關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告（十五篇）

篇一 關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告650字

（1）自覺(jué)服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需通過(guò)學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識(shí)到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國(guó)有控股商業(yè)銀行，就是通過(guò)不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)健康發(fā)展。__年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調(diào)整工作計(jì)劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項(xiàng)目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅__年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了___、國(guó)務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到1200多億元，信用卡透支增速超過(guò)40%，有力促進(jìn)了居民消費(fèi)。

（5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國(guó)外市場(chǎng)萎縮，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒(méi)有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過(guò)一系列調(diào)研、論證，建行推出了“內(nèi)貿(mào)通”系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

（6）幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，已發(fā)放并購(gòu)貸款超過(guò)百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位。

篇二 對(duì)郵儲(chǔ)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的思考調(diào)研報(bào)告1600字

商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，更是管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，合規(guī)管理既是銀行實(shí)施有效內(nèi)控的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，也是銀行實(shí)現(xiàn)“又好又快”發(fā)展的內(nèi)在要求。作為新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。

一、目前郵儲(chǔ)銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)中存在的問(wèn)題

風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是在郵政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上組建的，主要沿用的是原郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施、人員配制及組織管理結(jié)構(gòu)，部門(mén)設(shè)置還不完備，部門(mén)之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數(shù)據(jù)、技術(shù)手段和專業(yè)人才，這些都不利于推進(jìn)合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)。

風(fēng)險(xiǎn)管理理念尚未確立。郵儲(chǔ)銀行的員工由原郵政儲(chǔ)蓄的員工，社會(huì)招聘的新員工及一部分剛畢業(yè)的大學(xué)生組成，多數(shù)員工沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)，對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理就是經(jīng)營(yíng)效益的理念認(rèn)識(shí)不夠，漠視風(fēng)險(xiǎn)的粗放經(jīng)營(yíng)觀念和行為依然存在，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)沒(méi)有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。

內(nèi)控制度不完善。郵儲(chǔ)銀行缺少一套統(tǒng)一完整的內(nèi)控制度，且內(nèi)控制度沒(méi)有形成檢查、評(píng)價(jià)與改進(jìn)的良性循環(huán)，直接影響了內(nèi)控的運(yùn)行效力。郵儲(chǔ)銀行在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有相應(yīng)地制定新制度，或是新制度滯后于現(xiàn)實(shí)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致操作性不強(qiáng)。

二、加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的基本思路

建立有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，才能確保銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行。結(jié)合郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制包括以下幾點(diǎn)：

建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)組織體系。組建獨(dú)立的合規(guī)部門(mén)，在基層郵儲(chǔ)銀行配備合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查人員。積極推行合規(guī)部門(mén)（崗位）人員任職資格審查制度及資格評(píng)定制度，通過(guò)雙向選擇、競(jìng)爭(zhēng)上崗的方式選擇具備專業(yè)技能，熟悉銀行經(jīng)營(yíng)管理，經(jīng)驗(yàn)豐富的合規(guī)崗位人員，完善風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理隊(duì)伍。建立起合規(guī)責(zé)任體系。明確合規(guī)部門(mén)是銀行專門(mén)實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門(mén)，董事會(huì)和高管層對(duì)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)負(fù)最終責(zé)任，業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)直接責(zé)任，員工對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)的合規(guī)性負(fù)責(zé)。此外，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)支持合規(guī)部門(mén)實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估，主動(dòng)地進(jìn)行動(dòng)態(tài)合規(guī)自我評(píng)估。

創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)管理體系。一是建立健全合規(guī)制度。堅(jiān)持“先訂制度再運(yùn)作”的原則，加快合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，并按照合規(guī)要求，對(duì)現(xiàn)行制度辦法和操作規(guī)程進(jìn)行梳理完善。 二是要切實(shí)建立扁平化、流程管理、崗責(zé)體系的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確立清晰的報(bào)告路線和問(wèn)責(zé)制、舉報(bào)制等，體現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在整個(gè)銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規(guī)問(wèn)責(zé)機(jī)制。嚴(yán)格對(duì)違規(guī)行為責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定與追究，并采取有效的糾正措施。進(jìn)一步完善績(jī)效考核辦法，將合規(guī)情況納入考核體系，加強(qiáng)合規(guī)管理，降低違規(guī)機(jī)率。

培育合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化。一是全員參與。合規(guī)是銀行所有員工的責(zé)任，樹(shù)立“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等理念，使合規(guī)成為銀行全部員工的行為準(zhǔn)則和自覺(jué)行動(dòng)，才能保證合規(guī)管理的貫徹落實(shí)。二是提高員工合規(guī)能力。加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)和宣傳，大力開(kāi)展崗位操作和職業(yè)道德培訓(xùn)、政治思想教育和法制教育，規(guī)范員工的職業(yè)道德行為，增強(qiáng)員工合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，了解自己在操作中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將合規(guī)理念貫穿到業(yè)務(wù)操作每一個(gè)環(huán)節(jié)和所辦理每筆業(yè)務(wù)中，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上杜絕違規(guī)行為。此外，可以定期組織開(kāi)展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大討論活動(dòng)，鼓勵(lì)員工結(jié)合各自崗位職責(zé)，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問(wèn)題，對(duì)相應(yīng)的業(yè)務(wù)政策、行為手冊(cè)和操作程序提出合理化建議或提出自身的落實(shí)計(jì)劃。

梳理各業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。加強(qiáng)梳理各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，對(duì)可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程、環(huán)節(jié)或存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一一記錄在案，收集和掌握一線業(yè)務(wù)人員對(duì)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)了解程度，根據(jù)梳理、排查情況，結(jié)合內(nèi)外審計(jì)發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患和監(jiān)管部門(mén)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提示等制定防范措施，抓好內(nèi)部的協(xié)作配合，做到業(yè)務(wù)線、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)線、內(nèi)部審計(jì)線“三線把關(guān)，三線合一”。只有通過(guò)各環(huán)節(jié)嚴(yán)密配合，銀行內(nèi)部有效的合規(guī)機(jī)制才能形成，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效控制。

篇三 2023銀行黨支部黨風(fēng)廉政建設(shè)調(diào)研報(bào)告5250字

在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管系統(tǒng)實(shí)施黨風(fēng)廉政建設(shè)改革創(chuàng)新，提高科學(xué)化水平，必須堅(jiān)持按照要求抓落實(shí)和突出行業(yè)特點(diǎn)搞創(chuàng)新的兩手抓、兩手硬原則，__銀監(jiān)局在構(gòu)建大紀(jì)檢、大監(jiān)管的黨風(fēng)廉政建設(shè)大格局中，注重總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、大膽創(chuàng)新，形成了一套以廉政教育為先導(dǎo)、以權(quán)力制約為重點(diǎn)、以落實(shí)制度為基礎(chǔ)、以廉政文化為載體的反腐__建設(shè)方法路子，并堅(jiān)持用獨(dú)立性、客觀性、專業(yè)性催生權(quán)威性，反腐__各項(xiàng)建設(shè)取得了扎實(shí)進(jìn)展。

第一、 推進(jìn)改革創(chuàng)新，提高反腐__建設(shè)科學(xué)化水平，必須注重發(fā)揮反腐__教育的先導(dǎo)作

反腐__，教育為先。__銀監(jiān)局堅(jiān)持以黨性黨風(fēng)黨紀(jì)教育為工作重點(diǎn)、以崗位廉政教育為重要載體，把廉潔從政教育融入到各項(xiàng)制度之中，不斷在實(shí)踐中豐富教育內(nèi)容、改進(jìn)教育方式、擴(kuò)大教育覆蓋面，有效增強(qiáng)了反腐__教育的說(shuō)服力和感染力。

一、以黨性修養(yǎng)教育為前提，筑牢預(yù)__敗的思想防線。

__銀監(jiān)局黨委始終把思想政治建設(shè)擺在重要位置，注重加強(qiáng)政治理論的學(xué)習(xí)和反腐__教育，認(rèn)真堅(jiān)持黨委中心組理論學(xué)習(xí)制度，定期舉辦黨委中心組學(xué)習(xí)系列講座、開(kāi)放論壇、實(shí)地考察等活動(dòng)，將反腐__、廉潔從政等文件資料列為黨委中心組理論學(xué)習(xí)的重要內(nèi)容。20__年11月份局黨委專門(mén)以貫徹落實(shí)《黨員領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔從政若干準(zhǔn)則》，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部作風(fēng)建設(shè)為主題召開(kāi)了民主生活會(huì)，會(huì)前廣泛聽(tīng)取群眾意見(jiàn)，并據(jù)此制定整改方案公布于眾。全局多次組織大型理論講座，邀請(qǐng)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、濟(jì)南軍區(qū)、高等院校等單位專家學(xué)者就學(xué)習(xí)貫徹十七屆四中全會(huì)精神、國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等為中心組和全體黨員進(jìn)行輔導(dǎo)。為保證反腐__教育的有效執(zhí)行，還建立了督廉制度，即：干部述職時(shí)述廉、黨員評(píng)議時(shí)評(píng)廉、組織考察時(shí)考廉。通過(guò)多種形式的學(xué)習(xí)，進(jìn)一步增強(qiáng)了班子成員廉潔自律的主動(dòng)性和自覺(jué)性。

二、以廉政考核為抓手，形成崗位廉政教育常態(tài)化。

__銀監(jiān)局為了增強(qiáng)崗位廉政教育的效果，逐一將各種廉政考核機(jī)制嵌入到廉政教育之中。一是將黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制考核嵌入崗位廉政教育。分別對(duì)17個(gè)處室黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制落實(shí)情況進(jìn)行了考核?？己瞬扇‖F(xiàn)場(chǎng)檢查和日常監(jiān)督相結(jié)合的方式，最終評(píng)定4個(gè)處室為落實(shí)黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制優(yōu)秀處室，其余全部為達(dá)標(biāo)處室。考核結(jié)果顯示，各處室主要負(fù)責(zé)人貫徹落實(shí)一崗雙責(zé)的自覺(jué)性進(jìn)一步增強(qiáng)，都能按照誰(shuí)主管，誰(shuí)負(fù)責(zé)，一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)的原則，并逐級(jí)簽訂了黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任書(shū)，做到以工作推動(dòng)責(zé)任制落實(shí)，以責(zé)任制落實(shí)促進(jìn)工作開(kāi)展。二是將會(huì)規(guī)會(huì)紀(jì)考核嵌入崗位廉政教育。組織全體干部職工進(jìn)行 約法三章、履職回避、現(xiàn)場(chǎng)檢查若干紀(jì)律、履職問(wèn)責(zé)、履職承諾、違規(guī)違紀(jì)處罰、工作人員守則等銀監(jiān)會(huì)工作人員履職行為的會(huì)規(guī)會(huì)紀(jì)的考核，并逐級(jí)簽訂廉政《承諾書(shū)》，使全體干部職工把執(zhí)行會(huì)規(guī)會(huì)紀(jì)作為一種責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，做到心中有會(huì)規(guī)、行為有規(guī)范，考核通過(guò)率為100%;三是將規(guī)范化考核嵌入崗位廉政教育。建立相應(yīng)的考學(xué)機(jī)制，進(jìn)行量化和檔案化管理，建立17個(gè)處室的廉政檔案，并做到實(shí)時(shí)更新，與年終工作績(jī)效考核掛鉤，把崗位廉政教育納入對(duì)干部教育管理的范圍，作為考核獎(jiǎng)懲、選拔任用、上崗培訓(xùn)、盡職晉級(jí)的重要依據(jù)。

三、以專題活動(dòng)為手段，確保廉政教育的實(shí)施效果。

為確保預(yù)__敗、廉潔從政工作不走過(guò)場(chǎng)，2023年，局組織開(kāi)展了多項(xiàng)專題活動(dòng)。一是開(kāi)展讀好一本書(shū)活動(dòng)。3月末，局紀(jì)委、監(jiān)察室為機(jī)關(guān)各處室購(gòu)買(mǎi)了中央紀(jì)委法規(guī)室編寫(xiě)的《廉政準(zhǔn)則釋義》和《廉政準(zhǔn)則學(xué)習(xí)問(wèn)答》，明確要求全體干部特別是處以上領(lǐng)導(dǎo)干部，做好讀書(shū)筆記，深刻理解《廉政準(zhǔn)則》出臺(tái)的重大意義，以及約束各級(jí)黨員領(lǐng)導(dǎo)干部的各項(xiàng)規(guī)定。二是舉辦網(wǎng)上專題講座。5月份，局紀(jì)委召開(kāi)網(wǎng)上廉政會(huì)議，紀(jì)委書(shū)記鄧琦同志緊緊圍繞學(xué)習(xí)廉政準(zhǔn)則、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部自律和他律建設(shè)、發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)干部表率作用等重點(diǎn)內(nèi)容，做了題為《貫徹廉政準(zhǔn)則，促進(jìn)廉潔從政》的專題講座。三是開(kāi)展工作人員行為準(zhǔn)則自查。全體領(lǐng)導(dǎo)干部重溫了會(huì)規(guī)會(huì)紀(jì)及有關(guān)禁止性規(guī)定，進(jìn)一步清楚了應(yīng)遵守的行為準(zhǔn)則。在行政執(zhí)法和準(zhǔn)入監(jiān)管中，我局堅(jiān)持實(shí)行三公開(kāi)，堅(jiān)持重大事項(xiàng)集體審批，堅(jiān)持重大、疑難問(wèn)題集體研究決定。各處室結(jié)合自身工作實(shí)際，細(xì)化規(guī)章制度，構(gòu)建特色制度框架。

第二、推進(jìn)改革創(chuàng)新，提高反腐__建設(shè)科學(xué)化水平，必須注重發(fā)揮對(duì)權(quán)力運(yùn)行制約和監(jiān)督的關(guān)鍵作用

對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管而言，監(jiān)管權(quán)力的異化，將削弱監(jiān)管的公信力和有效性，危害大眾利益，甚至導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。只有在權(quán)力流轉(zhuǎn)層面建立起有效的制衡、監(jiān)督機(jī)制，才能從根本上解決職權(quán)套利問(wèn)題，保障監(jiān)管權(quán)力的正確使用。__銀監(jiān)局總結(jié)歷年經(jīng)驗(yàn)，按照監(jiān)管業(yè)務(wù)性質(zhì)，逐步形成前、中、后臺(tái)的立體監(jiān)管，其中，前臺(tái)為一線的監(jiān)管部門(mén)，主要負(fù)責(zé)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查和市場(chǎng)準(zhǔn)入等工作。中、后臺(tái)為包括紀(jì)檢監(jiān)察在內(nèi)的綜合管理部門(mén)，主要為確保監(jiān)管工作健康運(yùn)轉(zhuǎn)，提供監(jiān)督、服務(wù)、管理等職能。一、以分權(quán)制衡權(quán)力，防止權(quán)力部門(mén)化。構(gòu)建新的監(jiān)管組織架構(gòu)，厘清監(jiān)管前、中、后臺(tái)各部門(mén)的職責(zé)分工，從部門(mén)層面實(shí)現(xiàn)監(jiān)管權(quán)力的適度分離和相互制約。一是實(shí)現(xiàn)審批權(quán)與檢查權(quán)相分離。市場(chǎng)準(zhǔn)入等行政管理類業(yè)務(wù)由非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)，現(xiàn)場(chǎng)檢查等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督類業(yè)務(wù)由現(xiàn)場(chǎng)檢查本門(mén)組織實(shí)施?，F(xiàn)場(chǎng)檢查部門(mén)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)既相互配合又相互制衡。二是實(shí)現(xiàn)檢查權(quán)與處罰權(quán)相分離?，F(xiàn)場(chǎng)檢查部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)違法違規(guī)問(wèn)題進(jìn)行檢查核實(shí)，政策法規(guī)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)違法違規(guī)問(wèn)題的性質(zhì)進(jìn)行認(rèn)定和處罰。三是實(shí)現(xiàn)管理權(quán)與監(jiān)管權(quán)相分離。辦公室、統(tǒng)計(jì)信息部門(mén)等中臺(tái)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)監(jiān)管前臺(tái)工作進(jìn)行統(tǒng)籌安排和條線管理。

