：(1)、我行的思想政治工作相對(duì)比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調(diào)查結(jié)果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態(tài)度冷漠，信念不夠堅(jiān)定。有的人對(duì)待___行發(fā)展的態(tài)度竟然是無所謂，有的高學(xué)歷的員工對(duì)于跳槽有很大的傾向和準(zhǔn)備。(2)、一些員工的價(jià)值觀念也出現(xiàn)了很大程度的偏移，許多人都認(rèn)為，服務(wù)態(tài)度的冷漠、服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣都于薪酬的高低有直接的關(guān)系。(3)、一部分人對(duì)于成功機(jī)會(huì)的公正性非常不滿，認(rèn)為個(gè)人價(jià)值沒有得到充分的體現(xiàn)。調(diào)查結(jié)果顯示，許多員工認(rèn)為自己的能力沒有得到充分的發(fā)揮。以上這些，糾其原因，這些的出現(xiàn)與我們的機(jī)制和制度上的不健全有一定的關(guān)系，也是我們思想工作上欠缺的表現(xiàn)。

2、團(tuán)青工作的條件不利，尤其基層團(tuán)組織工作具有一定障礙。

團(tuán)青工作的條件不利主要表現(xiàn)在經(jīng)費(fèi)方面、思想認(rèn)識(shí)態(tài)度上和團(tuán)干部的任用機(jī)制等方面。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的團(tuán)干部認(rèn)為團(tuán)青工作的開展具有相當(dāng)大的難度。首先，人們?cè)谒枷胝J(rèn)識(shí)上沒有對(duì)團(tuán)青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)識(shí)不夠，沒有把團(tuán)的工作擺在一個(gè)應(yīng)有的地位，領(lǐng)導(dǎo)的忽視帶來員工的冷漠。其次，經(jīng)費(fèi)問題一直是一個(gè)阻撓團(tuán)青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費(fèi)用的縮減，團(tuán)青工作經(jīng)費(fèi)緊張?jiān)絹碓匠蔀槔Ю@團(tuán)青工作者的突出問題。經(jīng)費(fèi)的緊張帶來團(tuán)青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團(tuán)青工作的難度就會(huì)越來越大。再次，團(tuán)干部的任用制度上的缺陷和人員素質(zhì)的高低也制約了團(tuán)員工作的開展。大多數(shù)的團(tuán)干部都是身兼數(shù)職，分身無術(shù)。團(tuán)干部一般都是本部門的骨干力量和中堅(jiān)力量，他們從事著本部門重要的業(yè)務(wù)崗位，工作強(qiáng)度大，任務(wù)重，從事團(tuán)工作的精力變得微乎其微。另外，團(tuán)干部大多數(shù)沒有很高的行政級(jí)別，加上青年的認(rèn)知感不強(qiáng)，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。

3、青年工作機(jī)制和方法有待提高。

我行青年工作的機(jī)制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調(diào)動(dòng)團(tuán)員和青年的積極性。這些現(xiàn)象的存在主要是由于觀念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團(tuán)干部自身素質(zhì)不高等因素共同作用的結(jié)果。隨著金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團(tuán)青工作的觀念應(yīng)該與時(shí)具進(jìn)，革新老觀念，轉(zhuǎn)化工作的思路和方法以適應(yīng)新形式下團(tuán)青工作發(fā)展的要求，同時(shí)團(tuán)干部應(yīng)該積極的提高個(gè)人素質(zhì)，多聽、多學(xué)、多借鑒，充分調(diào)動(dòng)廣大團(tuán)員青年的積極性，把團(tuán)青工作推向一個(gè)高的發(fā)展方向。

三、對(duì)于團(tuán)青工作的幾點(diǎn)建議

1、加強(qiáng)思想工作建設(shè)，徹底改變觀念束縛。

團(tuán)員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關(guān)系著___行未來命運(yùn)的興衰，他們接受新事物的速度快，反應(yīng)機(jī)敏。所以加強(qiáng)團(tuán)青隊(duì)伍建設(shè)，首要就是要從思想建設(shè)入手，構(gòu)筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅(jiān)定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。

2、加強(qiáng)青年人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)各種類型人才。

新時(shí)期青年隊(duì)伍建設(shè)賦予給我們的要求是培養(yǎng)復(fù)合型人才，以適應(yīng)新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復(fù)合型人才，創(chuàng)建學(xué)習(xí)性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了“新世紀(jì)青年讀書計(jì)劃”、“青年論壇”等活動(dòng)，都收效很大，從很大程度上激勵(lì)了員工學(xué)習(xí)的興趣，在今后的工作中我們還要繼續(xù)探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學(xué)習(xí)、開展競技比賽、鼓勵(lì)青年員工參加社會(huì)認(rèn)證的考試取得高學(xué)歷等等;認(rèn)真做好“雙推”工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨;加強(qiáng)全日制本科生的重點(diǎn)培養(yǎng)和選拔，為青年工作創(chuàng)造好的學(xué)習(xí)氛圍，為___行的人才隊(duì)伍建設(shè)貢獻(xiàn)團(tuán)組織應(yīng)盡的力量。

3、加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)。

團(tuán)干部是青年工作的核心，是團(tuán)青工作開展的有利保證。建議加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)，提高團(tuán)干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動(dòng)青年工作的更好開展。(1)、不定時(shí)地開展團(tuán)干部培訓(xùn)，使團(tuán)干部掌握更多的管理知識(shí)和團(tuán)務(wù)知識(shí)。(2)、改革團(tuán)干部任用機(jī)制，確保團(tuán)干部有更多的精力從事團(tuán)青工作。(3)、呼吁有關(guān)部門、領(lǐng)導(dǎo)對(duì)團(tuán)青工作的重視程度，為團(tuán)青工作的開展創(chuàng)造有利的先決條件。

4、與中心工作相結(jié)合開展團(tuán)青工作。

加強(qiáng)團(tuán)的自身建設(shè)，與中心工作結(jié)合起來開展團(tuán)員工作，充分發(fā)揮共青團(tuán)在我行的突擊隊(duì)和生力軍作用，以更好的推動(dòng)___行的經(jīng)營和發(fā)展。

篇七 郵政儲(chǔ)蓄銀行的反洗錢工作調(diào)研報(bào)告2600字

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保證，也是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的保證。郵政儲(chǔ)蓄銀行作為一支新生力量，對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)和執(zhí)行還有很長一段路要走。

存在問題

1、反洗錢工作思想認(rèn)識(shí)不深刻。思想認(rèn)識(shí)是制約我們郵儲(chǔ)銀行特別是我們這些農(nóng)村支行反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市（縣）人行和郵儲(chǔ)銀行也做了大量工作，并進(jìn)行了所謂的培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)學(xué)習(xí)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對(duì)如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng)。加之部分農(nóng)村的管理人員及員工對(duì)反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過本地網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒有深入調(diào)查。

2、反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識(shí)的必要性。由于農(nóng)村郵儲(chǔ)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)洗錢工作的開展。

3、郵儲(chǔ)銀行存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，市、縣上級(jí)部門雖制訂了相關(guān)審批辦法，但我們科技手段相對(duì)落后，對(duì)上報(bào)到事后監(jiān)督和業(yè)務(wù)部門審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也只是走過場，而上級(jí)相關(guān)人員無法現(xiàn)場審核交易的真實(shí)性，只得放任自流，致使審批監(jiān)督流于形式。

4、雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上，且只進(jìn)行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。

5、未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵(lì)約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實(shí)施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)人力資源不足，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人員配備不齊，而營業(yè)員面對(duì)的客戶對(duì)象多且雜，于是對(duì)客戶的了解有限，柜面也只對(duì)客戶開戶資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查，沒有實(shí)地調(diào)查開戶資料真實(shí)性。因此開戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí)，我們營業(yè)員對(duì)開戶資料的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)開戶有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。

6、反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，我們郵儲(chǔ)銀行與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息互通，對(duì)客戶身份無法有效識(shí)別，對(duì)大額資金的來源無法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動(dòng)。二是由于縣級(jí)人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級(jí)別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強(qiáng)大的反洗錢社會(huì)聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會(huì)反洗錢氛圍。而這些機(jī)制的建立對(duì)我們這些深扎在農(nóng)村的郵儲(chǔ)銀行來說，是一個(gè)望塵莫及的事。

