第1篇 農(nóng)戶小額信用貸款存在問題調(diào)研報告
農(nóng)戶小額信用貸款存在問題調(diào)研報告
縣農(nóng)村信用社一直把農(nóng)戶小額信用貸款作為支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)，加大信貸投入的主要抓手，小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，至末余額已達(dá)到_____萬元，占各項貸款的63.74%。在農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時，諸多問題也逐漸顯現(xiàn)，尤其是信用風(fēng)險。去年8月份，和縣聯(lián)社為有效規(guī)避小額農(nóng)貸風(fēng)險，決定降低農(nóng)戶小額貸款的信用額度，由原來的3萬元調(diào)整到5000元。該政策出臺后，對和縣農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，農(nóng)民反響較大，截止今年1季度末，縣小額農(nóng)戶貸款余額為69715萬元，比年初減少5634萬元，占各項貸款的55.39%，比去年底降低8.35個百分點(diǎn)。為了解農(nóng)戶小額貸款存在的問題，促進(jìn)小額農(nóng)貸健康發(fā)展，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社支持三農(nóng)的主力軍作用，近期我們實地調(diào)查了雍鎮(zhèn)、善后、城南三家農(nóng)村信用社，剖析其中原因，尋找解決對策。
一、農(nóng)戶小額信用貸款存在的主要問題
（一）宣傳工作不到位，少數(shù)農(nóng)戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認(rèn)識
和縣農(nóng)戶小額信用貸款，自90年代末農(nóng)村信用社規(guī)范工作結(jié)束后在全縣迅速推開。農(nóng)戶小額信用貸款推廣之初，由于時間緊、任務(wù)重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農(nóng)戶根本不了解農(nóng)戶小額信用貸款的真正含義，部分農(nóng)戶甚至誤認(rèn)為，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權(quán)利，對應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任知之甚少。
（二）基礎(chǔ)工作不到位，等級評定欠真實
小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點(diǎn)是無抵押擔(dān)保等保護(hù)措施，存在一定的信用風(fēng)險。推廣之初，一些業(yè)務(wù)量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細(xì)、把關(guān)不嚴(yán)現(xiàn)象，少數(shù)信貸員在沒有深入調(diào)查的情況下，僅與個別村干部商討決定農(nóng)戶的信用等級，極少數(shù)責(zé)任心不強(qiáng)的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權(quán)委托給行政村干部，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴(yán)重不符。“信用等級評定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。
（三）貸款用途難以把握，挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重
由于農(nóng)戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進(jìn)行貸前審查，因此信用社無法掌握和控制小額農(nóng)貸的貸款投向，小額農(nóng)戶貸款被挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重。從調(diào)查的三個信用社看，每個社都不同程度地存在類似情況，最嚴(yán)重的社有30%以上的農(nóng)戶貸款被挪作他用，甚至出現(xiàn)十幾個農(nóng)戶每戶貸款3萬元給一人使用的現(xiàn)象。而信用社為了完成上級布置的貸款營銷考核任務(wù)，對于農(nóng)戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。
（四）小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大
一是小額農(nóng)貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調(diào)查情況看，一個信貸員最少要管400多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實屬不易。二是小額農(nóng)貸設(shè)及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計，3萬元額度借款人，每個社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)都不回家，信用社常年找不到當(dāng)事人，收貸收息難度加大。去年底，三個社小額農(nóng)戶信用貸款共5114筆，金額9284萬元。其中無法催收863筆，金額1367.94萬元，分別占16.9%、14.7%；從未結(jié)息的1309戶，金額1748.19萬元，分別占14%，18.83%。
（五）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，依法催收執(zhí)行難
近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業(yè)對征信的認(rèn)識逐步提高，信用意識有所增強(qiáng)，但由于農(nóng)民受教育程度不高，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)等方面的知識普及不廣，農(nóng)村的信用環(huán)境尚不完善，農(nóng)戶對信用的認(rèn)識僅處于初級階段。我縣農(nóng)村少數(shù)地方借款人不守信用，想方設(shè)法逃廢信用社債務(wù)現(xiàn)象時有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下，只得通過法律程序進(jìn)行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執(zhí)行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農(nóng)村金融環(huán)境造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。三個社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬元，執(zhí)行21筆，金額39.1萬元，執(zhí)行率分別為41.2%、19.8%。
（六）現(xiàn)行考核制度影響了農(nóng)戶小額信用貸款的投放
