個(gè)人貸款管理制度是金融機(jī)構(gòu)為規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)而設(shè)立的一套規(guī)則和流程，旨在保障貸款的安全性、合規(guī)性及高效性。它涵蓋了從貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放到后期管理的全過(guò)程，旨在確保貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。
包括哪些方面
1. 貸款申請(qǐng)：明確申請(qǐng)條件、所需材料、審批流程，以及對(duì)申請(qǐng)人信用評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)。
2. 審批流程：設(shè)定多級(jí)審批機(jī)制，包括初步審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、最終決策等環(huán)節(jié)。
3. 貸款發(fā)放：規(guī)定貸款額度、利率、期限、還款方式等要素，并設(shè)定發(fā)放條件。
4. 合同管理：規(guī)范貸款合同的簽訂、變更、終止等操作，確保合同的法律效力。
5. 風(fēng)險(xiǎn)管理：制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)控和處理機(jī)制，預(yù)防和應(yīng)對(duì)貸款違約。
6. 還款管理：規(guī)定還款計(jì)劃、逾期處理、提前還款等操作流程。
7. 信息保密：保護(hù)借款人個(gè)人信息的安全，防止信息泄露。
8. 法律合規(guī)：遵守相關(guān)法律法規(guī)，確保業(yè)務(wù)操作的合法性。
重要性
個(gè)人貸款管理制度對(duì)于金融機(jī)構(gòu)至關(guān)重要，其主要體現(xiàn)在：
1. 風(fēng)險(xiǎn)防控：通過(guò)制度化管理，降低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全。
2. 服務(wù)提升：標(biāo)準(zhǔn)化流程提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶滿意度。
3. 法規(guī)遵從：確保業(yè)務(wù)合規(guī)，避免法律糾紛，維護(hù)企業(yè)聲譽(yù)。
4. 業(yè)務(wù)效率：規(guī)范操作，提高貸款處理速度，提升工作效率。
5. 透明度：明確的制度為員工提供指導(dǎo)，減少誤解和沖突。
方案
1. 建立完善的信用評(píng)估體系：運(yùn)用大數(shù)據(jù)和技術(shù)，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估。
2. 強(qiáng)化審批流程監(jiān)督：設(shè)立內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，定期檢查審批流程的執(zhí)行情況。
3. 實(shí)施動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理：持續(xù)監(jiān)測(cè)借款人信用變化，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)策略。
4. 提升信息管理系統(tǒng)：采用先進(jìn)的信息技術(shù)，保障數(shù)據(jù)安全，提升業(yè)務(wù)處理能力。
5. 培訓(xùn)與教育：定期對(duì)員工進(jìn)行制度培訓(xùn)，確保理解和執(zhí)行到位。
6. 定期修訂制度：根據(jù)市場(chǎng)變化和監(jiān)管要求，適時(shí)更新和完善貸款管理制度。
個(gè)人貸款管理制度的建立和完善，是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，也是保障消費(fèi)者權(quán)益的重要手段。通過(guò)不斷優(yōu)化和強(qiáng)化，金融機(jī)構(gòu)可以更好地服務(wù)于廣大個(gè)人客戶，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
個(gè)人貸款管理制度范文
第1篇 個(gè)人貸款管理規(guī)定辦法
個(gè)人貸款管理規(guī)定【1】
第一章 總則
第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為,加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理,促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國(guó)國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),制定本規(guī)定。
第二條 中華人民共和國(guó)國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱貸款人)經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù),應(yīng)遵守本規(guī)定。
第三條 本規(guī)定所稱個(gè)人貸款,是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。
第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。
第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制,制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程,明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍,實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理,建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。
第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。
第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策,貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。
貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理,有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。
第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制,結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素,合理確定貸款金額和期限,控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。
第十條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本規(guī)定對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。
第二章 受理與調(diào)查
第十一條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件:
(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;
(二)貸款用途明確合法;
(三)貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理;
(四)借款人具備還款意愿和還款能力;
(五)借款人信用狀況良好,無(wú)重大不良信用記錄;
(六)貸款人要求的其他條件。
第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng),并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