對(duì)策建議

1、加強(qiáng)制度建設(shè)，完善反洗錢工作體系。建議郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機(jī)構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實(shí)轄區(qū)各級(jí)支行的反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，確定反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展。

2、加大宣傳力度，營造反洗錢社會(huì)氛圍。一是加大社會(huì)公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時(shí)，聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、信用社和保險(xiǎn)公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)；二是加大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識(shí)和反洗錢的重要性；三是充分利用我們郵儲(chǔ)銀行自身的網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，向廣大群眾宣傳洗錢活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會(huì)氛圍。

3、加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為。郵政儲(chǔ)蓄銀行是金融機(jī)構(gòu)反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，加之郵政儲(chǔ)蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進(jìn)行洗錢的“溫床”。因此，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，進(jìn)一步規(guī)范郵政儲(chǔ)蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。

4、強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。郵儲(chǔ)銀行通過近幾年的規(guī)范管理，對(duì)大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對(duì)繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此郵儲(chǔ)銀行在辦理業(yè)務(wù)過程中，對(duì)大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時(shí)上報(bào)。我們可以通過現(xiàn)在的電子稽查系統(tǒng)來更好掌握資金流向動(dòng)態(tài)。同時(shí)更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理，一是堅(jiān)持對(duì)大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴(yán)禁為個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金，對(duì)于超過規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對(duì)發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會(huì)現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，構(gòu)建反洗錢堅(jiān)固防線。二是加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度，特別是對(duì)于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識(shí)別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。

“路漫漫其修遠(yuǎn)兮”，我們堅(jiān)信，在上級(jí)各部門和同行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和合作下，我們的反洗錢工作會(huì)開展的越來越好，越來越規(guī)范。同時(shí)，為社會(huì)提供良好的金融服務(wù)環(huán)境。為國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。

篇八 農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化調(diào)研報(bào)告5800字

隨著市場經(jīng)濟(jì)體系的建立和完善，經(jīng)濟(jì)、金融市場競爭日趨激烈，競爭的領(lǐng)域己從傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到金融文化領(lǐng)域，競爭的手段己從單一的經(jīng)營業(yè)務(wù)向全方位多層面滲透。培養(yǎng)員工的企業(yè)精神和群體經(jīng)營意識(shí)，建立先進(jìn)的企業(yè)文化己成為現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與壯大的決定因素。

一、先進(jìn)的企業(yè)文化是加快農(nóng)村商業(yè)銀行改革的客觀需要

企業(yè)文化是社會(huì)文化的重要組成部分，是企業(yè)在長期的生產(chǎn)經(jīng)營管理實(shí)踐活動(dòng)中，通過企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)主動(dòng)倡導(dǎo)和精心培育的，并為企業(yè)全體員工所認(rèn)同和遵守的企業(yè)群體意識(shí)和價(jià)值觀念。以人為本是企業(yè)文化的內(nèi)核和精髓。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷深入，客觀上需要導(dǎo)入一種“以人為本”的管理思想、管理行為和管理手段，增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的凝聚力和外部的競爭力。

(一)先進(jìn)的企業(yè)文化有利于進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的管理水平。

企業(yè)文化作為一種“文化生產(chǎn)力”對(duì)企業(yè)發(fā)展的作用正在日益凸現(xiàn)，而強(qiáng)調(diào)以人為中心的人本文化，它對(duì)企業(yè)員工的價(jià)值取向、行為支持具有強(qiáng)烈的導(dǎo)向作用，成功企業(yè)的背后一般都有積極向上的人本文化的支撐。長期以來，一些農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施的管理，是以績效考核為主的硬性管理模式，正效應(yīng)是明顯的，但也誘發(fā)了一切向錢看的偏差，使部分職工奉獻(xiàn)意識(shí)喪失。而企業(yè)文化則能從精神與覺悟的高度，通過培育行為規(guī)范，使員工個(gè)人行為向有益于農(nóng)村商業(yè)銀行總目標(biāo)的方面趨同。企業(yè)文化包含著管理思想和管理實(shí)踐兩大范疇。管理企業(yè)主要取決兩大因素：權(quán)力和文化。權(quán)力作為一種配置資源的力量，靠的是硬性制度約束，是一種被動(dòng)的約束力。而文化則是一種非硬性的規(guī)范引導(dǎo)，它往往是一種理念、思維方式及行為習(xí)慣，對(duì)培養(yǎng)企業(yè)員工素質(zhì)和形成良好的職業(yè)道德具有潛在作用，這種約束是一種發(fā)自內(nèi)心的認(rèn)同。

(二)先進(jìn)的企業(yè)文化有利于增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競爭力。核心競爭力是一個(gè)企業(yè)能夠長期獲得競爭優(yōu)勢(shì)的能力，它是一個(gè)企業(yè)能夠基業(yè)長存的關(guān)鍵因素。技術(shù)、人才及管理是企業(yè)在某段時(shí)期內(nèi)相對(duì)競爭優(yōu)勢(shì)而己，真正能夠經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的因素才有可能作為核心競爭力。創(chuàng)造一種凝聚人心的核心價(jià)值觀，并始終不移地信奉它，是企業(yè)獲得核心競爭力的根本法則。金融作為服務(wù)性行業(yè)本身并不創(chuàng)造商品價(jià)值，金融企業(yè)的生存與發(fā)展靠的是相互之間的競爭。農(nóng)村商業(yè)銀行如何在激烈的金融行業(yè)中立于不敗之地，如何在競爭中出奇制勝？需要所有的信合人冷靜思考，審時(shí)度勢(shì)?！叭藶槠髽I(yè)之本，德是興業(yè)之魂”。用一種先進(jìn)的人本文化來打造、錘煉員工隊(duì)伍，農(nóng)村商業(yè)銀行才會(huì)立于不敗之地，才會(huì)有發(fā)展后勁。人是生產(chǎn)力最活躍的因素。企業(yè)文化是一種以人為中心的管理文化，既不是簡單的規(guī)章制度、組織形式，也不是單純的資金、設(shè)備和技術(shù)，而是以人為本，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性的企業(yè)文化。也就是說人是金融企業(yè)的主體。人才是金融企業(yè)最大的財(cái)富和資本。在科技信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，金融企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)在技術(shù)支援、營銷手段等方面的差異日漸縮小，客戶的選擇更注重對(duì)人本文化及其衍生的企業(yè)形象的認(rèn)同。只要農(nóng)村商業(yè)銀行真正擁有人才，就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行擁有服務(wù)，擁有市場，擁有客戶，擁有效益，就能夠不斷發(fā)展壯大。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的現(xiàn)狀分析

重視人的作用的發(fā)揮，充分挖掘人的潛能，是金融企業(yè)文化最耀眼的閃光點(diǎn)。掌握信息、知識(shí)和創(chuàng)造性的人，是金融企業(yè)的第一戰(zhàn)略資源。

存在的主要問題有：

1、認(rèn)識(shí)上存在偏差。少數(shù)干部職工對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)識(shí)比較模糊，缺乏正確的理想信念，信心不足。由于機(jī)構(gòu)龐雜，冗員過多，需要大刀闊斧地減人增效，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的人均創(chuàng)利水平和綜合競爭力，減人和增人矛盾突出，加大了新時(shí)期企業(yè)文化建設(shè)工作難度。

2、隊(duì)伍素質(zhì)亟待提高。主要表現(xiàn)為員工年齡老化，高學(xué)歷人才少，觀念更新不強(qiáng)，缺乏一大批高素質(zhì)的管理人才、營銷人才、清收人才、科技人才、法律人才、復(fù)合型人才與創(chuàng)新人才。組織培訓(xùn)受訓(xùn)面不廣，培訓(xùn)的內(nèi)容缺乏前瞻性和文化性。

3、激勵(lì)約束機(jī)制有待完善。主要表現(xiàn)為：分配機(jī)制不夠活，員工之間收入檔次沒有真正拉開。費(fèi)用分配不盡合理，盈利社與虧損社費(fèi)用分配差距較小。指標(biāo)考核不盡合理，有些脫離實(shí)際。總之，對(duì)單位、個(gè)人的績效考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)不夠科學(xué)、全面的細(xì)化(量化)?？己藗?cè)重于結(jié)果而忽視過程，側(cè)重于靜態(tài)而忽視動(dòng)態(tài)，側(cè)重于目標(biāo)而忽視態(tài)度。人財(cái)物的資源配置和工資、獎(jiǎng)金、福利等個(gè)人收入未能充分體現(xiàn)“效益優(yōu)先，業(yè)務(wù)量優(yōu)先，貢獻(xiàn)優(yōu)先”的原則，導(dǎo)致社際差別不大、個(gè)人收入差別不大。