二、以流程規(guī)范權(quán)力，防止監(jiān)管權(quán)力的濫用。

一是全程監(jiān)督。紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)要實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)管權(quán)力運(yùn)行的全程監(jiān)督。按照流程要求，檢查前檢查組將立項(xiàng)審批表報(bào)紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)審查，檢查過(guò)程中紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)派人全程參與檢查工作，年度終了后紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)對(duì)上年度開(kāi)展的各項(xiàng)監(jiān)管工作進(jìn)行后評(píng)價(jià)。二是矩陣式制約。在新的監(jiān)管架構(gòu)下有兩條監(jiān)管控制線。一條是由非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管線。另一條是由現(xiàn)場(chǎng)檢查部門(mén)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門(mén)、政策法規(guī)部門(mén)負(fù)責(zé)的功能監(jiān)管線。在業(yè)務(wù)審批時(shí)，功能線與機(jī)構(gòu)線相互制約，共同協(xié)商決定準(zhǔn)入事項(xiàng)。三是監(jiān)管公開(kāi)。充分利用各種內(nèi)部宣傳媒介開(kāi)設(shè)現(xiàn)場(chǎng)檢查動(dòng)態(tài)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管動(dòng)態(tài)欄目，定期對(duì)監(jiān)管工作的開(kāi)展情況進(jìn)行公開(kāi)，接受全體工作人員的監(jiān)督。

三、以制度管理權(quán)力，防止監(jiān)管權(quán)力尋租。

有了健全組織架構(gòu)和流程再造，必須同時(shí)輔之以科學(xué)有效的制度保障，才能發(fā)揮出更大的功效。通過(guò)增強(qiáng)制度對(duì)監(jiān)管業(yè)務(wù)的覆蓋面和融合度，使監(jiān)管權(quán)力的得到正確的行使。一是組織人事制度中增加對(duì)人力資源集成的職責(zé)。由組織人事部門(mén)在本單位范圍內(nèi)選調(diào)監(jiān)管干部組成檢查組實(shí)施檢查，這樣可以有效降低人情因素的干擾。二是將履職問(wèn)責(zé)要求落實(shí)到監(jiān)管制度中。根據(jù)監(jiān)管崗位的不同特點(diǎn)明確三項(xiàng)監(jiān)管責(zé)任，即市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行合規(guī)責(zé)任管理，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管實(shí)行主監(jiān)管員負(fù)責(zé)制的目標(biāo)責(zé)任管理，現(xiàn)場(chǎng)檢查實(shí)行主查人負(fù)責(zé)制的項(xiàng)目責(zé)任管理。三項(xiàng)責(zé)任的落實(shí)，能夠有效提高履職問(wèn)責(zé)工作的針對(duì)性和科學(xué)性。三是是將雙人監(jiān)督的原則落實(shí)到報(bào)告制度中。新的監(jiān)管機(jī)制對(duì)各法人機(jī)構(gòu)逐一明確主監(jiān)管員及其職責(zé)要求，建立職能部門(mén)與主監(jiān)管員的雙線報(bào)告制度。

四、以后評(píng)價(jià)監(jiān)督權(quán)力，提高制度的執(zhí)行力。

通過(guò)第三方的角度及時(shí)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管決策過(guò)程中存在的問(wèn)題和不足，幫助各部門(mén)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、改進(jìn)工作。后評(píng)價(jià)機(jī)制將市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、行政處罰等各個(gè)監(jiān)管環(huán)節(jié)統(tǒng)一視為具有不同職能的監(jiān)管項(xiàng)目，按照統(tǒng)籌兼顧的原則，對(duì)具有普遍性的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行歸類匯總，建立合規(guī)性、規(guī)范性、充分性、有效性和經(jīng)濟(jì)性5維的監(jiān)管質(zhì)量控制體系，對(duì)監(jiān)管項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)全方位多角度監(jiān)控。

第三、推進(jìn)改革創(chuàng)新，提高反腐__建設(shè)科學(xué)化水平，必須注重發(fā)揮制度建設(shè)的基礎(chǔ)作用。

加強(qiáng)制度建設(shè)是推進(jìn)反腐__工作的治本之策，充分發(fā)揮制度在懲治和預(yù)__敗中的保障作用是新時(shí)期做好反腐__工作的根本途徑。做為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管系統(tǒng)，__銀監(jiān)局的經(jīng)驗(yàn)表明，要始終堅(jiān)持把制度建設(shè)放在反腐__制度建設(shè)的本位，著力在加強(qiáng)民主集中制、暢通民主監(jiān)督機(jī)制以及反腐__制度執(zhí)行力上下功夫、求實(shí)效。

一、加強(qiáng)民主集中制建設(shè)。

20__年，__銀監(jiān)局先后進(jìn)一步完善了黨委工作機(jī)制、議事規(guī)則和決策程序;強(qiáng)化了黨委成員分工負(fù)責(zé)和溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，重大事項(xiàng)堅(jiān)持集體討論決定，并經(jīng)常通過(guò)會(huì)議進(jìn)行醞釀，加強(qiáng)班子成員間的溝通、支持和理解，增強(qiáng)工作合力;建立健全了黨委成員管理監(jiān)督機(jī)制，深入貫徹落實(shí)《____黨內(nèi)監(jiān)督條例(試行)》，堅(jiān)持黨委成員定期向黨委會(huì)報(bào)告工作、報(bào)告?zhèn)€人重大事項(xiàng)，強(qiáng)化對(duì)班子成員領(lǐng)導(dǎo)權(quán)力運(yùn)行的監(jiān)督制約;積極推進(jìn)黨務(wù)公開(kāi)，明確公開(kāi)內(nèi)容，規(guī)范公開(kāi)程序，追求公開(kāi)實(shí)效，把黨務(wù)公開(kāi)工作納入黨風(fēng)廉政建設(shè)工作目標(biāo)責(zé)任制，結(jié)合年度考核等活動(dòng)，不斷完善檢查、考核機(jī)制，推進(jìn)處室黨務(wù)公開(kāi)工作扎實(shí)開(kāi)展。

二、實(shí)施五個(gè)強(qiáng)化措施，暢通民主監(jiān)督機(jī)制。

一是強(qiáng)化制度監(jiān)督，實(shí)行誡勉談話制、履職回避制、重大事項(xiàng)報(bào)告制等;二是強(qiáng)化組織監(jiān)督，黨支部通過(guò)定期對(duì)黨員進(jìn)行思想分析掌握黨員思想動(dòng)態(tài);三是強(qiáng)化重點(diǎn)監(jiān)督，把監(jiān)督的重點(diǎn)放在各部門(mén)主要負(fù)責(zé)人在用人、用錢(qián)和決策方面的行為上;四是強(qiáng)化部門(mén)監(jiān)督，通過(guò)述職述廉等工作及時(shí)掌握干部履職情況，發(fā)現(xiàn)苗頭問(wèn)題及時(shí)提醒;五是強(qiáng)化群眾監(jiān)督，設(shè)立了24小時(shí)監(jiān)督電話，廉政舉報(bào)信箱，上訪人員可根據(jù)需要選擇傳真或電話以及投送信件等方式向我局反映情況，確保信訪事項(xiàng)得到及時(shí)、高效、透明處理。

三、強(qiáng)化制度的執(zhí)行力度。

一是開(kāi)展履職回避制度落實(shí)情況檢查。2023年，局紀(jì)委認(rèn)真按銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于組織工作人員開(kāi)展執(zhí)行履職回避制度自查的通知》要求，在全局范圍內(nèi)對(duì)履職回避制度落實(shí)情況進(jìn)行了檢查。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，局紀(jì)委及時(shí)制定了整改方案報(bào)局黨委同意后，予以實(shí)施。二是全面落實(shí)廉潔從政從業(yè)承諾制度。局紀(jì)委根據(jù)《銀監(jiān)會(huì)工作人員廉潔從政從業(yè)承諾制度》的有關(guān)要求，組織開(kāi)展了我承諾、我踐行、共創(chuàng)清廉高效監(jiān)管文化主題活動(dòng)，真正把《承諾書(shū)》簽訂活動(dòng)辦成了會(huì)規(guī)會(huì)紀(jì)的學(xué)習(xí)會(huì)、廉潔自律的教育會(huì)，取得了事半功倍的效果。全局已簽訂《承諾書(shū)》195份，簽訂率100%。三是局紀(jì)委將述職述廉作為強(qiáng)化各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子和領(lǐng)導(dǎo)干部預(yù)__敗、勤政廉政的重要措施。為做好此項(xiàng)工作，局紀(jì)委將領(lǐng)導(dǎo)干部述職述廉與年度考核相結(jié)合，并將其納入黨風(fēng)廉政建設(shè)個(gè)人廉政檔案。同時(shí)，局紀(jì)委還將黨員領(lǐng)導(dǎo)干部的述職述廉報(bào)告、考核結(jié)果等上網(wǎng)公示，接受黨內(nèi)外群眾的評(píng)議和監(jiān)督。全年，我局累計(jì)述職述廉66人次。

一、創(chuàng)新形式，豐富廉政文化內(nèi)容。

充分利用內(nèi)部宣傳平臺(tái)，廣泛開(kāi)展每周編制一段廉政小貼士、每月開(kāi)一次網(wǎng)上廉政會(huì)議、每季度看一次廉政教育片、每半年搞一次廉政測(cè)試、每年開(kāi)展一次述職述廉及評(píng)議的五個(gè)一活動(dòng);加強(qiáng)警示教育，通過(guò)舉辦預(yù)__敗知識(shí)專題講座、警示教育展覽、典型違紀(jì)案件通報(bào)會(huì)等，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行警示教育。加強(qiáng)重點(diǎn)教育，實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管廉情監(jiān)察制度，把廉政文化帶到監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)，使教育和監(jiān)督有機(jī)結(jié)合，有效預(yù)防監(jiān)管領(lǐng)域違法違紀(jì)違規(guī)行為的發(fā)生。二、注重引導(dǎo)，構(gòu)建廉政文化氛圍。一是堅(jiān)持定期學(xué)習(xí)制度。認(rèn)真落實(shí)有關(guān)黨紀(jì)政紀(jì)教育內(nèi)容，把軟任務(wù)變?yōu)橛仓笜?biāo)。局每年專門(mén)召開(kāi)一次黨風(fēng)廉政建設(shè)工作會(huì)議;每半年上一次廉政黨課;每季度定一個(gè)專題，宣傳學(xué)習(xí)黨風(fēng)廉政建設(shè)理論和反腐__文件精神;廉政主題活動(dòng)年，堅(jiān)持邀請(qǐng)專家進(jìn)行黨風(fēng)廉政專題輔導(dǎo)等。開(kāi)設(shè) 網(wǎng)上廉政會(huì)議、網(wǎng)上黨風(fēng)廉政教育專欄。

二、注重正反典型教育。

組織干部職工集中觀看警示教育片，開(kāi)展以鄭培民、沈浩等為先進(jìn)典型的示范教育，開(kāi)展以王懷忠、李真及高官腐敗分子和銀行業(yè)貪腐典型為反面典型的警示教育，不斷敲響警鐘。通過(guò)廉政理論教育，強(qiáng)化了以學(xué)明志、以學(xué)養(yǎng)德、以學(xué)促廉的風(fēng)尚，增強(qiáng)黨員干部的廉政意識(shí)。

三、把握重點(diǎn)，提高廉政文化針對(duì)性。

局紀(jì)委在廉政文化建設(shè)工作中不斷把握重點(diǎn)，提高廉政文化針對(duì)性，突出新、實(shí)、快的特色。一是載體形式求新。局紀(jì)委采取網(wǎng)上廉政會(huì)議、廉政文化知識(shí)競(jìng)賽等多種形式，開(kāi)展廉政宣傳教育，把握貼近多層次干部職工心理，增強(qiáng)廉政文化宣教工作的靈活性和可接受性。二是基礎(chǔ)工作求實(shí)。局紀(jì)委在做好年度領(lǐng)導(dǎo)干部述職述廉工作的基礎(chǔ)上，元旦、春節(jié)等重要節(jié)日前夕，制作廉政電子賀卡，將節(jié)日祝福與廉潔提示相結(jié)合，將廉政文化建設(shè)落到實(shí)處。三是教育時(shí)點(diǎn)求快。及時(shí)對(duì)新任處級(jí)干部開(kāi)展任前廉政談話以及廉政考核，局主要領(lǐng)導(dǎo)同志要求新任處級(jí)干部要從小事做起，肯干事、干成事，潔身自好、廉潔自律，并將廉政考核作為任期轉(zhuǎn)正的必要條件之一。四是搞好聯(lián)動(dòng)，擴(kuò)大廉政文化范圍。與銀行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行合作，做好對(duì)從業(yè)人員行為準(zhǔn)則的落實(shí)工作。制定了與廉潔從政等行為準(zhǔn)則有關(guān)的具體實(shí)施辦法及相關(guān)內(nèi)部制度，逐步構(gòu)建了有本單位特色的行為準(zhǔn)則，進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)作風(fēng)建設(shè)，認(rèn)真接受監(jiān)管對(duì)象和社會(huì)公眾監(jiān)督，不斷改進(jìn)工作，維護(hù)監(jiān)管部門(mén)良好形象。組織對(duì)銀行業(yè)從業(yè)人員貫徹落實(shí)行為準(zhǔn)則的情況進(jìn)行自查，評(píng)選出了一批具有宣傳價(jià)值和對(duì)實(shí)踐工作有指導(dǎo)借鑒作用的經(jīng)驗(yàn)做法和先進(jìn)集體、先進(jìn)個(gè)人，并充分利用銀行業(yè)協(xié)會(huì)的宣傳平臺(tái)、報(bào)刊、電視或網(wǎng)絡(luò)加大宣傳力度，進(jìn)行全方位地宣傳，推廣取得的成果，樹(shù)立和提升了銀行業(yè)依法廉潔從業(yè)的社會(huì)形象。

篇四 銀行營(yíng)業(yè)部隊(duì)伍發(fā)展?fàn)顩r調(diào)研報(bào)告2300字

調(diào)查以問(wèn)卷、座談、訪問(wèn)相結(jié)合的方式進(jìn)行，調(diào)查時(shí)間為_(kāi)月初到月末，被調(diào)查人數(shù)為_(kāi)__人，涉及到___下屬的部室、分理處和儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的所有__歲以下的所有青年員工，調(diào)查包括青年員工的思想、工作、學(xué)習(xí)和生活的各個(gè)方面，問(wèn)卷采用無(wú)記名的方式開(kāi)展，下發(fā)問(wèn)卷___份，收回有效問(wèn)卷___份。

一、調(diào)查的基本情況和青年員工隊(duì)伍的現(xiàn)狀

1、我行員工隊(duì)伍年輕化，團(tuán)組織隊(duì)伍機(jī)構(gòu)健全、優(yōu)勢(shì)明顯

調(diào)查中顯示我行員工隊(duì)伍年輕化，___歲以下青年占我行員工總?cè)藬?shù)的__%多，是___市分行所屬的支行中員工隊(duì)伍最為年輕化的一個(gè)支行。而且__ 歲以下的青年員工占有相當(dāng)大的比重，這顯示了員工隊(duì)伍的年輕化。

我部團(tuán)總支機(jī)構(gòu)健全、組織機(jī)構(gòu)明顯。我部團(tuán)總支成員由三名成員組成，其中_名具有全日制本科學(xué)歷、_名具有全日制大專學(xué)歷，文化素質(zhì)較高，而且有豐富的學(xué)校團(tuán)工作的經(jīng)驗(yàn)，在所屬部門(mén)都是業(yè)務(wù)骨干，有一定組織協(xié)調(diào)性。

2、青年員工整體素質(zhì)較高并且思想進(jìn)步、積極進(jìn)取

我部___ 名__歲以下青年中，具有本科以上學(xué)歷的占比為_(kāi)_%，具有大專學(xué)歷的占比為_(kāi)_%，中專學(xué)歷的占比為_(kāi)_%，這顯示了我行青年人才隊(duì)伍的高素質(zhì)優(yōu)勢(shì)。調(diào)查結(jié)果還顯示大部分人對(duì)自己現(xiàn)在的學(xué)歷不是很滿意，想要進(jìn)一步接受培訓(xùn)和進(jìn)修高一級(jí)學(xué)歷，喜歡從事具有挑戰(zhàn)性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進(jìn)取、思想上要求進(jìn)步。

二、青年工作中存在的問(wèn)題

1、整體的思想取向不夠積極，價(jià)值觀念出現(xiàn)偏移。

主要表現(xiàn)：(1)、我行的思想政治工作相對(duì)比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調(diào)查結(jié)果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態(tài)度冷漠，信念不夠堅(jiān)定。有的人對(duì)待___行發(fā)展的態(tài)度竟然是無(wú)所謂，有的高學(xué)歷的員工對(duì)于跳槽有很大的傾向和準(zhǔn)備。(2)、一些員工的價(jià)值觀念也出現(xiàn)了很大程度的偏移，許多人都認(rèn)為，服務(wù)態(tài)度的冷漠、服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣都于薪酬的高低有直接的關(guān)系。(3)、一部分人對(duì)于成功機(jī)會(huì)的公正性非常不滿，認(rèn)為個(gè)人價(jià)值沒(méi)有得到充分的體現(xiàn)。調(diào)查結(jié)果顯示，許多員工認(rèn)為自己的能力沒(méi)有得到充分的發(fā)揮。以上這些，糾其原因，這些的出現(xiàn)與我們的機(jī)制和制度上的不健全有一定的關(guān)系，也是我們思想工作上欠缺的表現(xiàn)。