第十三條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé),對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí),形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。
第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容:
(一)借款人基本情況;
(二)借款人收入情況;
(三)借款用途;
(四)借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式;
(五)保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。
第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。
第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理,但必須明確第三方的資質(zhì)條件。
貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。
第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。
通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的,貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。
第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批
第十八條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。 第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定量和定性分析方法,全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。
第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。
第二十一條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng),貸款人應(yīng)告知借款人。
第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況,對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析,及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策,加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。
第四章 協(xié)議與發(fā)放
第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同,需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
第二十四條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)國(guó)合同法》的規(guī)定,明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。
借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款,明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。
第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度,有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。
借款合同采用格式條款的,應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益,并予以公示。
第二十六條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定,規(guī)范擔(dān)保流程與操作。
按合同約定辦理抵押物登記的,貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的,應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。
以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款,貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。
第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理,遵循審貸與放貸分離的原則,設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位,負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。
第二十八條 借款合同生效后,貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。
第五章 支付管理
第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定,通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶,并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
第三十條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本規(guī)定第三十三條規(guī)定的情形除外。
第三十一條 采用貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng),并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件,支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。
第三十二條 貸款人受托支付完成后,應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向,歸集保存相關(guān)憑證。
第三十三條 有下列情形之一的個(gè)人貸款,經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式:
(一)借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的;
(二)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;
(三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的;
(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。
第三十四條 采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定,要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。
貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式,核查貸款支付是否符合約定用途。
第六章 貸后管理
第三十五條 個(gè)人貸款支付后,貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。
第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等,確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。
第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況,并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。