4、文化氛圍不濃重。部分單位和領(lǐng)導(dǎo)對(duì)企業(yè)文化建設(shè)缺乏足夠的思想認(rèn)識(shí)，有人認(rèn)為業(yè)務(wù)工作求實(shí)，文化建設(shè)務(wù)虛，抓業(yè)務(wù)有經(jīng)濟(jì)效益，搞文化建設(shè)浪費(fèi)錢。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行沒有建立企業(yè)文化交流網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，缺乏相應(yīng)的群體文化建設(shè)的參與意識(shí)，缺乏相應(yīng)的群眾基礎(chǔ)。先進(jìn)的典型也未能真正起到示范的作用，各類檢查、稽核的重點(diǎn)主要放在業(yè)務(wù)經(jīng)營、制度執(zhí)行上，忽視了對(duì)文化要素的考核、審計(jì)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行培育企業(yè)文化的方略和途徑

金融業(yè)的基本宗旨是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益最大化，而先進(jìn)的企業(yè)文化是金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營中不可或缺的關(guān)鍵因素。企業(yè)管理文化，是一個(gè)龐大的、長期的、動(dòng)態(tài)的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，一步到位。從農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，在戰(zhàn)略選擇上，既要抓企業(yè)文化管理、制度的建設(shè)，又要抓人本制度文化的建設(shè)，使之互補(bǔ)互動(dòng)，相互融合。

(一)企業(yè)文化建設(shè)必須緊扣業(yè)務(wù)經(jīng)營中心。

一是堅(jiān)持企業(yè)文化為業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)的原則。應(yīng)當(dāng)把企業(yè)文化植根于農(nóng)村商業(yè)銀行濃厚的業(yè)務(wù)經(jīng)營土壤。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和崗位目標(biāo)實(shí)質(zhì)是以經(jīng)營指標(biāo)形成表達(dá)的一種觀念文化。因此，應(yīng)把它作為一種意念、符號(hào)、信號(hào)傳達(dá)給全體職工，并在職工制定的經(jīng)營戰(zhàn)略和崗位目標(biāo)必須具備三個(gè)特點(diǎn)：既經(jīng)營目標(biāo)數(shù)量化、戰(zhàn)略指標(biāo)成果化、發(fā)展指標(biāo)觀念化，使職工的企業(yè)文化意識(shí)在具體業(yè)務(wù)實(shí)踐中潛移默化地成長和發(fā)展。二是堅(jiān)持相互作用、相互促進(jìn)、相互升華的原則。在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中，企業(yè)文化來源于業(yè)務(wù)經(jīng)營，又反過來對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營起促進(jìn)作用。要將這一辯證過程引向良性循環(huán)的軌道。三是堅(jiān)持企業(yè)文化與業(yè)務(wù)經(jīng)營一體化的原則。企業(yè)文化建設(shè)的目的與業(yè)務(wù)經(jīng)營的最終目的從某種意義上說是一致的，應(yīng)明確農(nóng)村商業(yè)銀行的核心價(jià)值觀，在價(jià)值體系上，在原有內(nèi)涵的基礎(chǔ)上應(yīng)把“質(zhì)量是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一生命”這種理念放在最重要的位置，以“控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營，強(qiáng)化管理，自覺約束，規(guī)范運(yùn)作”的行訓(xùn)去滲透影響干部和員工的行為選擇。在經(jīng)營原則上，要堅(jiān)持“穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范服務(wù)，嚴(yán)格管理，尊重科學(xué)，扎實(shí)工作”。在企業(yè)精神上，還應(yīng)特別賦予那種“勵(lì)精圖治，同舟共濟(jì)，奮力拼搏，與時(shí)俱進(jìn)”的新內(nèi)涵。要用文化的思路來解決任務(wù)觀念和自我加壓的矛盾。通過農(nóng)村商業(yè)銀行核心價(jià)值觀的構(gòu)筑來形成一種文化氛圍。

1、逐步實(shí)施人本戰(zhàn)略和人本管理。通過激發(fā)員工潛能。發(fā)揮員工的最大作用，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的每一個(gè)員工通過服務(wù)在獲得社會(huì)認(rèn)可和信任中實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行核心價(jià)值與個(gè)人價(jià)值的有機(jī)統(tǒng)一。通過設(shè)計(jì)經(jīng)營理念、企業(yè)精神，把核心價(jià)值觀植入到每位員工的心田，尊重員工的個(gè)人選擇，使之與農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)趨于一致，在農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行員工之間培植一種榮辱與共水乳交融的緊密聯(lián)系。大力倡導(dǎo)“熱愛農(nóng)商行、效力農(nóng)商行”的團(tuán)隊(duì)精神的團(tuán)隊(duì)文化，讓每位員工切身感受到“行興我興，行衰我衰”，企業(yè)利益逐漸于員工利益趨于一致，企業(yè)向心力得到增強(qiáng)。

3、工作效率和員工前途發(fā)展逐漸相結(jié)合。建立“賽馬機(jī)制”，樹立“能力、表現(xiàn)與實(shí)績重于一切”的觀念，建立和實(shí)行公開、公平、公正的人才選拔機(jī)制，以價(jià)值觀、才能和業(yè)績?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)招聘和選用各類人才，做到人盡其才。實(shí)行績效掛鉤、多勞多得的薪酬分配制度。向員工提供教育培訓(xùn)、提升職位、崗位交流等均等發(fā)展的機(jī)會(huì)，形成干部能上能下，收入能多能少的激勵(lì)機(jī)制，以感情留人，以事業(yè)留人，將能干、工作效率高的人才留在農(nóng)村商業(yè)銀行。

4、積極建立職工之家。以人為本是農(nóng)村商業(yè)銀行職工之家建設(shè)的中心理念。通過對(duì)員工進(jìn)行職業(yè)道德教育，開展業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)，總結(jié)推廣先進(jìn)典型，關(guān)心員工疾苦，為員工做實(shí)事，辦好事，送溫暖，獻(xiàn)愛心，用健康的文化引導(dǎo)員工，用真誠的溫暖關(guān)心員工。

(二)企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)貼近基層員工。

1、用先進(jìn)的文化思想熏陶員工。堅(jiān)持用__同志的“三個(gè)代表”重要思想武裝員工頭腦，使其準(zhǔn)確把握“三個(gè)代表”精神實(shí)質(zhì)，幫助員工確立遠(yuǎn)大的共產(chǎn)主義思想，使員工樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。借助企業(yè)文化建設(shè)這一載體，用符合社會(huì)主義精神文明建設(shè)的內(nèi)容去影響大環(huán)境，去占領(lǐng)企業(yè)內(nèi)外的陣地。不斷增強(qiáng)企業(yè)文化的感染力，不僅有助于幫助職工接受并掌握科學(xué)的世界觀和方法論，而且對(duì)培育職工的競爭意識(shí)和奉獻(xiàn)意識(shí)，也大有裨益。