2、團(tuán)青工作的條件不利，尤其基層團(tuán)組織工作具有一定障礙。

團(tuán)青工作的條件不利主要表現(xiàn)在經(jīng)費(fèi)方面、思想認(rèn)識(shí)態(tài)度上和團(tuán)干部的任用機(jī)制等方面。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的團(tuán)干部認(rèn)為團(tuán)青工作的開(kāi)展具有相當(dāng)大的難度。首先，人們?cè)谒枷胝J(rèn)識(shí)上沒(méi)有對(duì)團(tuán)青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)識(shí)不夠，沒(méi)有把團(tuán)的工作擺在一個(gè)應(yīng)有的地位，領(lǐng)導(dǎo)的忽視帶來(lái)員工的冷漠。其次，經(jīng)費(fèi)問(wèn)題一直是一個(gè)阻撓團(tuán)青工作開(kāi)展的不利因素。隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的加大，費(fèi)用的縮減，團(tuán)青工作經(jīng)費(fèi)緊張?jiān)絹?lái)越成為困繞團(tuán)青工作者的突出問(wèn)題。經(jīng)費(fèi)的緊張帶來(lái)團(tuán)青工作開(kāi)展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團(tuán)青工作的難度就會(huì)越來(lái)越大。再次，團(tuán)干部的任用制度上的缺陷和人員素質(zhì)的高低也制約了團(tuán)員工作的開(kāi)展。大多數(shù)的團(tuán)干部都是身兼數(shù)職，分身無(wú)術(shù)。團(tuán)干部一般都是本部門(mén)的骨干力量和中堅(jiān)力量，他們從事著本部門(mén)重要的業(yè)務(wù)崗位，工作強(qiáng)度大，任務(wù)重，從事團(tuán)工作的精力變得微乎其微。另外，團(tuán)干部大多數(shù)沒(méi)有很高的行政級(jí)別，加上青年的認(rèn)知感不強(qiáng)，這就使得工作的開(kāi)展沒(méi)有說(shuō)服力，難度加大。

3、青年工作機(jī)制和方法有待提高。

我行青年工作的機(jī)制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調(diào)動(dòng)團(tuán)員和青年的積極性。這些現(xiàn)象的存在主要是由于觀念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團(tuán)干部自身素質(zhì)不高等因素共同作用的結(jié)果。隨著金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團(tuán)青工作的觀念應(yīng)該與時(shí)具進(jìn)，革新老觀念，轉(zhuǎn)化工作的思路和方法以適應(yīng)新形式下團(tuán)青工作發(fā)展的要求，同時(shí)團(tuán)干部應(yīng)該積極的提高個(gè)人素質(zhì)，多聽(tīng)、多學(xué)、多借鑒，充分調(diào)動(dòng)廣大團(tuán)員青年的積極性，把團(tuán)青工作推向一個(gè)高的發(fā)展方向。

三、對(duì)于團(tuán)青工作的幾點(diǎn)建議

1、加強(qiáng)思想工作建設(shè)，徹底改變觀念束縛。

團(tuán)員青年是我行的生力軍和未來(lái)，他們的好與壞，關(guān)系著___行未來(lái)命運(yùn)的興衰，他們接受新事物的速度快，反應(yīng)機(jī)敏。所以加強(qiáng)團(tuán)青隊(duì)伍建設(shè)，首要就是要從思想建設(shè)入手，構(gòu)筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅(jiān)定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國(guó)情和行情教育、職業(yè)道德教育。

2、加強(qiáng)青年人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)各種類型人才。

新時(shí)期青年隊(duì)伍建設(shè)賦予給我們的要求是培養(yǎng)復(fù)合型人才，以適應(yīng)新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復(fù)合型人才，創(chuàng)建學(xué)習(xí)性銀行成了我行在競(jìng)爭(zhēng)中取勝的有利必要武器。在過(guò)去我們成功地開(kāi)展了“新世紀(jì)青年讀書(shū)計(jì)劃”、“青年論壇”等活動(dòng)，都收效很大，從很大程度上激勵(lì)了員工學(xué)習(xí)的興趣，在今后的工作中我們還要繼續(xù)探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學(xué)習(xí)、開(kāi)展競(jìng)技比賽、鼓勵(lì)青年員工參加社會(huì)認(rèn)證的考試取得高學(xué)歷等等;認(rèn)真做好“雙推”工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨;加強(qiáng)全日制本科生的重點(diǎn)培養(yǎng)和選拔，為青年工作創(chuàng)造好的學(xué)習(xí)氛圍，為_(kāi)__行的人才隊(duì)伍建設(shè)貢獻(xiàn)團(tuán)組織應(yīng)盡的力量。

3、加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)。

團(tuán)干部是青年工作的核心，是團(tuán)青工作開(kāi)展的有利保證。建議加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)，提高團(tuán)干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動(dòng)青年工作的更好開(kāi)展。(1)、不定時(shí)地開(kāi)展團(tuán)干部培訓(xùn)，使團(tuán)干部掌握更多的管理知識(shí)和團(tuán)務(wù)知識(shí)。(2)、改革團(tuán)干部任用機(jī)制，確保團(tuán)干部有更多的精力從事團(tuán)青工作。(3)、呼吁有關(guān)部門(mén)、領(lǐng)導(dǎo)對(duì)團(tuán)青工作的重視程度，為團(tuán)青工作的開(kāi)展創(chuàng)造有利的先決條件。

4、與中心工作相結(jié)合開(kāi)展團(tuán)青工作。

加強(qiáng)團(tuán)的自身建設(shè)，與中心工作結(jié)合起來(lái)開(kāi)展團(tuán)員工作，充分發(fā)揮共青團(tuán)在我行的突擊隊(duì)和生力軍作用，以更好的推動(dòng)___行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

篇五 銀行關(guān)于傳播與文化產(chǎn)業(yè)的調(diào)研報(bào)告5650字

一、傳播與文化產(chǎn)業(yè)的主要特點(diǎn)

根據(jù)中國(guó)證監(jiān)會(huì)《上市公司行業(yè)分類指引》，傳播與文化產(chǎn)業(yè)分為出版、聲像、廣播電影電視、藝術(shù)、信息傳播業(yè)等5個(gè)大類。傳媒產(chǎn)業(yè)和高科技產(chǎn)業(yè)一樣，屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高智力、高投入、高回報(bào)的產(chǎn)業(yè)。

傳媒產(chǎn)業(yè)各媒介“產(chǎn)品”具有相同特征，盈利模式、收入構(gòu)成相似，集中表現(xiàn)在信息服務(wù)增值更多地體現(xiàn)于媒體所生產(chǎn)的“產(chǎn)品”之外(即廣告收入上)，發(fā)行需求彈性較大和規(guī)模效益顯著和集中度高。

1、對(duì)廣告依賴性強(qiáng)。傳媒服務(wù)收入主要來(lái)自于節(jié)目或者欄目附加的廣告，這與其他產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)特征有明顯的不同。 廣告是傳媒業(yè)收入的主要來(lái)源，約占70%左右。廣告商為了追求廣告效果，便會(huì)對(duì)收視率高、受眾面積大或發(fā)行量大的媒體產(chǎn)生偏好。

2、當(dāng)同一細(xì)分市場(chǎng)中有兩家以上非常相似的媒體存在時(shí)，處于第二位以后的媒體處境便十分不利，大量的廣告會(huì)不按比例地給予優(yōu)勢(shì)地位的媒體，而廣告商并不考慮第二位的媒體在發(fā)行量或者收視率上與第一位的接近程度。

3、規(guī)模效益顯著。收視率越高，即受眾規(guī)模越大，其廣告收入就越高，而且廣告的單位時(shí)間價(jià)格也越高;紙質(zhì)媒體則發(fā)行量越大，廣告收入越高，廣告的單位收益越高。因此，增加收視率或者受眾規(guī)模即意味著單位廣告價(jià)格的超比例增加，也意味著廣告收入的乘數(shù)效應(yīng)。

4、集中度高。電視、廣播、報(bào)紙三大媒介廣告收入居前的媒體主要集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。上海、北京、廣東三個(gè)地區(qū)廣告營(yíng)業(yè)額占全國(guó)市場(chǎng)總量的43.71%，前十名地區(qū)的廣告營(yíng)業(yè)額占全國(guó)市場(chǎng)總量的78.91%。

我國(guó)的媒體廣告業(yè)已經(jīng)從初創(chuàng)期的高速增長(zhǎng)向相對(duì)高速的穩(wěn)定發(fā)展期轉(zhuǎn)化。從1991年的35億元猛增到XX年的712億元，年均增長(zhǎng)39.73%;從90年代初的每年翻一番，到90年代中期每年40%-50%的增長(zhǎng)，到1998年至今年增長(zhǎng)速度穩(wěn)定在15%-20%的水平上。

有線電視網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是另一收入來(lái)源，目前我國(guó)擁有近8000萬(wàn)有線電視用戶，年收益基本穩(wěn)定在100億元左右。

二、傳播與文化產(chǎn)業(yè)的宏觀情況和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策

XX年中辦發(fā)17號(hào)文明確了要積極推進(jìn)媒體集團(tuán)化改革，組建跨地區(qū)、多媒體大型新聞集團(tuán)的目標(biāo)。報(bào)業(yè)、出版、廣電集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)部門(mén)經(jīng)批準(zhǔn)可以股份公司形式吸收國(guó)有大型企事業(yè)單位的資金;發(fā)行集團(tuán)、電影集團(tuán)可以進(jìn)一步吸收非國(guó)有資本和境外資本。

目前全國(guó)省級(jí)網(wǎng)絡(luò)公司均已成立并投入運(yùn)營(yíng)、區(qū)域內(nèi)的干線網(wǎng)也基本建成;全國(guó)數(shù)千家地、市、縣的有線電視接入網(wǎng)已連結(jié)1億家庭用戶。國(guó)內(nèi)已經(jīng)有26家報(bào)業(yè)集團(tuán)。

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)下，傳媒產(chǎn)業(yè)將形成以廣電傳媒、報(bào)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)傳媒為主的多模式的跨傳媒產(chǎn)業(yè)化集團(tuán);

國(guó)家對(duì)傳媒機(jī)構(gòu)的管理法制化。國(guó)家將制訂大量的法規(guī)制度來(lái)約束傳媒的行為，逐步減少對(duì)傳媒的行政干預(yù)以保持對(duì)傳媒管理的連續(xù)性;

國(guó)家僅控制少量的全國(guó)性傳媒機(jī)構(gòu)，并且用法律的手段保證其覆蓋率，大量的社會(huì)資本將進(jìn)入傳媒產(chǎn)業(yè)，傳媒的所有制形式呈現(xiàn)多樣化，部分傳媒機(jī)構(gòu)將實(shí)現(xiàn)直接上市融資;

傳媒的新聞采、編、播部門(mén)與其他部門(mén)分離，不參與經(jīng)營(yíng)，仍實(shí)行事業(yè)單位式的管理體制，以保證傳媒的輿論宣傳導(dǎo)向作用，這是傳媒業(yè)的立身之本;

專業(yè)性、商業(yè)性傳媒的比重將逐步提高，綜合性傳媒的比重相應(yīng)下降，廣告主將傾向于選擇專業(yè)性傳媒發(fā)布廣告，而分類廣告也將成為時(shí)尚;

跨地區(qū)收購(gòu)地方電視臺(tái)可以擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋范圍，提高單位時(shí)間廣告價(jià)格及吸收廣告投入，而目前主要以跨地區(qū)合作為主要形式;

根據(jù)達(dá)成的入世條款，期刊雜志將成為首先向外資開(kāi)放的領(lǐng)域;中國(guó)每年進(jìn)口外國(guó)大片增加至20部，3年內(nèi)進(jìn)口電影數(shù)目增加至50部;外資還被允許投資中國(guó)影院、投資制作及銷售錄音、錄影帶等視聽(tīng)產(chǎn)品，并擁有最高49%的股權(quán);

電信、廣電將在局部地區(qū)對(duì)稱進(jìn)入。XX年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)信息產(chǎn)業(yè)部、國(guó)家廣電總局的《關(guān)于加強(qiáng)廣播電視有線網(wǎng)建設(shè)的意見(jiàn)》，推動(dòng)電信、廣電雙向進(jìn)入、互破壟斷、互相準(zhǔn)入。隨著網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展、普及和國(guó)家電信產(chǎn)業(yè)政策的改變(打破“壟斷”)，傳媒產(chǎn)業(yè)與電信業(yè)的關(guān)系將更加緊密，二者相互滲透從而導(dǎo)致混合傳媒集團(tuán)的形成。

三、傳播與文化產(chǎn)業(yè)在我行的貸款情況

近年來(lái)，傳播與文化產(chǎn)業(yè)在我行的貸款份額上升較快。據(jù)總行會(huì)計(jì)部提供的數(shù)據(jù)，截止XX年6月，廣播電視電影業(yè)在我行的貸款余額為47.66億元，占我行全部貸款余額的0.31%。其中：固定資產(chǎn)貸款余額9.19億元，流動(dòng)資金貸款余額38.41億元。按一逾兩呆劃分，廣播電視電影業(yè)不良貸款余額3.02億元，不良貸款率6.33%。其中：固定資產(chǎn)貸款不良余額0.79億元，不良率8.5%;流動(dòng)資金貸款不良余額2.81億元，不良率5.76%。固定資產(chǎn)貸款不良率高于流動(dòng)資金貸款不良率。

過(guò)去我行在廣播電視電影業(yè)固定資產(chǎn)貸款主要用于廣電中心大樓建設(shè)，借款主體是廣播電視局或電視臺(tái)事業(yè)單位法人，還款來(lái)源主要是收入節(jié)余和財(cái)政補(bǔ)貼。地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)政狀況直接影響了借款人廣播電視局或電視臺(tái)的還款能力;加之廣播電視局或電視臺(tái)實(shí)行的是收付財(cái)務(wù)管理制度，財(cái)務(wù)成本核算意識(shí)淡薄，造成我行發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款只能付息，不能按期還款出現(xiàn)逾期。

此外，也有對(duì)電視臺(tái)頻道發(fā)放貸款的。如湖南分行XX年對(duì)湖南電視臺(tái)下屬的經(jīng)濟(jì)頻道、生活頻道、都市頻道先后發(fā)放貸款4000萬(wàn)元。對(duì)廣告收入多的頻道發(fā)放貸款可能是基于還款來(lái)源穩(wěn)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小考慮的。但是頻道貸款基本上采取相互擔(dān)保的保證措施，加之頻道的財(cái)務(wù)管理體系不健全，頻道貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)較難，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、傳播與文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目成功的必備條件

(一)基本面

1、項(xiàng)目所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。

2、替代性。傳媒企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基本類型是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、銷售經(jīng)營(yíng)、需求經(jīng)營(yíng);調(diào)整、選擇好經(jīng)營(yíng)主導(dǎo)模式;收縮戰(zhàn)線，發(fā)展主營(yíng)業(yè)務(wù)忌多元化、跨行業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng);品牌建設(shè);寬帶網(wǎng)絡(luò)、廣播電視節(jié)目、信息源渠道、人才隊(duì)伍和廣播、電影、電視、廣電報(bào)刊等單位專有的信息采集權(quán)、制作權(quán)和發(fā)布權(quán)。

3、國(guó)家政策監(jiān)管和準(zhǔn)入障礙。省級(jí)黨報(bào)、廣播電視臺(tái)____集團(tuán)，實(shí)行行政和事業(yè)分開(kāi)的新管理模式，如出版局與出版社、廣電局與廣電集團(tuán)分開(kāi)等。 提高行業(yè)集中度，如推動(dòng)市(地)、縣(市)廣播電視播出機(jī)構(gòu)的職能轉(zhuǎn)變。發(fā)展頻道頻率的專業(yè)化，加快廣播電視傳輸網(wǎng)絡(luò)的有效整合，如推動(dòng)報(bào)刊種類和布局的調(diào)整，壓縮總量，對(duì)大量的同質(zhì)媒體實(shí)施兼并與聯(lián)合等。市場(chǎng)整合，以集團(tuán)為龍頭，積極組建書(shū)報(bào)刊、音像制品的連鎖營(yíng)銷系統(tǒng)和物流配送系統(tǒng)。