一是按季考核貸款收息任務(wù)，影響了信貸員放貸的積極性。目前，3萬元額度的貸款大部分用于外出經(jīng)商打工者，這些人平時不在家，一般情況下每年春節(jié)回來，有的春節(jié)也不會回來，這樣一來，農(nóng)戶小額貸款發(fā)放多的信用社及信貸員就很難完成按季結(jié)息任務(wù)，直接影響到職工的收入。信貸員為了完成任務(wù)，有時不得不自己掏錢代為墊付利息。因此，小額貸款這個既費(fèi) 時、又費(fèi)力、難出效益的貸款沒人愿意去做。二是不良貸款考核力度大，信貸員產(chǎn)生了“懼貸”心理。小額信用貸款貸時沒法審查，貸后不知去向，又無有效財產(chǎn)抵押，加上現(xiàn)在農(nóng)村的信用環(huán)境不佳、司法執(zhí)行力度不到位等因素，要將該類貸款不良率控制在2%，談何容易！而縣聯(lián)社對新增貸款不良率超過2%的信貸員，一律實行下崗收貸，這樣一來沒人敢再放此類貸款。
（七）農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險顯現(xiàn)
小額農(nóng)戶信用貸款其用途為農(nóng)業(yè)，方式為信用。在目前農(nóng)業(yè)還是弱勢產(chǎn)業(yè)，人們信用意識比較淡漠的情況下，風(fēng)險顯現(xiàn)已是必然。至末，按五級分類口徑統(tǒng)計，三個信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額為9284萬元，不良貸款率3883萬元，不良貸款占用率為41.83%。
二、改進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的建議
（一）完善信用評定機(jī)制，防范信用風(fēng)險
一要宣傳到位。要通過各種媒體宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的含義，在廣大農(nóng)村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生，確保信用貸款的良性循環(huán)。二要定期評級。信用社每隔兩年進(jìn)行一次信用評級，并嚴(yán)格按照級別發(fā)放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權(quán)威性。信用評級前信貸員要深入行政村了解情況，對每戶情況做到心中有數(shù)。評級時要先由農(nóng)戶直接向信用社申請，管片信貸員、信用社主任與村組干部共同商討決定等級。
（二）規(guī)范評級操作機(jī)制，防范操作風(fēng)險
要把對農(nóng)戶的信用評級工作，作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的一項重點(diǎn)工作來抓，要在縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府的領(lǐng)導(dǎo)下，統(tǒng)一布置，統(tǒng)一行動。各級政府要確定專人具體負(fù)責(zé)，并一級抓一級，一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農(nóng)村信用社信貸員組成農(nóng)戶信用評定小組，發(fā)揮村委會和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢，對申請小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、信譽(yù)狀況、經(jīng)營能力、道德水平及還款記錄，進(jìn)行全面調(diào)查，認(rèn)真開展農(nóng)戶信用等級的評定工作。并以此為依據(jù)，逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng)，根據(jù)情況的變化，及時更新有關(guān)數(shù)據(jù)，建立動態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實推進(jìn)信用村鎮(zhèn)的建設(shè)和評定工作，對信用村鎮(zhèn)的貸款實行政策傾斜和利率優(yōu)惠，努力為農(nóng)村信用體系建設(shè)營造良好的社會環(huán)境。
（三）建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，防范自然風(fēng)險
建立由政府和農(nóng)村信用社共同出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門用于對農(nóng)村信用社發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款的擔(dān)保。也可由農(nóng)村信用社按一定比例集中一部分風(fēng)險基金，對由于自然災(zāi)害而形成的小額信用貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。同時，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險能力。
（四）落實責(zé)任追究機(jī)制，防范管理風(fēng)險
進(jìn)一步細(xì)化和落實貸款管理責(zé)任制，將責(zé)、權(quán)、利緊密掛鉤，對基礎(chǔ)工作扎實、小額信用貸款放得好、投得準(zhǔn)、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經(jīng)濟(jì)處罰和責(zé)任追究，避免管理風(fēng)險的產(chǎn)生。同時強(qiáng)化貸款的檢查督促，做好貸后管理工作，及時了解農(nóng)戶貸款的使用情況，嚴(yán)防貸款挪作它用而產(chǎn)生新的風(fēng)險。
（五）推行失信懲戒機(jī)制，防范道德風(fēng)險
一是建立真正的大征信體系。由于農(nóng)村富余勞動力的增加，外出務(wù)工、經(jīng)商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款后，如不主動償還，信用社催收將困難重重，長期下去，直接影響著信用社的發(fā)展和生存，因此必須加快農(nóng)村信息電子化建設(shè)步伐，盡快將農(nóng)戶貸款信息納入個人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門不予發(fā)放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是加大執(zhí)法力度。法院每年要在春節(jié)前后務(wù)工人員返鄉(xiāng)之際，組織人員，集中執(zhí)行，給那些不守信用戶以威懾。同時，對農(nóng)戶小額貸款要進(jìn)行執(zhí)結(jié)率考核，對釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅決打擊。
（六）建立科學(xué)合理的考核機(jī)制
一是對小額貸款的考核要有別于其他貸款，收息指標(biāo)應(yīng)按年考核。二是基于農(nóng)戶小額貸款難以掌控的特點(diǎn)，對困難戶允許循環(huán)結(jié)息轉(zhuǎn)據(jù)，對新增不良貸款可以適當(dāng)放寬到5%-10%之間，以增加信貸員的投放農(nóng)戶小額貸款的信心和積極性。