2、有效激勵(lì)，嚴(yán)格約束，將企業(yè)文化建設(shè)與競爭機(jī)制緊密結(jié)合起來。這是農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的關(guān)鍵。一是實(shí)行公開競聘制，確立知識(shí)人才觀，破除任人唯親，嫉賢妒能歪風(fēng)，讓每一個(gè)員工通過能力的競爭找到合適的位置。徹底打破干部終身制，實(shí)行聘任試用制、任期制與限齡制，讓能者上、平者讓、庸者下。要重視管理人才庫入庫人員的思想引導(dǎo)和調(diào)動(dòng)未入庫人員的工作積極性。實(shí)行全系統(tǒng)、多層次、多渠道、多方式的崗位流動(dòng)制，通過流動(dòng)發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)各類人才，打造一支思想素質(zhì)過硬、業(yè)務(wù)技術(shù)強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的隊(duì)伍。二要完善績效考核目標(biāo)體系，嚴(yán)格按績付酬。建立科學(xué)的績效考評(píng)體系，考核的標(biāo)準(zhǔn)全面客觀，定性定量相結(jié)合；考核的內(nèi)容既注重結(jié)果，又注重過程；根據(jù)員工對(duì)激勵(lì)的價(jià)值觀點(diǎn)，設(shè)置不同類型、不同層次的激勵(lì)方式，把激勵(lì)賦與更多的內(nèi)涵，探索多種行之有效的獎(jiǎng)勵(lì)方式。如：目標(biāo)激勵(lì)、文化激勵(lì)、情感激勵(lì)。三要建立留人機(jī)制。規(guī)范員工價(jià)值取向，依托企業(yè)文化建設(shè)，激發(fā)員工自我使命感、榮譽(yù)感、責(zé)任感。用事業(yè)、感情、制度、待遇拴住人心。對(duì)招收的大學(xué)生，采用定向、限期鍛煉和培養(yǎng)的方法。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)力不許可的條件下，在政治、工作、生活上加大關(guān)心力度，最大限度地發(fā)揮每一位員工的潛能，提高員工的凝聚力和向心力。四要開展文化稽核，對(duì)不重視文化建設(shè)的單位和個(gè)人實(shí)行處罰。

3、用先進(jìn)人物的模范事跡教育員工。廣泛開展職業(yè)道德教育，通過多種形式樹立先進(jìn)典型，在全社上下營造學(xué)習(xí)先進(jìn)，爭當(dāng)先進(jìn)的良好氛圍。在全體員工中堅(jiān)持開展外學(xué)全國勞模、內(nèi)學(xué)省級(jí)模范、身邊學(xué)本行的先進(jìn)人物的活動(dòng)，使廣大員工樹立堅(jiān)定的理想信念和牢固的政治意識(shí)、大局意識(shí)、群眾意識(shí)。使勞模的那種吃苦在前，享樂在后、無私奉獻(xiàn)的精神；那種勤奮敬業(yè)、埋頭工作的務(wù)實(shí)態(tài)度和創(chuàng)新精神；那種勇挑重?fù)?dān)的高尚品質(zhì)和大無畏精神在職工中取得移植和發(fā)揚(yáng)。使尊重勞動(dòng)、尊重知識(shí)、尊重人才、尊重創(chuàng)造成為全社員工的共識(shí)和自覺行為。

(三)企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)堅(jiān)持立體式全方位持久抓。

1、樹立“大文化”觀念，建立大文化宣傳格局。農(nóng)村商業(yè)銀行必須把創(chuàng)建金融品牌、展示形象的文化宣傳擺在議事日程上來，開展多種形式的立體宣傳活動(dòng)。加大宣傳力度，擴(kuò)大影響，不斷完善宣傳工具，作為宣傳企業(yè)文化知識(shí)、研討文化建設(shè)理論、交流建設(shè)經(jīng)驗(yàn)和信息的陣地。在宣傳內(nèi)容上實(shí)行新聞文化、營銷文化、視覺標(biāo)識(shí)文化三塊并進(jìn)，在宣傳形式上，實(shí)行系統(tǒng)文化宣傳與地方板塊文化宣傳相結(jié)合、內(nèi)部文化宣傳與社會(huì)文化宣傳相結(jié)合、文字與聲相相結(jié)合，把握主題，突出重點(diǎn)，加大力度，整體聯(lián)動(dòng)。

2、企業(yè)文化建設(shè)必須做到全員學(xué)習(xí)，系統(tǒng)思考。農(nóng)村商業(yè)銀行全體員工都是企業(yè)文化的參與者、實(shí)踐者，每個(gè)人的行為都在影響著企業(yè)文化的發(fā)展軌道。在企業(yè)文化建設(shè)中每位員工都是企業(yè)文化的被升華和熏陶的對(duì)象，又是企業(yè)文化的推動(dòng)者。新形勢(shì)要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須成為一個(gè)學(xué)習(xí)氣氛濃厚、能充分發(fā)揮員工創(chuàng)造性思維能力，能繼續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的學(xué)習(xí)型組織。要建立共同愿景，把個(gè)人愿景整合為農(nóng)村商業(yè)銀行的共同愿景，將全體員工凝聚同一旗幟下，形成農(nóng)村商業(yè)銀行強(qiáng)大的生命力。加強(qiáng)員工的素質(zhì)教育，既要提高科學(xué)文化素質(zhì)，又要提高思想道德素質(zhì)。通過專題討論和經(jīng)驗(yàn)交流相結(jié)合，社際交流與本單位業(yè)務(wù)崗位交流相結(jié)合，學(xué)歷教育與資質(zhì)考試相結(jié)合等形式，倡導(dǎo)全員學(xué)習(xí)，把個(gè)人學(xué)習(xí)、部門學(xué)習(xí)和全社學(xué)習(xí)結(jié)合起來，把理論學(xué)習(xí)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)交流結(jié)合起來，把領(lǐng)導(dǎo)學(xué)習(xí)、互動(dòng)學(xué)習(xí)和創(chuàng)新學(xué)習(xí)結(jié)合起來，培養(yǎng)和造就農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展所需要的專門人才隊(duì)伍。進(jìn)行系統(tǒng)思考。既要改變我們傳統(tǒng)的思考模式，又要發(fā)動(dòng)員工調(diào)查研究，獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，集眾智于一體。鼓勵(lì)大膽創(chuàng)新。用新觀念、新思維，大膽地進(jìn)行體制、機(jī)制、管理、技術(shù)和方法的創(chuàng)新。通過學(xué)習(xí)、思考、培訓(xùn)，使全體員工懂得什么是企業(yè)文化，個(gè)人在企業(yè)文化建設(shè)中的作用和影響，促進(jìn)員工把握、規(guī)范自己的工作行為，提高參與建設(shè)先進(jìn)企業(yè)文化的自覺性、積極性和創(chuàng)造性。讓企業(yè)團(tuán)隊(duì)精神得到弘揚(yáng)，企業(yè)向心力得到增強(qiáng)。

3、企業(yè)文化建設(shè)必須堅(jiān)持久抓。首先應(yīng)該制定規(guī)則，明確目標(biāo)，持之以恒，穩(wěn)步推進(jìn)。其次把企業(yè)文化建設(shè)納入領(lǐng)導(dǎo)班子的議事日程。先進(jìn)企業(yè)文化不是自覺形成的，而是管理層長期培育的結(jié)果。農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行管理者文化，要把管理者的思想觀念、經(jīng)營哲學(xué)、行為方式貫徹到工作環(huán)節(jié)中去，必須有農(nóng)村商業(yè)銀行決策層的高度重視。農(nóng)村商業(yè)銀行管理者，更應(yīng)成為企業(yè)文化的創(chuàng)造者，倡導(dǎo)者和傳播者。應(yīng)將企業(yè)文化建設(shè)貫穿到各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，各個(gè)經(jīng)營過程中，每個(gè)層面和層次上。防止搞成一個(gè)簡單的活動(dòng)，抓一陣子，達(dá)一個(gè)“標(biāo)”完事。因?yàn)槠髽I(yè)文化是在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中通過全體員工的創(chuàng)造日積月累起來的，它不是簡單的拼盤，而是全體員工的集體智慧和風(fēng)貌的結(jié)晶。企業(yè)文化建設(shè)是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，它涉及到農(nóng)村商業(yè)銀行每一個(gè)部門、每一個(gè)專業(yè)、每一個(gè)員工。企業(yè)文化建設(shè)要注意避免出現(xiàn)文化建設(shè)與業(yè)務(wù)工作兩張皮的現(xiàn)象，要真正形成“主任負(fù)責(zé)，全社動(dòng)員，全員參與，部門協(xié)作，專職承辦”的工作機(jī)制。上下聯(lián)動(dòng)，齊抓共管。這是農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的保證。企業(yè)文化涉及面廣，需要各層次、各部門、各組織通力協(xié)作，形成文化建設(shè)合力?；鶎臃掷硖幐矣诖竽懱剿骱蛣?chuàng)新，處于業(yè)務(wù)一線人員善于反饋?zhàn)钤家沧钣袃r(jià)值的信息。重視“一把手文化”。從某種程度上講，企業(yè)文化是一把手思想理念、行為模式的折射，是一把手管理水平和工作業(yè)績的反映。在選配、使用、考核和管理一把手時(shí)都要把企業(yè)文化作為重要思素。建立企業(yè)文化交流網(wǎng)絡(luò)，利用各種載體做好企業(yè)文化宣傳工作，充分發(fā)揮榜樣、典型的示范效應(yīng)，推進(jìn)農(nóng)商行的不斷發(fā)展。