(二)專業(yè)面

1、管理階層的素質(zhì)、公司的競(jìng)爭(zhēng)力、運(yùn)用債務(wù)的可能性、對(duì)附屬公司的處理、與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)系、以及在各項(xiàng)影響公司長(zhǎng)期信用的基礎(chǔ)因素下公司的定位等。

(1)策略性方向。投資回報(bào)的準(zhǔn)則、公司預(yù)期的盈利，及其地域分布相對(duì)于公司的管理情況及外在經(jīng)濟(jì)環(huán)境，公司的政策是否穩(wěn)??？管理階層對(duì)于潛在的環(huán)球競(jìng)爭(zhēng)有多清醒？他們采取什么策略以面對(duì)這些挑戰(zhàn)？是否有能力控制增長(zhǎng)、提高市場(chǎng)占有率，有否廣闊的視野、策略，是否有深度和遠(yuǎn)見(jiàn)？能否及早辨認(rèn)出問(wèn)題業(yè)務(wù)所在以及比市場(chǎng)快一步洞悉有利的契機(jī)？

(2)財(cái)務(wù)理念。管理階層對(duì)于使用借貸來(lái)進(jìn)行合并、收購(gòu)、以及資金重組(如股份回購(gòu)和杠桿收購(gòu))的理念，均可反映債權(quán)人會(huì)否受特發(fā)事項(xiàng)所影響。公司對(duì)股東的承諾、公司資金分配的方法。

(4)往績(jī)。管理階層過(guò)去如何處理重大事項(xiàng)，如銀根緊縮、法律訴訟、主要對(duì)手挑戰(zhàn)和監(jiān)管機(jī)制的壓力。

(5)管理策略和公司的組織結(jié)構(gòu)，董事、大股東、或主要的資金來(lái)源(如主要往來(lái)銀行)影響管理決策的程度。

(6)管理層的團(tuán)隊(duì)作用 。

2、公司基本經(jīng)營(yíng)及競(jìng)爭(zhēng)地位。

(1)市場(chǎng)占有率展望。過(guò)去五至十年間市場(chǎng)占有率的改變，公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)趨勢(shì)。

(2)分散業(yè)務(wù)支線和收益來(lái)源。各項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于公司整體盈利相對(duì)的影響，穩(wěn)定的銷售合約和公司顧客的分布情況。

(3)改善經(jīng)營(yíng)效率以提高在國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)力所需的投資，特別是未來(lái)用作研究發(fā)展和引入新產(chǎn)品所需的支出。管理階層就未來(lái)成本和生產(chǎn)效率的預(yù)測(cè)對(duì)公司維持競(jìng)爭(zhēng)力的效率提供重要的線索，并可顯示公司資金要求對(duì)其短期和長(zhǎng)線資金架構(gòu)的影響。

3、財(cái)務(wù)狀況和流動(dòng)資金來(lái)源。

(1)財(cái)務(wù)彈性。保持充裕的流動(dòng)資金以準(zhǔn)時(shí)履行債務(wù)，流動(dòng)資金主要是公司創(chuàng)造現(xiàn)金的能力，其次是公司從資本市場(chǎng)取得額外資本的能力。相對(duì)于銷售預(yù)測(cè)額的應(yīng)收帳款和存貨周轉(zhuǎn)期，以評(píng)估公司對(duì)短期營(yíng)運(yùn)資金的需求。

(2)備用流動(dòng)資金。包括銀行承諾的貸款額或可即時(shí)套現(xiàn)、抵押的短期資產(chǎn)。公司經(jīng)營(yíng)制造的流動(dòng)現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，公司的借貸能力。

(3)評(píng)估備用流動(dòng)資金的需求。短期借貸的性質(zhì)和款額相對(duì)于資本的結(jié)構(gòu)。公司跟銀行關(guān)系的特色、歷史和穩(wěn)定性。

五、傳播與文化產(chǎn)業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施

傳媒資產(chǎn)可以劃分為兩大類：一類是涉及新聞宣傳職能的采編部門(mén)，為非經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn);另一類是節(jié)目制作、發(fā)行、印刷、廣告等不直接涉及宣傳的部門(mén)，為經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)。國(guó)家重點(diǎn)監(jiān)管的是采編類的非經(jīng)營(yíng)性部門(mén)，而廣告、節(jié)目制作等經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)更多的是引入市場(chǎng)機(jī)制。

(一)基本問(wèn)題

1、網(wǎng)絡(luò)不統(tǒng)一。廣電網(wǎng)絡(luò)的有線電視接入網(wǎng)都是由全國(guó)各省、地、市、縣分散建設(shè)并擁有的，全國(guó)大大小小的有線電視接入網(wǎng)有近3000家。這些接入網(wǎng)的投資主體混雜，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)差異性較大，各接入網(wǎng)之間互不統(tǒng)屬，業(yè)務(wù)銜接困難。

2、雙向改造、機(jī)頂盒入戶問(wèn)題。

3、廣電網(wǎng)絡(luò)分層收費(fèi)，有效的收費(fèi)管理系統(tǒng)協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)各環(huán)節(jié)的利益分配。利益協(xié)調(diào)環(huán)節(jié)主要有：節(jié)目源和信息源、運(yùn)營(yíng)服務(wù)平臺(tái)、國(guó)家干線網(wǎng)、省級(jí)干線網(wǎng)、各地接入網(wǎng)。

4、廣電網(wǎng)絡(luò)的投資壓力、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的機(jī)遇成本、用戶的經(jīng)濟(jì)承受力;同時(shí)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的雙向改造和機(jī)頂盒入戶，投資額太大，廣電網(wǎng)絡(luò)難以承受。雙向改造不僅投資巨大，而且時(shí)間長(zhǎng)。

(二)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1、主營(yíng)業(yè)務(wù)成本增長(zhǎng)迅速，營(yíng)業(yè)費(fèi)用、管理費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用增速都突破了100%。一是固定資產(chǎn)減值準(zhǔn)備和固定資產(chǎn)折舊，主要是有線電視網(wǎng)折舊金額較高;二是利息收入減少、利息支出增加。

2、會(huì)計(jì)政策的相應(yīng)調(diào)整對(duì)公司業(yè)績(jī)產(chǎn)生了一定的影響。從XX年各傳媒公司的年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，對(duì)公司業(yè)績(jī)產(chǎn)生影響的主要會(huì)計(jì)政策變更和調(diào)整包括：開(kāi)辦費(fèi)在發(fā)生期一次性列支，不再在以后年度分?jǐn)?其他應(yīng)收款計(jì)提壞帳準(zhǔn)備;固定資產(chǎn)縮短折舊年限;無(wú)效申購(gòu)凍結(jié)資金利息收入列入營(yíng)業(yè)外收入的調(diào)入資本公積;計(jì)提“新四項(xiàng)”減值準(zhǔn)備等。另外，有關(guān)上市公司取消減半稅率優(yōu)惠，統(tǒng)一按33%繳納企業(yè)所得稅的規(guī)定，在一定程度上也對(duì)公司凈利產(chǎn)生了壓力。

3、每股收益、凈資產(chǎn)收益率等獲利指標(biāo)都有不同程度的下降。主要原因一方面公司募集資金仍有相當(dāng)部分沒(méi)有產(chǎn)生投資收益;另一方面?zhèn)髅筋惞灸技Y金投向多用于有線電視網(wǎng)的收購(gòu)改造或節(jié)目及電視劇制作，這些項(xiàng)目通常投資回收期長(zhǎng)、前期成本支出大，投入初期獲利能力較差。

4、國(guó)家稅收政策的調(diào)整和相應(yīng)的行業(yè)限制出臺(tái)對(duì)媒體廣告業(yè)的增長(zhǎng)起到了一定的制約效應(yīng)。XX年底國(guó)家稅務(wù)總局出臺(tái)了《企業(yè)所得稅稅前扣除辦法》，從XX年起，企業(yè)每年廣告投入金額超過(guò)銷售收入2%以上部分將不能稅前扣除，無(wú)限期向后結(jié)轉(zhuǎn)。8月份，國(guó)家稅務(wù)總局將部分行業(yè)的廣告支出稅前扣除比例提高到8%，包括制藥、食品飲料、日化、家電、通訊、軟件開(kāi)發(fā)、集成電路、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等行業(yè)。4月份，國(guó)務(wù)院藥品監(jiān)督管理局發(fā)布處方藥不能在大眾性媒體上做廣告的禁令。這些相關(guān)規(guī)定對(duì)房地產(chǎn)、食品、醫(yī)藥等廣告大客戶的影響很大，相應(yīng)的媒體廣告收入也呈現(xiàn)單邊下降趨勢(shì)。

(三)債權(quán)優(yōu)先次序

(四)合約執(zhí)行性和履約時(shí)間性

(五)協(xié)議期限和條件

聲明規(guī)定在所有債務(wù)完滿履行前，合約任何修訂不能生效，合約亦不能終止;

例如：維持資產(chǎn)負(fù)債表關(guān)系的要求，如杠桿要求、資產(chǎn)凈值。

(六)擔(dān)保

(七)政策風(fēng)險(xiǎn)

1、大眾傳媒與資本的錯(cuò)位。作為國(guó)家所有的大眾傳媒，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，只是內(nèi)容的提供者，而生產(chǎn)內(nèi)容的許可證是黨和政府特批的，是不能在市場(chǎng)上交由資本控制的。

2、傳媒經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性與資本的擴(kuò)張性相沖突。作為中國(guó)傳媒的主體的大眾傳媒，即報(bào)刊、出版社、廣播電視，都屬于新聞出版事業(yè)單位，黨和國(guó)家的大政方針是健康穩(wěn)定的發(fā)展。

3、目前還沒(méi)有就系統(tǒng)外資金進(jìn)入媒體而制定相關(guān)的法律及法規(guī)，現(xiàn)有政策對(duì)于媒體經(jīng)營(yíng)中能做的和不能做的也沒(méi)有明文規(guī)定，因而各項(xiàng)合作協(xié)議本身難以具備相應(yīng)的法律保護(hù)。一旦發(fā)生違約的情況，投資者很難保護(hù)自身的利益。投資媒體在具備獲取暴利可能的同時(shí)也面對(duì)著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在于政策風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于受政策限制，投資方只有經(jīng)營(yíng)權(quán)，不能擁有媒體的品牌。一旦雙方的合作出現(xiàn)問(wèn)題，投資企業(yè)就很可能最終一無(wú)所獲。

六、傳播與文化行業(yè)主要技術(shù)參數(shù)

單位時(shí)間的廣告收入

收視率

發(fā)行量

受眾面積

七、傳播與文化行業(yè)其他應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題

廣播電視媒體成本構(gòu)成：固定成本與可變成本。以一個(gè)電視欄目的制作、播出為例，電視欄目的制作成本包括了設(shè)計(jì)、準(zhǔn)備即制作產(chǎn)品的成本，這一部分成本與節(jié)目發(fā)行數(shù)量的多少?zèng)]有關(guān)系，屬于固定成本，這一部分成本集中了欄目生產(chǎn)成本的絕大部分，甚至對(duì)于部分節(jié)目而言是全部成本，這部分成本構(gòu)成的產(chǎn)品稱為“母帶”，母帶的成本不因節(jié)目受眾的數(shù)量大小而發(fā)生任何變化。相對(duì)于紙質(zhì)媒體而言，廣播電視媒體的固定成本相對(duì)較高，而增加一個(gè)觀眾與減少一個(gè)觀眾一般都不會(huì)影響其成本的大小，因此觀眾的數(shù)量或者說(shuō)受眾的多少對(duì)其成本而言沒(méi)有任何意義，但增加觀眾卻可以大比例地增加收入，包括單位成本的附加值和整體的廣告收入。所以，對(duì)于電視媒體而言，在成本基本固定的情況下，提高單位時(shí)間的廣告收入是增加盈利的主要途徑，而提高單位時(shí)間的廣

告收入需要收視率的提高和受眾面積的擴(kuò)大?？勺兂杀驹趶V播電視中占有比較小的比例，一般增加發(fā)行數(shù)量在表象上只能攤銷很小部分的固定成本，因此對(duì)于廣播電視媒體而言，可變成本可以忽略不計(jì)。

紙質(zhì)媒體其成本按照生產(chǎn)流程分為兩個(gè)部分：一是收集、準(zhǔn)備產(chǎn)品的成本，一家報(bào)紙本質(zhì)上生產(chǎn)的只是一份報(bào)紙，“母報(bào)”匯集了獲取、匯編信息和印刷前的生產(chǎn)成本，“母報(bào)”的成本并不隨報(bào)紙發(fā)行量變化而變化，即固定成本;二是印刷、發(fā)行成本，這部分成本由固定成本和變動(dòng)成本組成，印刷、發(fā)行環(huán)節(jié)人工勞動(dòng)成本、設(shè)備折舊等構(gòu)成固定成本，單位報(bào)紙固定成本隨印刷、發(fā)行量的增加而減少。而報(bào)紙的印刷、發(fā)行費(fèi)用則形成變動(dòng)成本，總變動(dòng)成本隨報(bào)紙發(fā)行量的變化而變化。

傳媒產(chǎn)品的規(guī)模效益體現(xiàn)在固定成本大而變動(dòng)成本小，媒體發(fā)行量或收視率的提高將增加可變成本而攤銷固定成本。因而在媒體利潤(rùn)最大化時(shí)(邊際收益等于邊際成本)，要求媒體的發(fā)行量或者說(shuō)受眾具有一定的規(guī)模，換句話說(shuō)，媒體具有規(guī)模效應(yīng)。

篇六 2023年銀行調(diào)研報(bào)告15600字

一、調(diào)研目的

1.初步了解周邊商戶主要經(jīng)營(yíng)范圍和周邊商戶對(duì)郵儲(chǔ)的業(yè)務(wù)需求。

2.收集周邊商戶的分布情況，根據(jù)周邊商戶的需求，分析商戶對(duì)郵儲(chǔ)的意見(jiàn)及建議，并進(jìn)行分析。尋找營(yíng)銷的最佳突破點(diǎn)。

3.了解商戶對(duì)我局營(yíng)銷項(xiàng)目的需求層次，營(yíng)銷產(chǎn)品的認(rèn)知度。

4.了解周邊商戶的消費(fèi)類型，消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)層次，

挖掘郵儲(chǔ)潛在客戶。

二、調(diào)研方法

1.周?chē)虘舻淖咴L和調(diào)研

2.與周?chē)虘舻睦习?，營(yíng)業(yè)員的個(gè)別訪談?wù){(diào)研

3.與周邊消費(fèi)者的個(gè)別訪談?wù){(diào)研

三、調(diào)研概況

__年6月對(duì)周?chē)虘暨M(jìn)行了地毯式走訪和調(diào)研。此次調(diào)研的商戶主要有以下類型，室內(nèi)裝飾裝潢，批發(fā)部，小型超市，藥店，賓館，修理部，洗車(chē)行。

這次調(diào)研普遍感受到了商戶對(duì)郵儲(chǔ)服務(wù)的滿意程度，

業(yè)務(wù)熟練程度，和銀行內(nèi)部營(yíng)業(yè)員對(duì)業(yè)務(wù)的了解程度及解釋能力。

以上也是促成周?chē)虘暨x擇和拒絕郵儲(chǔ)服務(wù)的基本因素。 有小部分附近商戶對(duì)郵儲(chǔ)的服務(wù)還是有忠誠(chéng)感的。如果能調(diào)整一下?tīng)I(yíng)業(yè)員的分配，服務(wù)，業(yè)務(wù)純熟的能力上，情況可能會(huì)有一些變化。例如，用戶上午來(lái)辦業(yè)務(wù)，營(yíng)業(yè)員業(yè)務(wù)純熟，辦理業(yè)務(wù)速度快，服務(wù)態(tài)度好，給用戶留下了優(yōu)良的印象，但是下午班換了別的營(yíng)業(yè)員，由于有些老營(yíng)業(yè)員業(yè)務(wù)素質(zhì)差，辦理業(yè)務(wù)速度慢，介紹業(yè)務(wù)的時(shí)候沒(méi)有耐心，可能又給用戶造成了不良印象，這樣，就給用戶帶來(lái)了極大的反感。