第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定,對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。
第三十九條 經(jīng)貸款人同意,個(gè)人貸款可以展期。
一年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款,展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限;一年以上的個(gè)人貸款,展期期限累計(jì)與原貸款期限相加,不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。
第四十條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定,收回貸款本息。
對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款,貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收,或者協(xié)議重組。
第七章 法律責(zé)任
第四十一條 貸款人違反本規(guī)定規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施:
(一)貸款調(diào)查、審查未盡職的;
(二)未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的;
(三)借款合同采用格式條款未公示的;
(四)違反本規(guī)定第二十七條規(guī)定的;
(五)支付管理不符合本規(guī)定要求的。
第四十二條 〖貸款人有下列情形之一的,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本規(guī)定第四十一條采取監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰:
(一)發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的;
(二)簽訂的借款合同不符合本規(guī)定規(guī)定的;
(三)違反本規(guī)定第七條規(guī)定的;
(四)將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的;
(五)超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的;
(六)授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的;
(七)對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn),或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的;
(八)嚴(yán)重違反本規(guī)定規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。
員工借款管理規(guī)定【2】
(一)借款的制度
通過(guò)借款制度,員工借款管理規(guī)定來(lái)規(guī)范員工的借款行為:.臨時(shí)工能不能向企業(yè)借款問(wèn)題,企業(yè)借款不還,不按規(guī)定的期限報(bào)銷、還款,財(cái)務(wù)人員該如何處理,借款報(bào)銷需要票據(jù)。
寫(xiě)明借款的范圍:
1.職工因公出差需要借支的款項(xiàng);
2.業(yè)務(wù)員零星采購(gòu)所需的款項(xiàng);
3.經(jīng)財(cái)務(wù)部門(mén)核準(zhǔn)可周轉(zhuǎn)使用的周轉(zhuǎn)金、備用金;
4.其他因業(yè)務(wù)需用必須預(yù)借現(xiàn)金的款項(xiàng)。
(二)借款的限額
1.因公出差人員借款限額,按預(yù)計(jì)出差天數(shù)及標(biāo)準(zhǔn)核定:
車船票、飛機(jī)票按預(yù)計(jì)金額借款;
住宿費(fèi)、補(bǔ)助費(fèi)按每人每天100元借款;
如有特殊原因需增加款項(xiàng)時(shí),應(yīng)在借款單上闡明理由。
2.零星物資采購(gòu),按計(jì)劃金額借款。
3.周轉(zhuǎn)金、備用金的限額,按財(cái)務(wù)部核定的數(shù)額借款。
4.其他借款應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況填寫(xiě)借款單,不得多借。
(三)借款的程序
1.職工借款需辦理如下手續(xù):
借款人按借款限額填寫(xiě)“現(xiàn)金借款單”(見(jiàn)表6.3),并簽名、蓋章;
借款人所在部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn);
公司分管總經(jīng)理批示;
財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人審批。
2.借款人員根據(jù)簽字手續(xù)齊全的“現(xiàn)金借款單”到財(cái)務(wù)部門(mén)辦理借款,經(jīng)審核人員審核后由出納員支付現(xiàn)金。
3.職工借款必須按規(guī)定辦理借款手續(xù),并嚴(yán)格按限額借款,否則,財(cái)務(wù)部門(mén)不得付款。
4.財(cái)務(wù)部門(mén)對(duì)已支付的借款作如下處理:
“現(xiàn)金借款單”為增加應(yīng)收款的憑證;
“現(xiàn)金借款單”存根由出納人員留存,作為催收借款和還款時(shí)的依據(jù)。
(四)借款的歸還
1.職工出差返回及零星采購(gòu)結(jié)束后,必須及時(shí)到財(cái)務(wù)部門(mén)辦理報(bào)銷手續(xù),并結(jié)清欠款。
2.會(huì)計(jì)人員應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)嚴(yán)格審核報(bào)銷憑單,對(duì)不符合借款申請(qǐng)用途的票據(jù)不予報(bào)銷,一切后果由責(zé)任人承擔(dān)。
3.職工借款的歸還期限如下:
(1)出差借款自最后一天的住宿日期或回公司所在地的車船票日期算起,在十日內(nèi),到財(cái)務(wù)部門(mén)辦理報(bào)銷及還款手續(xù);
(2)零星采購(gòu)以購(gòu)貨發(fā)票日期為準(zhǔn),在十日內(nèi),到財(cái)務(wù)部門(mén)辦理報(bào)銷及還款手續(xù)。
4.職工借款的歸還實(shí)行逐筆結(jié)清的規(guī)定,已發(fā)生借款尚未結(jié)清者,一律不準(zhǔn)再發(fā)生新的借款。具體還款程序如下:
(1)借款人將手續(xù)齊全的現(xiàn)金報(bào)銷單據(jù)交財(cái)務(wù)部門(mén),由稽核員審核無(wú)誤后交現(xiàn)金出納辦理現(xiàn)金付訖手續(xù);
(2)借款人足額歸還借款時(shí),出納員將現(xiàn)金清點(diǎn)無(wú)誤與借款單存根核對(duì)相符后,開(kāi)具現(xiàn)金收訖憑證作為借款人歸還借款的依據(jù)。同時(shí),將借款單存根和現(xiàn)金收據(jù)一并交借款人存查。
5.實(shí)行備用金制度的,借款人報(bào)銷時(shí),由財(cái)務(wù)部門(mén)付訖現(xiàn)金,借款滾動(dòng)使用。借款人調(diào)離原部門(mén)后,應(yīng)立即歸還所借的備用金。
(五)借款違章的處罰
職工借款后,不按本制度規(guī)定辦理還款手續(xù)的,一律視為挪用公款,并按以下規(guī)定給予處罰:
1.超過(guò)購(gòu)貨發(fā)票日期及超過(guò)最后一天住宿日期或回本地車船票日期十天,未還清借款的,從第十一天開(kāi)始,按日計(jì)收1‰的罰息。由財(cái)務(wù)部門(mén)出具收據(jù),從借款人工資或報(bào)銷的費(fèi)用中扣回。罰息計(jì)算公式如下:
罰息數(shù)額=借款金額×1‰×超期天數(shù)
2.職工出差回本地后超過(guò)一個(gè)月未到財(cái)務(wù)部門(mén)辦理結(jié)算手續(xù)的,除執(zhí)行罰款外,取消其享受出差補(bǔ)助費(fèi)的資格。