篇九 銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)項(xiàng)目開發(fā)中的問題與措施調(diào)研報(bào)告2350字

隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個(gè)人征信系統(tǒng)）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個(gè)人征信系統(tǒng)啟動(dòng)之前，項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)該對(duì)困難進(jìn)行充分的考慮。一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)以往人民銀行開發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純，數(shù)據(jù)量相對(duì)較少。例如，會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺(tái)系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項(xiàng)少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個(gè)人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬戶）。而個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì)采集公安、司法、社保等社會(huì)信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對(duì)上述困難應(yīng)該給予足夠重視。國內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開發(fā)項(xiàng)目過程中沒有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé)，使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫人員不參與項(xiàng)目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項(xiàng)目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員，造成開發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項(xiàng)目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€(gè)很好的設(shè)想，結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對(duì)貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個(gè)人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。

二、項(xiàng)目開發(fā)中應(yīng)采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書的編寫工作。經(jīng)過多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對(duì)需求書的初稿已達(dá)成一致意見。這是項(xiàng)目成功的良好的開端，為今后的項(xiàng)目開發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

１．建立技術(shù)開發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道為了避免在開發(fā)工作中軟件人員對(duì)業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異，建議在開發(fā)過程中要求編寫人員以“項(xiàng)目特約開發(fā)組成員”的方式全程參與項(xiàng)目開發(fā)工作。在開發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開發(fā)人員提供準(zhǔn)確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開發(fā)人員對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開發(fā)人員的流動(dòng)性較強(qiáng)，新加入的軟件開發(fā)人員需要對(duì)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異，對(duì)于數(shù)據(jù)采集過程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)的變更，軟件開發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時(shí)間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時(shí)點(diǎn)數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)過程中，最終項(xiàng)目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。

２．項(xiàng)目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管為了保證個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目的開發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開發(fā)工作，人民銀行征信管理局應(yīng)組織專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目的開發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目開發(fā)的業(yè)主，在項(xiàng)目開發(fā)過程中應(yīng)擺正業(yè)主與開發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項(xiàng)目開發(fā)。為達(dá)到以上目的，業(yè)主應(yīng)就項(xiàng)目的各項(xiàng)指標(biāo)及完成情況與開發(fā)商簽署合同。開發(fā)過程中業(yè)主除按照合同要求對(duì)項(xiàng)目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監(jiān)管與跟蹤外，還要對(duì)合同中各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行階段性的測試與驗(yàn)收。任何一個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)成功，都離不開業(yè)主與開發(fā)商的緊密配合。

３．開發(fā)項(xiàng)目驗(yàn)收及產(chǎn)品推廣一個(gè)開發(fā)項(xiàng)目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗(yàn)收。除針對(duì)軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測外，還需對(duì)系統(tǒng)維護(hù)的方法、各種文檔的建立、各項(xiàng)規(guī)章制度的編寫等方面進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收結(jié)束后項(xiàng)目才能移交業(yè)主。如何使項(xiàng)目推廣開來？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，完成項(xiàng)目的推廣與應(yīng)用工作，而“項(xiàng)目特約開發(fā)組”成員便可以勝任此項(xiàng)工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項(xiàng)目特約開發(fā)組”成員的身份全程參與項(xiàng)目開發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對(duì)需求的編寫全過成比較了解，同時(shí)又因全程參與項(xiàng)目的開發(fā)，因此對(duì)征信項(xiàng)目建設(shè)也較熟悉。

所以，在項(xiàng)目完成之后，個(gè)人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫也應(yīng)由其完成。在項(xiàng)目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報(bào)告等方面，都需對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓(xùn)。

篇十 銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告參考2900字

銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告參考

一、調(diào)查背景

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長，個(gè)人對(duì)所增長的財(cái)富如何進(jìn)行更好的管理與運(yùn)用，越來越成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問題。手中的閑錢也逐漸多起來，理財(cái)便成了居民生活的一部分，同時(shí)也成為商業(yè)銀行新的競爭點(diǎn)。

二、調(diào)查目的

為了了解居民的理財(cái)需求，了解居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，主要投資哪些理財(cái)產(chǎn)品，也為了更好的了解居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注程度。因此，我們倆個(gè)進(jìn)行一次對(duì)安陽居民銀行理財(cái)產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論，分析總結(jié)存在的問題，并提出相應(yīng)的建議。

三、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要類型

目前，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類有不同的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益特征，可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)投資幣種不同，可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。而人民幣理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類理財(cái)產(chǎn)品、信托類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)產(chǎn)品（qdii）和新股申購類理財(cái)產(chǎn)品 。

1.債券類理財(cái)產(chǎn)品。債券型理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類工具，其風(fēng)險(xiǎn)一般來自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

2.信托類理財(cái)產(chǎn)品。信托類理財(cái)產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。

3.結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也稱為掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，是運(yùn)用金融工程技術(shù)將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。

4.代客境外理財(cái)產(chǎn)品（qdii）。 qdii型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。

5.新股申購類理財(cái)產(chǎn)品。新股申購類理財(cái)產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過機(jī)構(gòu)投資者參與網(wǎng)下申購提高中簽率。其風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) （新股制度、運(yùn)行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、調(diào)查結(jié)果的整體分析

從整體上看，在我們問卷的受訪者中以26-36歲為主，此年齡段人數(shù)占總?cè)藬?shù)43%。從月收入的角度來說，我們的受訪者月收入主要集中在2500元以上，與安陽居民的月收入大致吻合，數(shù)據(jù)選用具有代表性。受訪者中，最高學(xué)歷大學(xué)本科的人數(shù)過半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學(xué)歷，這說明了我們的受訪者對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的理解能力。

在對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品選用的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的受訪者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說明了一部分居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品方面知識(shí)還有待提高。

對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調(diào)查，由此結(jié)果可知，人們了解理財(cái)產(chǎn)品的信息通常是通過網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類的報(bào)紙雜志，約占36%，與此同時(shí)家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機(jī)構(gòu)（19%）和投資類的講座或者研討會(huì)（14%）也占有較大的份額。我們?cè)诖私ㄗh銀行需要拓寬理財(cái)產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導(dǎo)群眾。

統(tǒng)計(jì)的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們最為看重的是黃金、白銀等實(shí)物金屬的投資，這主要是受近期國際金融危機(jī)的影響。對(duì)于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場狀況不好所致，也表明受訪者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，主要偏保守型。同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，雖然房價(jià)調(diào)控力度相當(dāng)大，但是還有一批受訪者持續(xù)看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪者表示明年將會(huì)看好銀行理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)數(shù)據(jù)略低于實(shí)物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財(cái)產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。`

在購買理財(cái)產(chǎn)品中，看重預(yù)期收益的占100%，看重投資期限的占59%，看重投資標(biāo)的的占47%，是否保本的占44%，看重手續(xù)費(fèi)的占27%。認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益為最好的理財(cái)產(chǎn)品的占3%，穩(wěn)健的投資收益為最好的占72%，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益的占0%，風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的占15%。

大多數(shù)受訪者對(duì)銀行提出的預(yù)期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而且成熟的心理，說明群眾對(duì)于預(yù)期收益率有了一定程度的了解。在銀行實(shí)際銷售中，對(duì)于預(yù)期收益率這一概念一般都以淡化處理，導(dǎo)致一部分消費(fèi)者認(rèn)為預(yù)期收益率就是收益率。不過，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%受訪者對(duì)預(yù)期收益率很有信心。

我們也對(duì)受訪者是否曾經(jīng)購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)查，本次調(diào)查結(jié)果顯示受訪者中大部分人曾經(jīng)購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品，占總?cè)藬?shù)的63%。在曾經(jīng)購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品的受訪者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)比例偏小，說明大多數(shù)投資者并不把銀行理財(cái)產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。