周?chē)虘暨x擇郵儲(chǔ)的業(yè)務(wù)主要為以下排序，活期儲(chǔ)蓄，理財(cái)產(chǎn)品，定期儲(chǔ)蓄，代收費(fèi)，商易通，網(wǎng)銀， 保險(xiǎn)等等。其中，活期儲(chǔ)蓄占比為40%以上。

活期儲(chǔ)蓄的選擇面要比其他業(yè)務(wù)要廣，調(diào)查過(guò)程中，有些小商戶不愿意來(lái)郵儲(chǔ)辦業(yè)務(wù)，是因?yàn)榱鲃?dòng)資金小，沒(méi)有必要存上， 即使家中有部分存款，也選擇放高利貸，或者放在小額貸款公司。因?yàn)樾☆~貸款公司給用戶帶來(lái)的收益確實(shí)高于各家銀行。

四、調(diào)研內(nèi)容

1.活期儲(chǔ)蓄：活期儲(chǔ)蓄在用戶的心中還是比較有分量的，多數(shù)用戶都表示，存取方便，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，但是用戶普遍認(rèn)為加辦短信不合理，希望能免費(fèi)為他們提供服務(wù)，這樣的用戶普遍是年齡比較大的老年群體。也有小部分用戶主動(dòng)要求加辦短信業(yè)務(wù)的。

2.理財(cái)業(yè)務(wù)：理財(cái)業(yè)務(wù)的收益要高于活期儲(chǔ)蓄，和用戶溝通的時(shí)候，用戶也表示愿意購(gòu)買(mǎi)，但是也有在其他銀行購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的，說(shuō)收益還是高于郵儲(chǔ)，大部分用戶還是比較能接受郵儲(chǔ)的。這項(xiàng)業(yè)務(wù)用戶比較滿意。

3.定期儲(chǔ)蓄：這項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要人群是年齡大的老年群體，在工地打工的勞動(dòng)群體，消費(fèi)比較保守的中年群體。但是老年群體占比比較大。

4.代收費(fèi)：這項(xiàng)業(yè)務(wù)給用戶帶來(lái)了極大的方便，都比較滿意。現(xiàn)在也可以利用代收費(fèi)的拉動(dòng)作用，營(yíng)業(yè)員通過(guò)服務(wù)，感動(dòng)用戶，讓用戶在心里有個(gè)比較，自然而然的用戶就會(huì)主動(dòng)來(lái)郵儲(chǔ)辦業(yè)務(wù)。

5.商易通：通過(guò)對(duì)周邊商戶的走訪，對(duì)商戶有了初步的了解，有些流動(dòng)資金比較頻繁的店鋪，例如裝飾裝潢，都選擇了貨到付款服務(wù)，有少部分用戶愿意安裝商易通。

6.網(wǎng)銀：網(wǎng)銀服務(wù)確實(shí)給經(jīng)常在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的用戶帶來(lái)了方便，但是有些用戶表示，現(xiàn)在媒體有時(shí)候會(huì)曝光一些網(wǎng)銀的不安全性，讓用戶心里沒(méi)了底，用戶不敢用，還有部分用戶表示不會(huì)用，還是愿意選擇在前臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。

7.保險(xiǎn)：商戶都不愿意選擇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)能占用他們的流動(dòng)資金，而且期限太長(zhǎng)，收益又不確定，有些商戶談到以前入保險(xiǎn)上當(dāng)，幾乎談險(xiǎn)色變，主要還是對(duì)保險(xiǎn)公司比較反感。有小部分百姓會(huì)通過(guò)營(yíng)業(yè)員的解說(shuō)，會(huì)選擇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

8.速遞物流業(yè)務(wù)：現(xiàn)在有多家物流公司，但是用戶的傳統(tǒng)印象里還是會(huì)選擇郵政，也有經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)返貨的用戶反映郵政物流收費(fèi)高。

9.其他業(yè)務(wù)： 用戶反映郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)繁雜，消費(fèi)層次有限。

五、營(yíng)銷情況

從樣本市場(chǎng)了解到：活期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展較好，用戶能普遍接受，理財(cái)產(chǎn)品愿意購(gòu)買(mǎi)，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)的用戶愿意再次選擇理財(cái)產(chǎn)品并購(gòu)買(mǎi)。 代收費(fèi)業(yè)務(wù)還是有了一定的作用，方便周?chē)傩?。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展艱難，網(wǎng)銀和商易通業(yè)務(wù)可以做通用戶的工作，成功安裝。速遞物流業(yè)務(wù)可以通過(guò)服務(wù)贏得客戶的心。其他函件業(yè)務(wù)，用戶選擇拒絕，極少極少部分用戶愿意收藏，都表示，沒(méi)有收藏愛(ài)好。

銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)情況調(diào)研報(bào)告

為貫徹落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”取得的成效及問(wèn)題，針對(duì)中央強(qiáng)調(diào)要把“穩(wěn)增長(zhǎng)”放在突出位置的問(wèn)題。決定組織開(kāi)展關(guān)于銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”情況的專題調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、調(diào)研目的

按照中央強(qiáng)調(diào)要把“穩(wěn)增長(zhǎng)”放在突出位置的要求。針對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況新問(wèn)題，通過(guò)深入開(kāi)展調(diào)查研究，全面了解銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”開(kāi)展情況、做法、成效、存在的突出問(wèn)題，系統(tǒng)提出改進(jìn)和加強(qiáng)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”的政策意見(jiàn)和措施。

二、調(diào)研內(nèi)容

(一)關(guān)于各行支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”現(xiàn)狀的分析

1、認(rèn)真貫徹落實(shí)政策方針。各行認(rèn)真貫徹落實(shí)中央強(qiáng)調(diào)的有關(guān)于支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”的相關(guān)政策，緊扣地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要進(jìn)行規(guī)劃：例如開(kāi)設(shè)橋頭堡黃金口岸、進(jìn)行開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗(yàn)區(qū)建設(shè)等活動(dòng)，以及制定相關(guān)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭(zhēng)取信貸規(guī)模等。

2、突出重點(diǎn)，支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)。為認(rèn)真貫徹落實(shí)政策方針，積極配合銀行支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”活動(dòng)的開(kāi)展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點(diǎn)項(xiàng)目工程建設(shè)的政策方針;向小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)傾斜信貸資源;加大對(duì)于民生工程的支持力度;清理規(guī)范融資平臺(tái)貸款情況。

3、積極搭建溝通平臺(tái)。為了認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩(wěn)增長(zhǎng)”的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對(duì)接會(huì)或項(xiàng)目洽談會(huì)，助推項(xiàng)目投融資需求對(duì)接;加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)宣傳;主動(dòng)走訪企業(yè)特別是小微企業(yè)和個(gè)體戶。

4、注重風(fēng)險(xiǎn)防控。在當(dāng)前復(fù)雜的形勢(shì)下為了認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩(wěn)增長(zhǎng)”政策方針，正確積極的處理“穩(wěn)增長(zhǎng)”與防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，在積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，注重嚴(yán)格防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

(二)關(guān)于各行支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”取得成就的總結(jié)

1、改進(jìn)金融服務(wù)方式。銀行業(yè)通過(guò)采取全面提升金融服務(wù)水平，特別是針對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、少數(shù)民族群眾金融服務(wù)提高了業(yè)務(wù)水平;提升對(duì)于金融資源的有效配置率;正確規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，免去除利息外各項(xiàng)費(fèi)用的征收的方式，認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”的政策方針。

2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過(guò)采取創(chuàng)新信貸管理方式、開(kāi)發(fā)新型信貸產(chǎn)品;拓寬擔(dān)保范圍;創(chuàng)新評(píng)估方式的手段，認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”的政策方針。

3、推進(jìn)金融模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過(guò)采取調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，發(fā)展綠色信貸，嚴(yán)格限制“兩高一剩”行業(yè)信貸投放，加強(qiáng)對(duì)節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和環(huán)保項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸支持的方式;加大消費(fèi)信貸支持力度如汽車(chē)貸款、耐用消費(fèi)品、旅游等消費(fèi)金融服務(wù);支持文化產(chǎn)業(yè)、對(duì)外貿(mào)易的辦法，認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”的政策方針。

三、面臨問(wèn)題

1、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境，面臨實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求減少;重點(diǎn)項(xiàng)目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點(diǎn)項(xiàng)目啟動(dòng)慢;房地產(chǎn)投資信貸風(fēng)險(xiǎn)高。

2、信用環(huán)境相對(duì)較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調(diào)溝通不到位，存款的波動(dòng)對(duì)信貸資金來(lái)源的穩(wěn)定性造成影響;小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，下崗再就業(yè)貸款財(cái)政貼息和保證金政策并不一定按照規(guī)定落實(shí)到位;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制不靈活，存在一定盲目性。

四、對(duì)策建議

當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)期，我們處在一個(gè)并不穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”政策方針的貫徹落實(shí)對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應(yīng)該改進(jìn)和加強(qiáng)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”的政策意見(jiàn)和措施。

1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化。充分發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置上的基礎(chǔ)性作用，促進(jìn)銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點(diǎn)項(xiàng)目工程建設(shè)，加大小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來(lái)源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點(diǎn)來(lái)實(shí)抓實(shí)干。

2、從商行微觀角度。積極主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸管理模式，支持傳統(tǒng)金融模式改造升級(jí)。積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。不斷創(chuàng)新管理，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。提升專業(yè)化能力，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。建立面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的多層次銀行體系。

3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制，使之與政策變化相聯(lián)動(dòng)，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴(kuò)寬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸政策優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點(diǎn)項(xiàng)目啟動(dòng)速度。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)的健康向上發(fā)展。

建設(shè)銀行調(diào)研報(bào)告

（一）自覺(jué)服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需

通過(guò)學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識(shí)到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國(guó)有控股商業(yè)銀行，就是通過(guò)不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)健康發(fā)展。__年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調(diào)整工作計(jì)劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項(xiàng)目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅__年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了___、國(guó)務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

（1）積極主動(dòng)地為基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門(mén)、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項(xiàng)目評(píng)估和造價(jià)咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財(cái)務(wù)效益。__年通過(guò)投資銀行、信托理財(cái)、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。__年前9個(gè)月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到1200多億元，信用卡透支增速超過(guò)40%，有力促進(jìn)了居民消費(fèi)。

（3）積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠”，組建專門(mén)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計(jì)為_(kāi)_多個(gè)客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無(wú)抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40％左右。

（4）切實(shí)改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。總結(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計(jì)劃未來(lái)三年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長(zhǎng)率超過(guò)25%。

（5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國(guó)外市場(chǎng)萎縮，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒(méi)有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過(guò)一系列調(diào)研、論證，建行推出了“內(nèi)貿(mào)通”系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

（6）幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，已發(fā)放并購(gòu)貸款超過(guò)百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位。

（7）努力滿足“保民生”的多重金融服務(wù)需要。專門(mén)推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的“民本通達(dá)”系列產(chǎn)品。__年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長(zhǎng)611億元，高于貸款平均增速19.52個(gè)百分點(diǎn)。

（8）以金融創(chuàng)新推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國(guó)內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長(zhǎng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國(guó)家有關(guān)部門(mén)和大的文化企業(yè)集團(tuán)籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

（二）堅(jiān)持積極審慎經(jīng)營(yíng)方針，不斷強(qiáng)健風(fēng)險(xiǎn)管理

__年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營(yíng)方針。所謂積極，就是根據(jù)形勢(shì)變化，及時(shí)調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項(xiàng)目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險(xiǎn)管理作為永恒的主題，堅(jiān)持“了解客戶、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險(xiǎn)理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。

反復(fù)提示各分支機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持有效發(fā)展，不盲目爭(zhēng)奪市場(chǎng)第一。總行為此還調(diào)整了業(yè)績(jī)考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場(chǎng)占比，避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象。__年以來(lái)新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿?，市?chǎng)占比下降2個(gè)百分點(diǎn)，增速比同業(yè)平均慢5.37個(gè)百分點(diǎn)。監(jiān)管部門(mén)對(duì)建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定。

銀行對(duì)紡織行業(yè)調(diào)研報(bào)告

一、紡織工業(yè)的主要特點(diǎn)

紡織工業(yè)按行業(yè)分為紡織業(yè)、服裝業(yè)、化學(xué)纖維制造業(yè)和紡織專用設(shè)備制造業(yè)。紡織業(yè)包括棉紡織（印染）、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織；服裝業(yè)包括服裝、制帽、制鞋；化學(xué)纖維制造業(yè)包括合成纖維和人造纖維。按紡織產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域分為衣著用、裝飾用、產(chǎn)業(yè)用紡織品三大類。

__年全國(guó)紡織纖維加工總量已超過(guò)1200萬(wàn)噸，人均纖維消費(fèi)量達(dá)到6.6公斤，紡織工業(yè)利稅約600億元，主要產(chǎn)品紗的產(chǎn)量657萬(wàn)噸，化學(xué)纖維產(chǎn)量694萬(wàn)噸，服裝產(chǎn)量165億件。我國(guó)紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產(chǎn)品的生產(chǎn)量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產(chǎn)國(guó)。__年我國(guó)紡織品服裝出口達(dá)520.8億美元，占全國(guó)出口商品總額的20.9%，占世界紡織品服裝貿(mào)易額的13%左右?！癬_”期間，紡織品服裝累計(jì)出口2215億美元，凈創(chuàng)匯1700億美元，是我國(guó)凈創(chuàng)匯的主要行業(yè)。

從我國(guó)紡織工業(yè)的基本現(xiàn)狀可以看出其呈現(xiàn)以下幾大特點(diǎn)：

1、我國(guó)紡織工業(yè)已經(jīng)完全置身于充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之中，產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)企業(yè)的生存起至關(guān)重要的作用；

2、紡織作為國(guó)內(nèi)對(duì)外依存度較高的產(chǎn)業(yè)，出口形式如何對(duì)行業(yè)運(yùn)行至關(guān)重要；

3、產(chǎn)能總體過(guò)剩，常規(guī)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，我國(guó)基本不具備開(kāi)發(fā)高新產(chǎn)品技術(shù)能力，企業(yè)間的技術(shù)、生產(chǎn)成本、產(chǎn)品質(zhì)量和創(chuàng)新能力的競(jìng)爭(zhēng)比以往顯得更加重要；

4、紡織行業(yè)整體效益不佳，波動(dòng)頻率快、幅度大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較脆弱，優(yōu)質(zhì)信貸客戶群體較小，再融資能力較弱；

5、由于目前我國(guó)紡織品出口受限，很大部分問(wèn)題出現(xiàn)在日本、韓國(guó)等非設(shè)限國(guó)家，因此我國(guó)加入wto后，實(shí)際效果比入世前原來(lái)預(yù)計(jì)的差距很大。

二、紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策

1、國(guó)家“十五”重點(diǎn)發(fā)展調(diào)整政策

“十五”期間，紡織工業(yè)要追蹤國(guó)際新技術(shù)的發(fā)展，用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

對(duì)紡織業(yè)繼續(xù)實(shí)施淘汰落后、改組改造的政策，圍繞品種、質(zhì)量、效益和提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，加快技術(shù)改造，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

棉紡織：在鞏固壓錠成果的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)是更新改造1000萬(wàn)錠的生產(chǎn)能力，以及配套進(jìn)行織機(jī)的改造，提高清梳聯(lián)、精梳機(jī)、無(wú)梭織機(jī)等新型技術(shù)裝備的比重，使60%左右的紡紗設(shè)備達(dá)到90年代先進(jìn)水平，精梳紗比重達(dá)到30%，無(wú)結(jié)頭紗、細(xì)支紗的比重達(dá)到50%，無(wú)梭布的比重達(dá)到40%。

毛紡織：繼續(xù)壓縮淘汰落后毛紡錠，并加快對(duì)工藝、設(shè)備的全程改造，實(shí)現(xiàn)工藝、設(shè)備的電子化、系列化、連續(xù)化，達(dá)到高速、高效生產(chǎn)。積極采用賽羅紡、雙組份、包纏紡等新型紡紗工藝，實(shí)現(xiàn)毛紡原料多元化，增加花色品種。重點(diǎn)是提高毛紡面料的整體水平，開(kāi)發(fā)高支紗、輕薄型產(chǎn)品，使高檔面料比重達(dá)到70%，提高產(chǎn)品檔次，擴(kuò)大出口。

麻紡織：優(yōu)化現(xiàn)有麻紡織加工能力，加快麻紡織工藝技術(shù)和設(shè)備的改造，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)苧麻生物脫膠、梳紡和牽切紡工藝技術(shù)設(shè)備以及麻紡織品印染后整理技術(shù)，解決細(xì)紗條干均勻度、色牢度、鮮艷度，改善穿著舒適性，擴(kuò)～制品在服裝和家用紡織品領(lǐng)域的應(yīng)用。