投資于理財(cái)產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的收益。有25%的人是為了為未來的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老），有13%的人是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，9%的人是為了安排退休后的.生活費(fèi)用。

調(diào)查中也會(huì)發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于在傳統(tǒng)的四大行（工農(nóng)建中行）購買理財(cái)產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動(dòng)收益型（61%）的理財(cái)產(chǎn)品。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，6月-1年期的理財(cái)產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，占總?cè)藬?shù)的63%，說明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

五、調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問題

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。在日益激烈的市場競爭下，各家銀行為了爭奪市場份額，往往忽視了對(duì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競爭日趨激烈。

（二）過分強(qiáng)調(diào)收益而淡化了風(fēng)險(xiǎn)。大部分投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品投資的時(shí)候并不能充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度，甚至還有市民認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品完全無風(fēng)險(xiǎn)，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳過程中未能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，沒有

以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒有提供必要的舉例說明，而是過分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，誤導(dǎo)了投資者。

（三）投資者盲目認(rèn)購現(xiàn)象嚴(yán)重。除了產(chǎn)品本身、銷售誤導(dǎo)當(dāng)面的問題以外，投資者自身也不是沒有責(zé)任。從調(diào)查中可以看到，也有相當(dāng)大的一部分投資者是沖著理財(cái)產(chǎn)品的高收益去認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財(cái)產(chǎn)品的各類風(fēng)險(xiǎn)。作為投資者，即便并非專業(yè)人士，但是認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品錢應(yīng)該清楚自己的投資方向和風(fēng)險(xiǎn)；與此同時(shí)，銷售人員也應(yīng)該針對(duì)不同的客戶群，根據(jù)他們自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，合理有效的提出不同的理財(cái)意見。

六、調(diào)查結(jié)果提出的建議

銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，使銀行完善對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并且根據(jù)客戶的收入狀況、對(duì)保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品。

銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行有效管理，建立相應(yīng)的管理制度，增強(qiáng)相關(guān)人員的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，從而規(guī)范銷售行為，力求更好地保護(hù)客戶合法權(quán)益。

最后，由我們得出的結(jié)論可知，不同的客戶有不同的需求，銀行在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行過程中，不能只追求盈利，還要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。

篇十一 股份制銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理調(diào)研報(bào)告3350字

股份制銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理調(diào)研報(bào)告范文

當(dāng)前情況下，經(jīng)濟(jì)金融市場化的不斷深入，銀行業(yè)全面開放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個(gè)新的發(fā)展關(guān)口。而良好的經(jīng)營管理體制是銀行高效運(yùn)作的基本前提，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的主流模式是以地區(qū)為中心，以分行為主導(dǎo)的總、分、支三級(jí)架構(gòu)。而隨著市場的發(fā)展，客戶需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調(diào)整，以更好地適應(yīng)客戶需要，更節(jié)省經(jīng)營成本，有效率地組織銀行經(jīng)營管理活動(dòng)。

一、傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式難以達(dá)到資源優(yōu)化配置的結(jié)果

目前國內(nèi)銀行還以總、分、支三級(jí)行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵(lì)機(jī)制、營銷力度方面確實(shí)還跟市場有很多不適應(yīng)的地方。長遠(yuǎn)看，這種組織架構(gòu)模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營管理層與市場相距較遠(yuǎn)，分支行單打獨(dú)斗難以適應(yīng)客戶與產(chǎn)品營銷的需要，不利于理順業(yè)務(wù)線與風(fēng)險(xiǎn)線的關(guān)系，影響了銀行業(yè)務(wù)水平的提升和內(nèi)部管理效率的提高。國內(nèi)銀行必須不斷推進(jìn)體制改革，提高體制運(yùn)行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的高效、流暢的運(yùn)行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問題。

二、經(jīng)營管理體制采取的是漸進(jìn)式的路徑

采用漸進(jìn)式的路徑，一是由于現(xiàn)有的體制還有一定的生命力，與現(xiàn)有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對(duì)利益格局的重新分配，需要穩(wěn)妥進(jìn)行，避免管理體制調(diào)整出現(xiàn)過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現(xiàn)有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險(xiǎn)控制中心的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設(shè)置與功能，逐漸提高主線業(yè)務(wù)部門的市場反應(yīng)能力和管理效率，加強(qiáng)業(yè)務(wù)主線對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)作用。同時(shí)，總行完善相應(yīng)的制度和機(jī)制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強(qiáng)化后臺(tái)管理的支持功能，在會(huì)計(jì)管理方面，后督中心、帳務(wù)中心等都要逐步集中到分行，建立起相應(yīng)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制。并根據(jù)專項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業(yè)部制的模式。

盡管總分行組織架構(gòu)基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動(dòng)地推進(jìn)了有關(guān)改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強(qiáng)化營銷功能為標(biāo)志。分行更多地突出實(shí)施管理、制定策略和統(tǒng)一協(xié)調(diào)等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革，嘗試組建專業(yè)化的零售業(yè)務(wù)支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)的市場營銷上，也要借助總行業(yè)務(wù)主線管理的縱向聯(lián)動(dòng)。

三、經(jīng)營管理中配以不斷強(qiáng)化優(yōu)勝劣汰的激勵(lì)機(jī)制

應(yīng)對(duì)空前激烈的市場競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)廣大員工的士氣，開發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng)造最佳經(jīng)濟(jì)效益。有效的激勵(lì)機(jī)制必須靠完善的制度來規(guī)范和引導(dǎo)。通過一整套清晰的規(guī)章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級(jí)員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵(lì)員工的工作動(dòng)機(jī)，獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)秀的工作業(yè)績，這是激勵(lì)機(jī)制的核心和基礎(chǔ)。

激勵(lì)機(jī)制要能有效地貫徹在經(jīng)營管理的各個(gè)層面上。在分行管理方面，利用等級(jí)行差異管理的手段，激勵(lì)分行之間比學(xué)趕超，在分行中形成追求業(yè)績、創(chuàng)造業(yè)績，以業(yè)績論英雄的強(qiáng)烈工作氛圍。在對(duì)干部管理方面，完善各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子的考評(píng)制度、干部的公開評(píng)議制度和選拔制度，明確了干部的任用標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊(duì)伍的工作熱情。在員工層面，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，增強(qiáng)員工的緊迫感、危機(jī)感和責(zé)任感，將員工的職業(yè)規(guī)劃同激勵(lì)機(jī)制緊密結(jié)合起來，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。

激勵(lì)機(jī)制不僅要靠完善的制度來執(zhí)行，還要靠良好的企業(yè)文化來做有益的補(bǔ)充。企業(yè)文化的激勵(lì)作用在于通過道德、榮譽(yù)、信念、價(jià)值觀念認(rèn)同等文化性層面來激勵(lì)員工。盡可能與制度性激勵(lì)措施相協(xié)調(diào)和一致，甚至向制度性激勵(lì)轉(zhuǎn)化，以提高企業(yè)文化的制度化和規(guī)范化程度。構(gòu)筑包括創(chuàng)新文化、業(yè)績文化、團(tuán)隊(duì)文化、風(fēng)險(xiǎn)文化、制度文化、服務(wù)文化、營銷文化、品牌文化等在內(nèi)的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進(jìn)經(jīng)營績效、強(qiáng)化經(jīng)營管理的作用。著眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營理念中滲透人本主義和人文關(guān)懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價(jià)值得到充分實(shí)現(xiàn)的文化氛圍，把員工個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)與銀行價(jià)值的最大化完美結(jié)合。

作為份制商業(yè)銀行，面對(duì)殘酷的市場競爭，壓力無時(shí)無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟(jì)于事。只有激發(fā)隊(duì)伍_于追求成績和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵(lì)機(jī)制的建設(shè)和運(yùn)用正是打造這一隊(duì)伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動(dòng)力的橋梁。

四，管理者要堅(jiān)持正確地認(rèn)識(shí)自己、認(rèn)識(shí)市場、認(rèn)識(shí)同業(yè)

在銀行的日常經(jīng)營管理中必須堅(jiān)持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識(shí)，即正確認(rèn)識(shí)自己、認(rèn)識(shí)市場、認(rèn)識(shí)同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與_款民主治理、民主決策、民主監(jiān)督作為農(nóng)村信用社提高經(jīng)營治理水平、防控風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑來抓。