絲綢業(yè)：在淘汰落后繅絲、絹紡、絲織生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)上，加快現(xiàn)有設(shè)備的技術(shù)改造，重點(diǎn)是發(fā)展以真絲為主體的新型含絲復(fù)合纖維，實(shí)現(xiàn)含絲原料的系列化，開(kāi)發(fā)高檔真絲產(chǎn)品，提高防縮、防皺等后整理水平，開(kāi)發(fā)蠶絲纖維與其它纖維混紡、交織、交并產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)化纖仿真產(chǎn)品。充分體現(xiàn)絲綢產(chǎn)品柔軟、飄逸、舒適、華麗的特征，全面提高絲綢面料檔次。

針織業(yè)：繼續(xù)提高技術(shù)裝備水平，特別是新型針織大圓機(jī)的擁有率，提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)能力，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)新型原料和環(huán)保型纖維在針織品上的應(yīng)用，開(kāi)發(fā)保健型針織品、針織外穿服裝、高檔針織內(nèi)衣、高檔經(jīng)編面料等，擴(kuò)大針織品出口。

對(duì)化學(xué)纖維制造業(yè)、紡織機(jī)械制造業(yè)以及產(chǎn)業(yè)用紡織品的生產(chǎn)繼續(xù)實(shí)施調(diào)整和發(fā)展提高的政策，提高其產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力和集約化程度，使之成為紡織工業(yè)主要的增長(zhǎng)點(diǎn)。

化纖及化纖原料：根據(jù)市場(chǎng)需求，針對(duì)目前化纖企業(yè)的結(jié)構(gòu)、分布、規(guī)模以及工藝技術(shù)等問(wèn)題，主要通過(guò)對(duì)現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)企業(yè)的改造、擴(kuò)建，形成技術(shù)創(chuàng)新機(jī)制，開(kāi)發(fā)品種，提高質(zhì)量。__年化纖差別化率達(dá)到40%，年產(chǎn)10萬(wàn)噸以上企業(yè)的生產(chǎn)能力占化纖行業(yè)總能力的60%左右，建成若干個(gè)大型化纖及化纖原料基地，搞好上下游產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)合，形成從原料到抽絲到紡織后加工垂直整合的加工體系，增強(qiáng)市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

化纖原料要重點(diǎn)發(fā)展精對(duì)苯二甲酸、乙二醇、己內(nèi)酰胺、丙烯腈等，要加快對(duì)現(xiàn)有裝置的改造和擴(kuò)建。聚酯的發(fā)展要選擇一批條件成熟的大中型聚酯企業(yè)，采用國(guó)內(nèi)成熟的技術(shù)和日產(chǎn)400噸以上的裝置進(jìn)行改造和擴(kuò)建，以降低現(xiàn)有企業(yè)的投資成本，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

合成纖維要積極開(kāi)發(fā)品種，進(jìn)一步拓寬應(yīng)用領(lǐng)域，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)功能性纖維、差別化纖維、復(fù)合型纖維。重點(diǎn)抓好以滌綸長(zhǎng)絲為主體的新一代多功能、高仿真、細(xì)旦、混纖特色長(zhǎng)絲的開(kāi)發(fā)生產(chǎn)與應(yīng)用，推進(jìn)具有“新合纖”特性的仿真絲、仿羊毛等高檔面料的一條龍開(kāi)發(fā)，突出抓好抗靜電、高吸濕、抗起毛起球、阻燃等纖維、織物的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，同時(shí)進(jìn)一步抓好化纖在裝飾、產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用。研究開(kāi)發(fā)pan碳纖維及其原絲、芳香族聚酰胺纖維、聚對(duì)苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯復(fù)合纖維、熔融法聚氨酯彈性纖維、聚乳酸纖維、水溶性pva纖維、海島型纖維、皮芯型纖維等。

粘膠纖維要控制污染、不布新點(diǎn)，重點(diǎn)是開(kāi)發(fā)品種，提高質(zhì)量。積極研究開(kāi)發(fā)新溶劑法纖維素纖維紡絲技術(shù)，加快推進(jìn)粘膠纖維環(huán)保技術(shù)的應(yīng)用，落實(shí)“粘膠三廢處理”和“漿粕黑液治理”等環(huán)保措施。

產(chǎn)業(yè)用紡織品：根據(jù)我國(guó)相關(guān)產(chǎn)業(yè)對(duì)紡織品

的需求，要積極開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)用紡織品，使之成為紡織工業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。重點(diǎn)發(fā)展蓬蓋類材料、栽培基材、土工織物、醫(yī)療衛(wèi)生保健材料、工業(yè)用材料、建筑材料、環(huán)保材料、防護(hù)材料、包裝材料、骨架材料、汽車(chē)內(nèi)飾材料等。

紡織機(jī)械：要根據(jù)紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和設(shè)備更新?lián)Q代的需求，結(jié)合36項(xiàng)關(guān)鍵制造技術(shù)的攻關(guān)，做好化纖、紡紗、織造、針織和染整五個(gè)方面40項(xiàng)重點(diǎn)紡機(jī)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)研制。開(kāi)發(fā)研制大容量、短流程、連續(xù)化的聚酯裝置和滌綸、腈綸、氨綸、粘膠成套設(shè)備；研制新一代清梳聯(lián)合機(jī)、精梳機(jī)組、細(xì)絡(luò)聯(lián)合機(jī)和新型紡紗設(shè)備；提高自動(dòng)絡(luò)筒機(jī)和無(wú)梭織機(jī)的技術(shù)水平和可靠性，發(fā)展系列產(chǎn)品，并做好相應(yīng)的配套裝置；開(kāi)發(fā)研制新一代電子提花圓緯機(jī)、經(jīng)編機(jī)和電腦橫機(jī)；開(kāi)發(fā)新一代印染前處理、染色、印花和織物的后處理設(shè)備。廣泛應(yīng)用電子技術(shù)，提高機(jī)電一體化水平和智能化水平。

以滿足國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)對(duì)紡織品的需求為出發(fā)點(diǎn)，以面料為突破口，加大改造力度，增加花色品種，提高產(chǎn)品檔次，豐富繁榮市場(chǎng)，擴(kuò)大出口。

印染后整理：印染后整理的水平直接影響到最終產(chǎn)品的色彩、手感、風(fēng)格，要繼續(xù)對(duì)其進(jìn)行技術(shù)改造，在引進(jìn)必要的工藝技術(shù)軟件的同時(shí)，積極開(kāi)發(fā)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的工藝技術(shù)，使工藝、技術(shù)、設(shè)備和染化料、助劑配套發(fā)展，形成紡、織、染、服裝一條龍開(kāi)發(fā)。重點(diǎn)提高天然纖維后整理技術(shù)、化纖仿真染整技術(shù)、多種纖維混紡和復(fù)合纖維染整技術(shù)、生物酶整理技術(shù)、清潔生產(chǎn)技術(shù)、激光制網(wǎng)、無(wú)制版染整印花技術(shù)，大力開(kāi)發(fā)高附加值產(chǎn)品和生態(tài)、環(huán)保產(chǎn)品，使高檔面料的比重達(dá)到60%，滿足服裝加工和出口的需求。

服裝：優(yōu)化服裝加工能力，搞好服裝研究設(shè)計(jì)、流行趨勢(shì)與生產(chǎn)加工的結(jié)合，搞好生產(chǎn)與營(yíng)銷的結(jié)合，積極推行品牌戰(zhàn)略，提高中國(guó)原創(chuàng)品牌在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)中的份額，注重開(kāi)發(fā)品牌服裝、童裝、中老年服裝和特種服裝，研制開(kāi)發(fā)生態(tài)、保健服裝，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村消費(fèi)的服裝，使服裝生產(chǎn)適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)多層次消費(fèi)需求和擴(kuò)大出口。

2、外商投資政策

鼓勵(lì)外商投資的紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

1）紡織化纖木獎(jiǎng)（年產(chǎn)10萬(wàn)噸及以上，并建設(shè)相應(yīng)的原料基礎(chǔ)）

2）工業(yè)用特種紡織品

3）高仿真化纖及高檔織物面料的印染及后整理加工

4）紡織用助劑、油劑、染化料生產(chǎn)

限制外商投資紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

（甲類）

1）常規(guī)切片紡的化纖抽絲

2）單線能力在2萬(wàn)噸、年以下粘膠短纖維生產(chǎn)

（乙類）

1）毛紡織、棉紡織

2）生絲、坯綢

3）高仿真化學(xué)纖維及芳綸、碳綸維等特種化纖（不允許外商獨(dú)資）

4）纖維級(jí)及非纖用聚酯、腈綸、氨綸（不允許外商獨(dú)資）

三、我行紡織工業(yè)貸款及質(zhì)量情況和原因分析

據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計(jì)，1997年至__年各年末，我行對(duì)紡織業(yè)的貸款余額分別為215億元、224億元、158億元、153億元、147億元，分別占當(dāng)年全行信貸余額的2.09%、1.91%、1.4%、1.1%、1.058%，占比在逐年減少，并且總量呈逐年下降的趨勢(shì)。

1997年至1999年各年末，我行紡織業(yè)貸款不良率(按“一逾兩呆”口徑)分別為48.1%、47.7%、39.7%；__年末按五級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì)，紡織業(yè)不良率為38.15%，不良額６０．２７億元，其中次級(jí)類２０．１１億元、可疑類２９．０１億元、損失類１１.15億元，不良貸款率多年始終居高不下，在我行所有貸款行業(yè)中排在較差位次，貸款處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。

造成我行紡織工業(yè)貸款質(zhì)量不佳的主要原因是由于我國(guó)紡織行業(yè)整體國(guó)際比較優(yōu)勢(shì)在弱化，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力在減弱；紡織工業(yè)低水平生產(chǎn)能力過(guò)剩，技術(shù)裝備比較落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)市場(chǎng)需要；創(chuàng)新設(shè)計(jì)能力不足，高新技術(shù)紡織的開(kāi)發(fā)滯后；國(guó)有企業(yè)機(jī)制不活，管理水平和參與市場(chǎng)能力不強(qiáng)。

1、行業(yè)整體國(guó)際比較優(yōu)勢(shì)正在弱化或喪失

1）勞動(dòng)力資源成本優(yōu)勢(shì)的弱化：與不發(fā)達(dá)國(guó)家或發(fā)展中國(guó)家相比，我們的勞動(dòng)力資源的成本已經(jīng)接近或高于部分國(guó)家的水平，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，若考慮勞動(dòng)生產(chǎn)率等因素，優(yōu)勢(shì)也不明顯。以1998年的數(shù)據(jù)為例，美國(guó)的平均工資是中國(guó)的47.8倍，但考慮到生產(chǎn)率因素，創(chuàng)造同樣多的制造業(yè)價(jià)值，美國(guó)的勞動(dòng)成本只是中國(guó)的1.3倍。日本這兩個(gè)數(shù)據(jù)是29.9和1.2；韓國(guó)分別是12.9和0.8，反而比中國(guó)還低20％。

2）天然紡織原料價(jià)格低廉優(yōu)勢(shì)的弱化：我國(guó)棉花產(chǎn)量占世界棉花產(chǎn)量的四分之一，過(guò)去我國(guó)一直以棉花生產(chǎn)大國(guó)和棉花價(jià)格低廉，參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。近年我國(guó)棉花市場(chǎng)價(jià)格已基本與國(guó)際市場(chǎng)接軌，甚至有時(shí)超過(guò)了國(guó)際市常

3）城市土地價(jià)格原來(lái)許多是國(guó)撥土地，現(xiàn)在城市土地價(jià)格幾乎與發(fā)達(dá)國(guó)家相近。

4）過(guò)去受政府減免稅政策保護(hù)已不存在。

2、技術(shù)創(chuàng)新能力較弱。

紡織產(chǎn)品質(zhì)量、檔次、品種與國(guó)際先進(jìn)水平存在明顯的差距。一些高水平、新技術(shù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)遲緩，不能適應(yīng)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的需求，部分中低檔產(chǎn)品出現(xiàn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。在出口產(chǎn)品中，仍以中檔為主，高附加值產(chǎn)品比重低。服裝出口以加工貿(mào)易方式為主，大都沒(méi)有自己獨(dú)立的品牌，紡織面料水平低、品種少，不能滿足服裝生產(chǎn)需要，導(dǎo)致出口服裝大量使用進(jìn)口面料。國(guó)際上流行的多組份纖維、復(fù)合纖維、改性纖維、高仿真纖維、特殊功能纖維等新產(chǎn)品，在國(guó)內(nèi)化纖企業(yè)尚未形成自已的研究開(kāi)發(fā)機(jī)制、專有技術(shù)和一定的生產(chǎn)規(guī)模。目前，我國(guó)紡織新型設(shè)備引進(jìn)的較多，紡機(jī)制造行業(yè)對(duì)這些設(shè)備消化吸收并進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)的工作明顯不足。

3、技術(shù)裝

備水平不高，勞動(dòng)生產(chǎn)率低。

目前，屬于80年代或70年代水平的棉紡設(shè)備仍有2/3。發(fā)達(dá)國(guó)家的清梳聯(lián)合機(jī)占有率為50%，我國(guó)僅占14%；發(fā)達(dá)國(guó)家的自動(dòng)絡(luò)筒機(jī)、無(wú)梭織機(jī)占有率均在90%以上，我國(guó)僅占32%、9.7%。我國(guó)毛紡和印染行業(yè)僅有10％的設(shè)備達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。在紡紗、織布、印染、制衣各環(huán)節(jié)，電腦過(guò)程控制系統(tǒng)和電腦輔助設(shè)計(jì)系統(tǒng)擁有率較低?，F(xiàn)代紡織技術(shù)向設(shè)備高速化、自動(dòng)化、工序連續(xù)化方向發(fā)展，傳統(tǒng)技術(shù)與新技術(shù)之間的差距越來(lái)越大。例如：全自動(dòng)氣流紡生產(chǎn)效率比環(huán)錠高4_5倍，無(wú)梭織機(jī)比有梭織機(jī)效率高4_8倍。由于技術(shù)裝備和工藝水平落后，加上管理水平較低，導(dǎo)致勞動(dòng)生產(chǎn)率與工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家差距拉大，如棉紡織，發(fā)達(dá)國(guó)家紡部萬(wàn)錠用工60人左右，有些企業(yè)已達(dá)到萬(wàn)錠用工30人的水平，我國(guó)萬(wàn)錠用工水平是300人左右，生產(chǎn)成本高，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

4、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模孝組織結(jié)構(gòu)不合理。

企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小，集中度低，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。以化纖行業(yè)為例，1999年化纖企業(yè)平均規(guī)模為1.3萬(wàn)噸，年產(chǎn)10萬(wàn)噸以上的企業(yè)僅有7家，生產(chǎn)能力占全國(guó)的22.6%，與國(guó)外先進(jìn)化纖企業(yè)比較，平均規(guī)模相差很大。紡織行業(yè)經(jīng)過(guò)重組和改造，已組建了一批大企業(yè)集團(tuán)，但在化纖、紡機(jī)領(lǐng)域缺乏擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，服裝行業(yè)中缺乏國(guó)際知名品牌。我國(guó)大部分紡織企業(yè)還沒(méi)有建立適應(yīng)“小批量，多品種、快交貨、高品質(zhì)”的快速反應(yīng)機(jī)制，企業(yè)缺乏具備國(guó)際營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)、適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的復(fù)合型人才。部分企業(yè)管理粗放，用人多，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)，成本、財(cái)務(wù)管理不到位，營(yíng)銷力量薄弱，市場(chǎng)適應(yīng)性差，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新和用人機(jī)制不健全，職工的積極性、創(chuàng)造性沒(méi)有充分發(fā)揮。

5、東中西部區(qū)域發(fā)展不平衡。

目前西部地區(qū)紡織加工能力占全國(guó)紡織生產(chǎn)能力的12%左右，產(chǎn)值僅占4.5%，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于全國(guó)紡織12個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量明顯低于東部。中西部地區(qū)擁有豐富的纖維資源和相對(duì)廉價(jià)的勞動(dòng)力，但服裝、針織等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，西部服裝產(chǎn)量?jī)H占全國(guó)服裝產(chǎn)量的2.3%。近年來(lái)，雖然東部沿海地區(qū)和中心城市結(jié)構(gòu)調(diào)整力度較大，但是仍保留了一些落后生產(chǎn)能力和初加工能力，產(chǎn)業(yè)升級(jí)步伐緩慢，產(chǎn)品存在趨同化，東中西部的產(chǎn)業(yè)分工不明顯，沒(méi)有形成發(fā)揮各自比較優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)性格局。