一家銀行要想在市場中站穩(wěn)腳跟，要對(duì)自己具備的條件有充分的認(rèn)識(shí)。準(zhǔn)確看到自身的在市場中的競爭優(yōu)勢(shì)，不斷地鞏固和提高，樹立穩(wěn)步健康發(fā)展的信心?？吹姐y行發(fā)展取得的`成績，才能凝聚全行動(dòng)力。也要看到自身的不足，在業(yè)務(wù)發(fā)展不到位的地方?？陀^準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)自身，才能不斷地進(jìn)步，在市場中立于不敗之地，找準(zhǔn)自己的戰(zhàn)略發(fā)展方向，特別是要促進(jìn)公司、零售銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

認(rèn)識(shí)市場，要客觀地看待市場，分析市場，準(zhǔn)確地把握市場需求的變化。資本市場的發(fā)展帶來的脫媒效應(yīng)，無論是對(duì)公司銀行業(yè)務(wù)，還是對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)都帶來強(qiáng)勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務(wù)方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務(wù)重組、外匯交易、過橋_款、投資銀行等金融需求方面跟進(jìn)服務(wù)，滿足企業(yè)多元化的金融需求。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，抓住居民資產(chǎn)理財(cái)?shù)臋C(jī)遇，開發(fā)多樣性的理財(cái)產(chǎn)品，搭建強(qiáng)大的電子網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。

堅(jiān)持正確地認(rèn)識(shí)同業(yè)，同業(yè)既是競爭對(duì)手，但又是市場中共同伙伴，尊重競爭對(duì)手，善于學(xué)習(xí)競爭對(duì)手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質(zhì)、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進(jìn)行理性競爭，才是競爭共贏之道。

現(xiàn)在，國內(nèi)中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構(gòu)得到健全，具備了現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營雛形，初步實(shí)現(xiàn)了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的經(jīng)營規(guī)律，結(jié)合中國國情，不斷推動(dòng)銀行經(jīng)營管理的國際化，并最終達(dá)到與國際先進(jìn)銀行的“神似”，則是當(dāng)代銀行經(jīng)營管理者的長期任務(wù)。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進(jìn)取，不斷探索實(shí)踐，終將會(huì)使國內(nèi)銀行在國際競爭的舞臺(tái)上大放異彩，實(shí)現(xiàn)新的騰飛。

五、轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，提升競爭意識(shí)，促進(jìn)經(jīng)營管理全面升級(jí)

首先提升服務(wù)層次，豐富服務(wù)內(nèi)涵。服務(wù)是永恒的主題。要提升服務(wù)層次，要豐富服務(wù)內(nèi)涵。對(duì)客戶我們必須用“心”服務(wù)，做到誠心、熱心、細(xì)心、耐心。要大力提倡“溫馨服務(wù)”，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自已的親戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。

其次正視薄弱環(huán)節(jié)，迎難而上.針對(duì)經(jīng)營管理基礎(chǔ)脆弱、激勵(lì)約束機(jī)制不強(qiáng)、思想作風(fēng)不硬的現(xiàn)狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵和方式作為重要內(nèi)容提出，全面確定了營業(yè)的經(jīng)營指標(biāo)，并將指標(biāo)目標(biāo)化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)營運(yùn)作方略，在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)的運(yùn)作措施方面下功夫。要重點(diǎn)抓經(jīng)營帶管理，促進(jìn)經(jīng)營工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營，推動(dòng)管理工作上臺(tái)階。在管理上除認(rèn)真的落實(shí)分行的管理措施外，結(jié)合營業(yè)的情況，認(rèn)真抓好責(zé)任、計(jì)劃、考核、費(fèi)用、五級(jí)分類、人力資源等10項(xiàng)管理工作，同時(shí)注重制度創(chuàng)新，以制度促經(jīng)營。

最后要積極創(chuàng)建企業(yè)文化，營造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務(wù)。要讓營業(yè)部每一位員工樹立“爭一流經(jīng)營，創(chuàng)精品銀行”的理念，以實(shí)際行動(dòng)落實(shí)的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營實(shí)踐中去，要以知恥后勇、開拓創(chuàng)新、努力進(jìn)取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶的面前。

篇十二 銀行調(diào)研報(bào)告1350字

（一）自覺服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需

通過學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識(shí)到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)健康發(fā)展。2023年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調(diào)整工作計(jì)劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項(xiàng)目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅2023年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了___、國務(wù)院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

（1）積極主動(dòng)地為基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項(xiàng)目評(píng)估和造價(jià)咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財(cái)務(wù)效益。2023年通過投資銀行、信托理財(cái)、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。2023年前9個(gè)月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進(jìn)了居民消費(fèi)。

（3）積極探索解決中小企業(yè)融資難的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門團(tuán)隊(duì)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計(jì)為__多個(gè)客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

（4）切實(shí)改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。總結(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計(jì)劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長率超過25%。

（5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國外市場萎縮，國內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了內(nèi)貿(mào)通系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內(nèi)市場，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

（6）幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內(nèi)同業(yè)首位。

（7）努力滿足保民生的多重金融服務(wù)需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的民本通達(dá)系列產(chǎn)品。2023年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19。52個(gè)百分點(diǎn)。

（8）以金融創(chuàng)新推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門和大的文化企業(yè)集團(tuán)籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

篇十三 淺議郵儲(chǔ)銀行合規(guī)文化建設(shè)調(diào)研報(bào)告1650字

淺議郵儲(chǔ)銀行合規(guī)文化建設(shè)調(diào)研報(bào)告

郵儲(chǔ)銀行的成立為郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)帶來了巨大的發(fā)展空間和發(fā)展機(jī)遇，相應(yīng)的郵儲(chǔ)銀行也面臨更大的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)內(nèi)控管理，創(chuàng)建合規(guī)文化便是應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)舉措之一。合規(guī)文化的內(nèi)涵包括誠實(shí)、守信、正直、審慎等道德價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和行為操守準(zhǔn)則，合規(guī)文化建設(shè)，主要是營造合規(guī)氛圍，增強(qiáng)、提高全員合規(guī)意識(shí)。本文就合規(guī)文化建設(shè)中存在的問題和應(yīng)采取的舉措做些粗淺的探索。

合規(guī)文化建設(shè)是銀行業(yè)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本管理的重要載體，是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理的重要手段。目前郵儲(chǔ)銀行剛成立不久，內(nèi)控管理和其他商業(yè)銀行相比還存在較大的差距，如制度設(shè)置不夠完善、制度缺乏系統(tǒng)性和操作性以及合規(guī)文化相對(duì)缺失。因此，加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)文化建設(shè)是當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行規(guī)范操作行為、全面防范風(fēng)險(xiǎn)、提升經(jīng)營管理水平的迫切需要。

一、 合規(guī)文化建設(shè)中存在的問題

從當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)狀來看，雖然合規(guī)管理經(jīng)常提上會(huì)議日程，但是合規(guī)管理的氛圍還不夠濃厚，合規(guī)文化建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。

1、合規(guī)意識(shí)與觀念不強(qiáng)，對(duì)合規(guī)文化建設(shè)重視不夠。一是員工素質(zhì)參差不齊，對(duì)規(guī)章制度了解不夠，形成在業(yè)務(wù)流程上有章不循，甚至違章操作；二是培訓(xùn)不到位或未訓(xùn)先上崗，沒有讓合規(guī)的理念滲透到全體員工、每個(gè)崗位和業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中，員工更多的'是“被動(dòng)合規(guī)”而不是“主動(dòng)合規(guī)”；三是重業(yè)務(wù)拓展，忽視合規(guī)管理。合規(guī)文化建設(shè)不能直接為銀行帶來利潤，所以領(lǐng)導(dǎo)者更多的是把目光盯在完成經(jīng)營目標(biāo)和考核任務(wù)上，把更多的精力放在市場開拓上，對(duì)合規(guī)文化的建設(shè)重視不夠甚至忽視業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理。

2、制度有待完善，約束機(jī)制不到位。郵儲(chǔ)銀行各種規(guī)章制度的修訂和完善未跟上其他銀行步伐，不少制度、規(guī)定存在粗略化、大致化、模糊化的問題，特別是新業(yè)務(wù)的開辦，操作人員無制度可循或有制度而缺乏可操作性，形成制度“盲點(diǎn)”。在獎(jiǎng)懲制度上，往往以是否造成損失為違規(guī)行為的判斷標(biāo)準(zhǔn)，從而養(yǎng)成了“輕事前防范，重事后處罰”的管理習(xí)慣。同時(shí)，在對(duì)管理人員的約束上也存在缺陷，合規(guī)管理更多的是傾向于對(duì)一線操作人員的管理，對(duì)管理人員的合規(guī)化行為缺乏約束和監(jiān)督，導(dǎo)致合規(guī)文化氛圍難以形成。

二、 加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)的舉措

合規(guī)文化建設(shè)中，最關(guān)鍵、最主要、最積極的因素是人的因素。因此，在建設(shè)合規(guī)文化的過程中要抓住 “生產(chǎn)力中最活躍的因素”，堅(jiān)持以人為本。

1、樹立起合規(guī)管理的理念。合規(guī)管理是所有員工共同參與的工作，也是銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵所在。郵儲(chǔ)銀行要從創(chuàng)建“學(xué)習(xí)型銀行”和“知識(shí)型員工”，提升員工隊(duì)伍整體素質(zhì)做起，構(gòu)建起一種“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”、“合規(guī)人人有責(zé)”和“主動(dòng)合規(guī)”的合規(guī)文化理念，糾正“重經(jīng)營業(yè)績，輕內(nèi)控管理”的績效考核理念。要樹立起“全面、全程、全新”抓合規(guī)管理的理念，即根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和市場規(guī)則的發(fā)展變化，做到與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)各個(gè)部門、崗位和操作流程進(jìn)行“事前防范”，將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌發(fā)狀態(tài)。

2、創(chuàng)建起科學(xué)的管理機(jī)制。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和有效控制的基礎(chǔ)和核心，是合規(guī)文化形成的基礎(chǔ)。為此，首先要認(rèn)真梳理、整合和優(yōu)化銀行的規(guī)章制度，建立專業(yè)化的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，明確清晰的報(bào)告路線和問責(zé)制、舉報(bào)制，等等。其次必須構(gòu)建完整和相對(duì)獨(dú)立的合規(guī)部門或?qū)Ｂ毢弦?guī)崗位，使其獨(dú)立于銀行的經(jīng)營活動(dòng)。合規(guī)部門有權(quán)獨(dú)立調(diào)查銀行內(nèi)部可能違反合規(guī)政策的事件和糾正不合規(guī)的操作流程，對(duì)發(fā)現(xiàn)有違反法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的操作行為有權(quán)直接報(bào)告高層管理者并采取適當(dāng)措施予以糾正。第三，通過一定的方式對(duì)所有員工和負(fù)責(zé)人進(jìn)行崗前的合規(guī)培訓(xùn)，使其充分系統(tǒng)地了解和掌握各項(xiàng)規(guī)章制度，達(dá)到對(duì)工作中的“規(guī)”了如指掌。

3、發(fā)揮好銀行領(lǐng)導(dǎo)者的示范作用。銀行領(lǐng)導(dǎo)者是合規(guī)文化的首要執(zhí)行者和監(jiān)督者，領(lǐng)導(dǎo)者的一言一行，影響著員工“上行下效”，所以銀行領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭做合規(guī)文化建設(shè)的示范者，以身作則，“常練為政之功，常修為政之德，常思貪欲之害”，不斷提高自身素質(zhì)和執(zhí)行能力。同時(shí)，要通過建立逐級(jí)問責(zé)的辦法，對(duì)不同形式的違規(guī)行為實(shí)行相應(yīng)的制裁措施。只有這樣，良好的合規(guī)文化才能蔚然成風(fēng)。

篇十四 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題調(diào)研報(bào)告2550字

隨著我國對(duì)外開放和金融體制改革的不斷深入，國內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)無論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會(huì)提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時(shí)，也為銀行帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，加上分業(yè)經(jīng)營模式和重視程度不夠等因素，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。

1、對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不到位，不能樹立正確觀念

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，在經(jīng)營觀念上仍存在一定偏差，沒有對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。經(jīng)營重點(diǎn)一直都放在負(fù)債，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國銀行商業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位，從經(jīng)營戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展?，F(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營業(yè)績，普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無償服務(wù)。

2、中間業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新能力不足

我國的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，使銀行難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性，層次較低，主要集中在日常操作簡單的結(jié)算，代理類等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì)，目前我國銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開辦得較成功的品種來看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。

而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多，尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術(shù)，產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)給客戶提供高技術(shù)含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。

從規(guī)模上看，近年國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于沒有作為一項(xiàng)主業(yè)務(wù)來經(jīng)營，中間業(yè)務(wù)在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小，難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。20__年上半年，中國銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%，同期中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%，中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元，中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過了50%，如德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù)，美國各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢(shì)。

3、運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理

目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)，運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃，協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中被動(dòng)性強(qiáng)，難度大。

4、分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約

由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

5、高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺，技術(shù)水平落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，勇于開拓、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收等專業(yè)知識(shí)的中高級(jí)人才，如理財(cái)顧問，要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都能比較全面的掌握，這些具有理論知識(shí)和操作技能的專業(yè)人才在我國金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式。

6、法規(guī)與制度不完善

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代中期，只到20__年7月才出現(xiàn)第一個(gè)規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。法律法規(guī)上的滯后或空缺導(dǎo)致相關(guān)部門在很長時(shí)間內(nèi)無法對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，各家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)過

程中缺乏十分詳細(xì)的、可遵循的行為和操作依據(jù)。

相關(guān)法律法規(guī)的不健全還突出表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。一方面，由于部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低，導(dǎo)致銀行成本與收益倒掛，削弱了其盈利能力，甚至出現(xiàn)虧損，經(jīng)濟(jì)效益不明顯顯然難以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性；另一方面，由于無明確、統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，部分商業(yè)銀行不計(jì)成本，免費(fèi)甚至代客戶支付業(yè)務(wù)費(fèi)用，進(jìn)行無序競爭，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、快速和協(xié)調(diào)發(fā)展。

銀行自身制度建設(shè)滯后。直到現(xiàn)在，我國許多商業(yè)銀行還沒有建立專門從事中間業(yè)務(wù)管理的職能部門，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度建設(shè)相對(duì)滯后，銀行自身制度上的滯后嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國有商業(yè)銀行普遍沒有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度，導(dǎo)致銀行對(duì)市場的響應(yīng)速度達(dá)不到市場的要求。同時(shí)，銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品創(chuàng)新多以模仿外資銀行或國內(nèi)同業(yè)為主。、

篇十五 銀行貸款業(yè)務(wù)工作調(diào)研報(bào)告1000字

為進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，近期，本人對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下。

一、基本情況和存在的問題

今年來，工商銀行認(rèn)真執(zhí)行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)186.0%。從不良貸款的結(jié)構(gòu)看，損失類貸款余額649.1億元，可疑類貸款余額2226.7億元，次級(jí)類貸款余額1673.3億元；從分機(jī)構(gòu)類型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分比。充足的信貸投放有力地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)起暖回升。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金拉動(dòng)投資迅速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為各地政府投資項(xiàng)目主體。在新一輪大項(xiàng)目建設(shè)的帶動(dòng)下，企業(yè)的投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結(jié)構(gòu)尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目的建設(shè)，而這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺(tái)，在保證各地經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長的同時(shí)，卻也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大企業(yè)、大項(xiàng)目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線升級(jí)換代的關(guān)鍵期或是尋找新項(xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于沒有資金。銀行在內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)方面還存在一些不容忽視的問題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不清、責(zé)任模糊等問題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實(shí)；部分員工紀(jì)律制度觀念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按規(guī)章制度和流程操作，以習(xí)慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權(quán)放貸時(shí)有發(fā)生，有的甚至對(duì)嚴(yán)重違規(guī)問題視而不見或隱瞞不報(bào)，客觀上助長了一些人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。

二、經(jīng)過深入分析，存在以上問題的原因主要有以下幾點(diǎn)

（一）基層銀行的授信權(quán)限上收

前幾年，由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級(jí)銀行為加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，建立了嚴(yán)格的授權(quán)、授信管理體制，貸款的審批權(quán)限逐步上收，大批基層行尤其是縣級(jí)支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對(duì)制約了銀行的信貸投入。