6、綜合經(jīng)濟(jì)效益多年擺脫不了落后的局面。

1992年前，紡織工業(yè)曾因取得可喜的效益而輝煌過(guò)，但自1993年來(lái)，因生產(chǎn)能力嚴(yán)重過(guò)剩，全行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)水平下降，行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益一蹶不振，連續(xù)多年虧損，到1996年全行業(yè)虧損17億元，國(guó)有紡織虧損106億元，紡織成了國(guó)有工業(yè)中困難最大、虧損最嚴(yán)重的行業(yè)。

四、項(xiàng)目成功必須具備的條件

1、公司治理結(jié)構(gòu)比較合理、領(lǐng)導(dǎo)管理者素質(zhì)較高、企業(yè)文化理念先進(jìn)、公司人員、資金、財(cái)產(chǎn)資源配置比較合理；

2、項(xiàng)目籌資成本低、建設(shè)投資盛生產(chǎn)成本低，市場(chǎng)前景好，比較優(yōu)勢(shì)明顯，在國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較強(qiáng)；

3、公司信用記錄良好，銀企合作關(guān)系密切，公司歷史業(yè)績(jī)突出，財(cái)務(wù)狀況良好；

4、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力雄厚，融資能力強(qiáng)，資金比較充裕，產(chǎn)品品種多樣化、技術(shù)含量高、附加價(jià)值高，適應(yīng)市場(chǎng)變化能力強(qiáng)；

五、紡織工業(yè)貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施

（一）貸款總量風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

1、我國(guó)紡織業(yè)近幾年內(nèi)，仍然難以徹底擺脫貸款高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的范圍，充分認(rèn)識(shí)我國(guó)只是紡織工業(yè)大國(guó)，尚不是紡織工業(yè)強(qiáng)國(guó)，傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢(shì)正在弱化或喪失，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力正在減弱，全球紡織處于供過(guò)于求的局面，對(duì)紡織行業(yè)應(yīng)作為我行嚴(yán)格控制或限制的貸款行業(yè)。

近幾年內(nèi)，我行紡織業(yè)貸款應(yīng)總量維持不變或適當(dāng)壓縮，以調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和盤(pán)活不良貸款為主，保留大的有競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的龍頭企業(yè)客戶，少數(shù)生產(chǎn)效益多年比較好并保持穩(wěn)定、市場(chǎng)前景較好、貸款擔(dān)保措施可靠的中小客戶也可適量保留，多數(shù)客戶采取逐步退出的策略。

2、選擇新的客戶要更加謹(jǐn)慎，貸款條件要更加嚴(yán)格

由于我國(guó)紡織業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較弱，整體效益較差，國(guó)家投資力度較弱，各家銀行也都在收縮貸款，紡織企業(yè)在市場(chǎng)上融資較困難，紡織業(yè)的融資基本上還處于賣(mài)方市場(chǎng)，因此我們應(yīng)堅(jiān)持“有所為，有所不為”的原則。除對(duì)跨地區(qū)、主業(yè)突出、實(shí)力雄厚、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大型企業(yè)集團(tuán)和具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)集團(tuán)外，其他企業(yè)客戶必須嚴(yán)格謹(jǐn)慎進(jìn)入，所有貸款都應(yīng)落實(shí)可靠有效的擔(dān)保措施，嚴(yán)格控制發(fā)放信用貸款。對(duì)任何紡織工業(yè)貸款客戶，都不能輕易抱有一家銀行獨(dú)辦的想法，對(duì)一家客戶的信貸需求大包大攬，這樣做是比較危險(xiǎn)的。對(duì)新建企業(yè)和達(dá)不到合理規(guī)模的企業(yè)一律不發(fā)放貸款。

3、對(duì)三資紡織企業(yè)也不能盲目隨意貸款，大包大攬，采取強(qiáng)有力的擔(dān)保措施，可采取由外資銀行開(kāi)具備用信用證等擔(dān)保措施。外商投資企業(yè)來(lái)華投資心態(tài)各不相同，有的是為了盤(pán)活消化在國(guó)外的不良資產(chǎn)（處置閑置設(shè)備和過(guò)時(shí)技術(shù)或賣(mài)不動(dòng)的技術(shù)和設(shè)備），有的在作投機(jī)，有的是母公司在本國(guó)難以為繼，到我國(guó)求得一時(shí)生存希望。對(duì)外國(guó)企業(yè)包括大的跨國(guó)集團(tuán)，也必須識(shí)別其是否在國(guó)際上具備長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、是否有較好的發(fā)展前景。不能見(jiàn)到三資企業(yè)或國(guó)外跨國(guó)公司就不加認(rèn)真評(píng)審，就予以大量投放貸款和追捧，甚至全額信用貸款，一家獨(dú)攬全部信貸需求。

4、對(duì)技術(shù)、產(chǎn)品品種、資源成本和治理結(jié)構(gòu)、管理機(jī)制等方面確實(shí)存在明顯的比較優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)，我們可以適當(dāng)擇優(yōu)投放貸款。

（二）客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施

1、借款人資信風(fēng)險(xiǎn)與防范

深入分析借款人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，專業(yè)技術(shù)水平，領(lǐng)導(dǎo)管理者文化水平、工作經(jīng)歷、管理創(chuàng)新能力、

心理素質(zhì)、敏感力、親和力、團(tuán)結(jié)力和威信力等；尋找發(fā)現(xiàn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力；員工隊(duì)伍素質(zhì)，借款人還款信用記錄，近幾年財(cái)務(wù)狀況等，對(duì)有重大信用問(wèn)題的客戶，必須嚴(yán)加控制。

2、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與防范

紡織業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，市場(chǎng)決定了企業(yè)的生存，技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和質(zhì)量決定了市場(chǎng)，過(guò)去那種一貫完全靠上生產(chǎn)能力、靠資源和人力優(yōu)勢(shì)取勝的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。據(jù)預(yù)測(cè)，全球紡紗能力和化纖生產(chǎn)能力均過(guò)剩10%左右，織布能力過(guò)剩13%左右，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)能力更是嚴(yán)重過(guò)剩。對(duì)技術(shù)含量低，大路產(chǎn)品，品種花色單一，色調(diào)深淺、紗線結(jié)構(gòu)、織紋變化較少的產(chǎn)品不得再投放貸款，對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)要從品種創(chuàng)新、性能價(jià)格、可替代性、技術(shù)含量等方面競(jìng)爭(zhēng)能力作深入細(xì)致的分析研究判斷，不可輕信可替代進(jìn)口、填補(bǔ)國(guó)內(nèi)空白等之類的言辭。同時(shí)切不可把產(chǎn)品檔次高、規(guī)格高與產(chǎn)品有市場(chǎng)完全等同，還要看此品種產(chǎn)品的下游企業(yè)或消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)上能否承受、能力上能否消化。

紡織產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)幅度較大、頻率較快，有人分析，國(guó)際紡織品貿(mào)易波動(dòng)周期一般在3年左右，一年半在波峰，一年半在波谷。因此，我們必須準(zhǔn)確判斷客戶產(chǎn)品的變化周期，并使之與我行貸款發(fā)放和回收周期相適應(yīng)。切不可憑一時(shí)一事的市場(chǎng)狀況，來(lái)決定貸款的發(fā)放，對(duì)貸款客戶的產(chǎn)品至少要觀察前5年預(yù)測(cè)后3年，才能做出貸款決策。

3、投資成本風(fēng)險(xiǎn)與防范

由于我國(guó)紡織機(jī)器設(shè)備國(guó)產(chǎn)化率低，先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備基本靠引進(jìn)，在我國(guó)建廠普遍與在設(shè)備產(chǎn)地國(guó)建廠要高出許多，有些生產(chǎn)設(shè)備已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了國(guó)產(chǎn)化，但有的企業(yè)為了某些局部利益或個(gè)人小團(tuán)體利益，還在堅(jiān)持盲目引進(jìn)，由此可能造成項(xiàng)目投資成倍的上漲。例如，我國(guó)“八五”期間興建的6萬(wàn)噸聚酯項(xiàng)目需投資8至10億元，而目前建設(shè)10至12萬(wàn)噸的聚酯項(xiàng)目選用國(guó)產(chǎn)化技術(shù)設(shè)備僅需3億元左右。目前部分世界大牌的知名紡織設(shè)備生產(chǎn)廠家，已由設(shè)備技術(shù)商品輸出，改為資本輸出，直接到我國(guó)建廠占領(lǐng)我行紡織品市嘗參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因此必須要作投資成本比較優(yōu)勢(shì)分析。例如，蘇州杜邦化纖公司，杜邦公司只需將其二手設(shè)備拿到國(guó)內(nèi)參與合資建廠，就可對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)造成較大的沖擊。

4、生產(chǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)與防范

紡織業(yè)的原料主要依靠石油化工、煤化工、農(nóng)業(yè)的供給，化纖原料目前還要靠大量從國(guó)外進(jìn)口，紡織原料供應(yīng)貨源和價(jià)格的不穩(wěn)定性，決定了紡織品生產(chǎn)成本具有較大的波動(dòng)性。我國(guó)入世后，國(guó)內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)成本受?chē)?guó)際影響更直接、更具沖擊力，必須要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判斷貸款企業(yè)的生產(chǎn)成本。生產(chǎn)成本比較優(yōu)勢(shì)，是企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要因素，也是貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的重要參考依據(jù)。

5、建設(shè)和生產(chǎn)條件風(fēng)險(xiǎn)與防范

對(duì)廠址、總體布局是否合理，水文、地質(zhì)是否符合建廠要求、原料來(lái)源、建設(shè)生產(chǎn)資金能否落實(shí)、籌資成本是否合理，環(huán)保治理狀況或環(huán)保治理措施是否得到環(huán)保部門(mén)的批準(zhǔn)認(rèn)可，相關(guān)配套建設(shè)是否得以落實(shí)和可以做到同步建設(shè)等，要逐一審查。

六、主要技術(shù)經(jīng)濟(jì)參數(shù)

附錄一：__年全國(guó)紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)表

指標(biāo)單位全國(guó)棉紡織業(yè)其中：印染業(yè)毛紡織業(yè)麻紡織業(yè)絲絹紡織業(yè)針織品業(yè)

企業(yè)單位數(shù)戶188624560850109023116171890

虧損企業(yè)數(shù)戶389190619328850364435

虧損面％20．6319．8722．7126．421．6522．5123．02

出口交貨值億元2791．94776．16239．16155．2522．41147．54279.45

產(chǎn)品銷售收入億元8176．252546．52497．00517．2770．41641．96534.88

產(chǎn)品銷售成本億元7105．912241．54456．96447．4960。17579．35467.63

產(chǎn)品銷售費(fèi)用億元176．3439．568．3211．571．906．5512.42

產(chǎn)品銷售稅金和附加億元41．9111．651．612．370．54．022.41

管理費(fèi)用億元424．12139．5617．5927．994．7524．5229.77

財(cái)務(wù)費(fèi)用億元174．8358．637．4415．742．5816．2910.66

其中：利息支出億元158．7355．106．7913．492．4915．379.49

利潤(rùn)總額億元290．0778．9511．7317．051．4013．8813.57

虧損企業(yè)虧損金額億元70．1017．595．319．561．087．536.01

應(yīng)交__億元246．8389．118．7413．262．9419．8514.71

資產(chǎn)合計(jì)億元9772．773059．92516．33845．78138．22711．01582.26

其中：流動(dòng)資產(chǎn)凈值平均余額億元4408．581311．61230．33449．3562．27260．57279.67

其中：應(yīng)收帳款凈額億元919．77265．2858．1794．349．2841．5472.81

其中：產(chǎn)成品億元857．54257．1745．45101．7319．0949．557.22

其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額億元3808．91257．18219．11276．8954．35346．62217.10

負(fù)債合計(jì)億元6451．452172．65355．31563．74109．18508．24393.41

全部從業(yè)人員平均數(shù)人75151922828488270995475824138454581957487809

__年全國(guó)紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)續(xù)表

指標(biāo)單位服裝及其他其中：服裝正在業(yè)化學(xué)纖維制造業(yè)其中：人造纖維合成纖維制造業(yè)合成纖維制造業(yè)

企業(yè)單位數(shù)戶67635877815133556476

虧損企業(yè)數(shù)戶1271111319427143113

虧損面％18．798．9423．8020．3025．7223．741

出

口交貨值億元1256．521256．5270．3813．2045．9828．41

產(chǎn)品銷售收入億元2042．791775．861185．38147．371012．02198．92

產(chǎn)品銷售成本億元1747．481516．921013．83126．3864．39164．04

產(chǎn)品銷售費(fèi)用億元73．2665．7215．092．1312．135．24

產(chǎn)品銷售稅金和附加億元9．098．249．040．558．371．08

管理費(fèi)用億元101．1887．4558．309．3247．8619．11

財(cái)務(wù)費(fèi)用億元24．2120．9733．104．8727．764．38

其中：利息支出億元19．．7731．334．5726．384．15

利潤(rùn)總額億元80．4472．0562．484．8556．868．23

虧損企業(yè)虧損金額億元13．1511．469．281．547．491．89

應(yīng)交__億元48．4542．5640．555．9434．047．16

資產(chǎn)合計(jì)億元1716．781489．501803．71281．141498．58308．19

其中：流動(dòng)資產(chǎn)凈值平均余額億元950．08833．74584．1588．27483．97163．24

其中：應(yīng)收帳款凈額億元249．18212．2991．2820．967．5238．55

其中：產(chǎn)成品億元187．66167．6274．4213．7358．7625．41

其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額億元488．35426．59906．33118．31778．5590．47

負(fù)債合計(jì)億元992．22863．921041．47169．76854．94195．19

全部從業(yè)人員平均數(shù)人20854262085426443298111710306417173968

紡織行業(yè)主要技術(shù)指標(biāo)（1999年）

指標(biāo)名稱計(jì)量單位數(shù)值指標(biāo)名稱計(jì)量單位數(shù)值

粘膠纖維正品率（混合）％99．56每百米布混合全廠生產(chǎn)用電量千瓦.時(shí)33．36

粘膠纖維一等平率（混合）％65．45棉布織機(jī)設(shè)備利用率％92．3

每噸粘膠纖維用漿粕量（短纖維）千克10。37棉布織機(jī)設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)率％93．72

每噸粘膠纖維用漿粕量（長(zhǎng)絲）千克1072棉布織機(jī)每臺(tái)時(shí)產(chǎn)量（混合）米3．57

每噸粘膠纖維用二硫化鐵量（短纖維）千克189平均緯密根/10厘米252．8

每噸粘膠纖維用二硫化鐵量（長(zhǎng)絲）千克319平均幅寬厘米131

每噸粘膠纖維用硫酸量（短纖維）千克792棉印染布入庫(kù)一等品率％95．48

每噸粘膠纖維用硫酸量（長(zhǎng)絲）4千克1259精梳滌棉印染布入庫(kù)一等品率％96．5

每噸粘膠纖維用燒堿量（短纖維）千克550中長(zhǎng)纖維印染布入庫(kù)一等品率％96．52

每噸粘膠纖維用燒堿量（長(zhǎng)絲）千克758每百米印染布用燒堿量（折100）千克3．56

每噸粘膠纖維用電量（短纖維）千瓦.時(shí)1561每百米印染布用標(biāo)準(zhǔn)煤量千克51．7

每噸粘膠纖維用電量（長(zhǎng)絲）千瓦.時(shí)7669棉毛類衫褲入庫(kù)一等品率％99．54

每噸粘膠纖維用標(biāo)準(zhǔn)煤量（短纖維）千克1672絨布類衫褲入庫(kù)一等品率％99．3

每噸粘膠纖維用標(biāo)準(zhǔn)煤量（長(zhǎng)絲）千克5344單面布衫褲入庫(kù)一等品率％98．06

合成纖維正品率（混合）％99．27絨線入庫(kù)一等品率％99．36

合成纖維一等品率（混合）％94．39其中：針織絨入庫(kù)一等品率％99．47

錦綸正品率％99．04每百千克絨線凈用毛條量（包括化纖）千克103．62

每噸錦綸用原料量千克1090絨線精紡錠千錠時(shí)產(chǎn)量千克37．58

每噸錦綸用電量千瓦.時(shí)2940其中：針織絨精紡錠千錠時(shí)產(chǎn)量千克36．35

每噸錦綸用標(biāo)準(zhǔn)煤量千克966精梳毛織品入庫(kù)一等品率％97．7

滌綸正品率％99．25每百米精梳毛織品凈用毛條量（包括羊毛及纖）千克40．37

每噸滌綸用原料量（短纖維）千克1089精梳毛織機(jī)每臺(tái)時(shí)產(chǎn)量米2．88

每噸滌綸用原料量（長(zhǎng)絲）千克1058粗梳毛織品入庫(kù)一等品率％97．14

每噸滌綸用電量（短纖維）千瓦.時(shí)511每百米粗疏毛織品用洗凈毛量（包括羊毛及纖）千克65．04

每噸滌綸用電量（長(zhǎng)絲）千瓦.時(shí)1682粗疏毛織機(jī)每臺(tái)時(shí)產(chǎn)量米2．57

每噸滌綸用標(biāo)準(zhǔn)煤量（短纖維）千克393毛毯入庫(kù)一等品率％93．21

每噸滌綸用標(biāo)準(zhǔn)煤（長(zhǎng)絲）千克397每條毛毯用洗凈毛（包括羊毛及化纖）千克2．16

腈綸正品率％99．99提花毛毯織機(jī)每臺(tái)時(shí)產(chǎn)量條1．18

每噸腈綸用原料量千克942麻袋入庫(kù)正品率％99．91

每噸腈綸用電量千克1590每百條純麻麻袋耗用熟麻量千克88．6

每噸腈綸用標(biāo)準(zhǔn)煤量千克2207純麻麻袋織機(jī)每臺(tái)時(shí)產(chǎn)量米

維綸正品率％98．55苧麻布入庫(kù)一等品率％94．41

每噸維綸用原料量千克1188．77每百米苧麻布用紗線量千克24．25

每噸維綸用電量千瓦.時(shí)2901苧麻織機(jī)每臺(tái)時(shí)產(chǎn)量米2．54

每噸維綸用標(biāo)準(zhǔn)煤量千克1987．33桑蠶絲正品率％99．42

棉紗一等品率（純棉）％99．23白廠絲平均等級(jí)級(jí)3a19

精梳滌棉紗一等品率％99．21絹絲入庫(kù)一等品率％98．42

中長(zhǎng)纖維紗一等品率％99．58絲織品（成品綢）入庫(kù)一等品率％93．18

&nb

sp;平均紗號(hào)號(hào)19．87絲織機(jī)臺(tái)時(shí)產(chǎn)量米5．09

每噸紗（線）通扯凈用棉量（包括化纖）千克1077絲織品平均幅寬厘米148

每噸紗（線）混合全廠生產(chǎn)用電量千瓦.時(shí)2246每百千克桑蠶絲用毛蠶量千克314．19

棉紡錠設(shè)備利用率％98．73每百千克桑蠶絲用標(biāo)準(zhǔn)煤量千克1285．58

棉紡錠設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)率％95．97每百米絲織品用原料量千克14．41

每千錠時(shí)平均產(chǎn)紗量（混合數(shù)）千克19．11每百米絲織品用電量千瓦.時(shí)57

棉布入庫(kù)一等品率％94．98每百米絲織品用標(biāo)準(zhǔn)煤量千克16．12

精梳滌棉布入庫(kù)一等品率％97．04內(nèi)銷成衣服裝合格率％98．16

中長(zhǎng)纖維布入庫(kù)一等品率％98．49出口服裝合格率％99．53

每百米布用紗線量（包括化纖）千克19．65布鞋合格率％99．09

附錄二：

淘汰落后紡織工藝和產(chǎn)品目錄

一、落后生產(chǎn)工藝設(shè)備

序號(hào)名稱淘汰期限

1建國(guó)前細(xì)紗機(jī)__年

2年有“1”頭的細(xì)紗機(jī)__年

31997年及以前生產(chǎn)的a512、a513系列細(xì)紗機(jī)__年

4無(wú)生產(chǎn)許可證的企業(yè)所生產(chǎn)的細(xì)紗機(jī)（即未經(jīng)原國(guó)家技術(shù)監(jiān)督局或行業(yè)主管部門(mén)下發(fā)細(xì)紗機(jī)生產(chǎn)許可證的企業(yè)所生產(chǎn)的細(xì)紗機(jī)）__年

51332sd落筒機(jī)__年

6bc272、bc272b型分條梳毛機(jī)__年

7b701a型絨線搖絞機(jī)__年

8b311c、b311c（cz）、b311c（dj）型毛精梳機(jī)__年

9151m－k251a型絲織機(jī)__年

10z114型小提花機(jī)人造毛皮機(jī)__年

11ge186型提花毛圈機(jī)__年

12z114型人造毛皮機(jī)__年

13lmh551型平網(wǎng)印花機(jī)__年

14lmh551型園網(wǎng)印花機(jī)__年

15lmh303、303b、304、304b－160型熱熔染色機(jī)__年

16lmg731－160型熱風(fēng)布鋏拉幅機(jī)__年

17lmg722m－180，lmh722d－180型短環(huán)烘燥定型機(jī)__年

二、落后產(chǎn)品

序號(hào)名稱淘汰期限

1b581、b582型精紡細(xì)紗機(jī)__年

2bc581、bc582型粗紡細(xì)紗機(jī)__年

3b591絨線細(xì)紗機(jī)__年

4使用期限超過(guò)20年的各類國(guó)產(chǎn)毛紡細(xì)紗機(jī)__年

5zd647、zd721型自動(dòng)巢絲機(jī)立即淘汰

6d101a型自動(dòng)巢絲機(jī)1999年

7zd681型立巢機(jī)立即淘汰

8dj561型絹精紡機(jī)立即淘汰

篇七 銀行調(diào)研報(bào)告格式2300字

統(tǒng)觀__市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開(kāi)展消費(fèi)信貸的狀況，具有以下特點(diǎn)：

（l）以住房為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步展開(kāi)；

（2）總的講消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展，但量小，拓展狹窄；

（3）各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計(jì)新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)階段。

（一）當(dāng)前開(kāi)展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)

1、各層次居民收入的不確定性。__市的人均收人水平雖然在全國(guó)各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費(fèi)具有工作性消費(fèi)的性質(zhì)，如買(mǎi)得起私車(chē)的人有公車(chē)坐，有錢(qián)作觀光旅游的人往往有機(jī)會(huì)作商務(wù)旅游等；中等收人階層是最具消費(fèi)信貸潛力的消費(fèi)者，但受公務(wù)員制度改革、國(guó)企改革等因素影響，未來(lái)收入具有不確定性，購(gòu)買(mǎi)福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購(gòu)置則無(wú)需貸款也能消費(fèi)，高檔消費(fèi)品如汽車(chē)雖然極具吸引力，但養(yǎng)車(chē)費(fèi)使貸款購(gòu)車(chē)者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動(dòng)機(jī)，極少考慮進(jìn)行貸款消費(fèi)。

2、未來(lái)預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲(chǔ)蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費(fèi)增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費(fèi)制度即將實(shí)行，都增加了人們的支出預(yù)期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買(mǎi)漲不買(mǎi)跌，持幣待購(gòu)，更不會(huì)熱衷消費(fèi)貸款。

3、消費(fèi)者資信度難把握。我國(guó)目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒(méi)有對(duì)自然人進(jìn)行身份證明；個(gè)人賬戶、收人來(lái)源、個(gè)人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒(méi)有相應(yīng)的評(píng)信制度。我國(guó)還沒(méi)有實(shí)行存款實(shí)名制。家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒(méi)有個(gè)人資信狀況適用等級(jí)的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費(fèi)大量的時(shí)間也很難掌握消費(fèi)者的信用狀況。在此情況下，消費(fèi)信貸必然受到一定的限制。

4、貸款保證難落實(shí)?，F(xiàn)階段尚缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常要求對(duì)申請(qǐng)人實(shí)行擔(dān)保制度。銀行一般不向也不敢向無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難找到滿意和有效的擔(dān)保形式。

5、資金流動(dòng)錯(cuò)位。住房、汽車(chē)高額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長(zhǎng)、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來(lái)源主要是短期資金。發(fā)達(dá)國(guó)家一般采用資產(chǎn)證券化來(lái)解決流動(dòng)性問(wèn)題，對(duì)住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國(guó)目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開(kāi)展消費(fèi)信貸的積極性顯然是會(huì)受影響的。

6、相關(guān)法規(guī)不健全。我國(guó)關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而立的，針對(duì)消費(fèi)性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。所以，在消費(fèi)信貸回收過(guò)程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣(mài)等問(wèn)題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。

7、人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來(lái)自于人們的消費(fèi)觀念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根于國(guó)人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí)，消費(fèi)信貸才能迎來(lái)一個(gè)燦爛的春天。

8、開(kāi)辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問(wèn)題：

（l）商品房?jī)r(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年__市商品房市場(chǎng)一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤(pán)仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢(shì)，價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，__居民的儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)，顯然形成強(qiáng)有力的住房消費(fèi)有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)重的背馳，說(shuō)明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開(kāi)辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。

（2）國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年__房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)來(lái)看，豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤(pán)占了相當(dāng)大一部分比例，普通住宅樓盤(pán)相對(duì)較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)。

（3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據(jù)我國(guó)目前的法律和社會(huì)環(huán)境，按揭申請(qǐng)一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過(guò)在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過(guò)法院裁定后進(jìn)行拍賣(mài)，以此種方式處理，時(shí)間長(zhǎng)、拍賣(mài)費(fèi)昂貴、透明度低，銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。

（4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行遇到開(kāi)發(fā)商在沒(méi)有繳清地價(jià)款的情況下，國(guó)土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個(gè)正常的渠道來(lái)進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來(lái)很多困難。

（5）業(yè)主個(gè)人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來(lái)源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒(méi)有推出個(gè)人資信評(píng)估體系，信貸人員很難準(zhǔn)確地了解按揭申請(qǐng)人的實(shí)際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無(wú)法認(rèn)定其真實(shí)性。

（6）不法開(kāi)發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費(fèi)用，基層行出于自身考慮，開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性不高。

9、努力開(kāi)發(fā)消費(fèi)信貸的品種。在現(xiàn)有消費(fèi)信貸項(xiàng)目樓宇按揭、汽車(chē)按揭、小額存單抵押貸款、教育貸款、家居裝修貸款等的基礎(chǔ)上，結(jié)合特區(qū)居民消費(fèi)特點(diǎn)，借鑒國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸的發(fā)展情況，積極完善和開(kāi)發(fā)二手住房市場(chǎng)抵押貸款、信用卡消費(fèi)貸款、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、特種消費(fèi)貸款等，并不斷對(duì)消費(fèi)信貸的品種進(jìn)行創(chuàng)新。

篇八 銀行信貸產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告1050字

為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品，我們對(duì)北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研。現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、調(diào)研時(shí)間

二、調(diào)研對(duì)象

北京市銀行信貸產(chǎn)品

三、調(diào)研方式

以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主

4、調(diào)研內(nèi)容

10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國(guó)民生銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國(guó)家性在京銀行，以及__發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、__銀行、__銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車(chē)貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對(duì)所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過(guò)兩次晨會(huì)的總結(jié)與探索調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)行總結(jié)分析如下：

(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：

所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評(píng)估值的50-70%的XX年以下的貸款申請(qǐng)，銀行根據(jù)申請(qǐng)條件以及貸款方的信用條件對(duì)其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù);除個(gè)別銀行外基本不做股權(quán)融資。

(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：

1.貸款額度：

(1)光大銀行、招商的申請(qǐng)額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)行三方聯(lián)保或個(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請(qǐng)到房產(chǎn)價(jià)值的120%。

(2)如果貸款人在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬(wàn)元的貸款。

2.抵押或質(zhì)押物：

(1)交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊(cè)權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請(qǐng)條件。

(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。

(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。

(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。

(5)__銀行

3.個(gè)人消費(fèi)貸：

(1)北京農(nóng)商銀行只做出國(guó)留學(xué)貸;

(2)渤海銀行做房子的裝修貸。

4.產(chǎn)品的特色：

(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過(guò)規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。

(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。

5.適宜人群：

(1)中國(guó)民生銀行的經(jīng)營(yíng)貸針對(duì)類似大紅門(mén)服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì)如江蘇協(xié)會(huì)、__協(xié)會(huì)，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)?；蛭暹B保的可以)。

(2)__發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對(duì)大型公司。

(3)__銀行針對(duì)由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。

篇九 2023年村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r調(diào)研報(bào)告格式2850字

建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過(guò)程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。1月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。10月，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。到末，全國(guó)已有148家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，發(fā)放貸款50多億元，其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“”期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。

湖南省自開(kāi)展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來(lái)，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來(lái)積極爭(zhēng)取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，得到了銀監(jiān)部門(mén)的批準(zhǔn)。但在組建過(guò)程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。

二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸

（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的股東或股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開(kāi)始向上逐級(jí)尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行一級(jí)法人制度，分支行對(duì)機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點(diǎn)階段，既沒(méi)有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒(méi)有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒(méi)有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點(diǎn)縣市“申請(qǐng)報(bào)告無(wú)處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無(wú)法見(jiàn)，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法辦”的難堪局面。

（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒(méi)有地方性商業(yè)銀行。瀘溪縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開(kāi)出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無(wú)法設(shè)立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點(diǎn)縣市十分失落。

（三）市場(chǎng)失準(zhǔn)：低門(mén)檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于100萬(wàn)元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金的門(mén)檻要求確實(shí)很低，但在實(shí)際操作過(guò)程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金均在5000萬(wàn)元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門(mén)檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入難。

（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對(duì)全國(guó)已開(kāi)業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外，一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對(duì)較發(fā)達(dá)的縣市一級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。

（五）價(jià)值失離：嫌貧愛(ài)富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)化作為自身的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨，追逐高利潤(rùn)、高回報(bào)的工業(yè)行業(yè)。

三、政策建議

（一）完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅(jiān)持向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張計(jì)劃進(jìn)行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時(shí)，要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行，以打破試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點(diǎn)縣市層層向上爭(zhēng)取無(wú)門(mén)的難堪局面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要提高認(rèn)識(shí)，勇于擔(dān)當(dāng)，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度，積極踐行社會(huì)責(zé)任，在追求利益化的同時(shí)，兼顧好社會(huì)效益。

（二）調(diào)整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國(guó)家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，支持的是弱勢(shì)區(qū)域、弱勢(shì)群體和弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)可以國(guó)家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，適當(dāng)提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金必須達(dá)到5000萬(wàn)元以上，改由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起為地方財(cái)政出資組建成立。

風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的關(guān)鍵在于加強(qiáng)管理，而不在于誰(shuí)發(fā)起。因此，不能因?yàn)檎也坏街靼l(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)程，進(jìn)而影響國(guó)家整個(gè)金融體系的架構(gòu)和惠民政策的落實(shí)。

（三）優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅(jiān)持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭(zhēng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實(shí)解決金融服務(wù)“盲區(qū)”問(wèn)題。

（四）堅(jiān)守宗旨：改“棄農(nóng)”為“惠農(nóng)”。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門(mén)應(yīng)敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能，堅(jiān)守宗旨。一是量化考核。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應(yīng)用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止“資金進(jìn)城”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象的發(fā)生。二是價(jià)值回歸。村鎮(zhèn)銀行要立足“三農(nóng)”，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，改善金融服務(wù)，加大信貸投入，增加金融供給，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（五）形成合力：改“取”為“予”。村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)———農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體———農(nóng)民，理應(yīng)受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制；六是監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

篇十 銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)中的問(wèn)題與措施調(diào)研報(bào)告2350字

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，征信事業(yè)在我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng)）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開(kāi)發(fā)過(guò)程中出現(xiàn)失誤，在個(gè)人征信系統(tǒng)啟動(dòng)之前，項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)該對(duì)困難進(jìn)行充分的考慮。一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)以往人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純，數(shù)據(jù)量相對(duì)較少。例如，會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺(tái)系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項(xiàng)少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國(guó)只有400萬(wàn)戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個(gè)人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬(wàn)戶）。而個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車(chē)信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì)采集公安、司法、社保等社會(huì)信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫(kù)類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對(duì)上述困難應(yīng)該給予足夠重視。國(guó)內(nèi)某些征信公司也曾開(kāi)發(fā)過(guò)類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開(kāi)發(fā)過(guò)程中開(kāi)發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開(kāi)發(fā)項(xiàng)目過(guò)程中沒(méi)有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé)，使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫(xiě)人員不參與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，需求書(shū)編寫(xiě)完之后一走了之，造成在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中遇到問(wèn)題，軟件人員不知向誰(shuí)咨詢，使開(kāi)發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開(kāi)發(fā)過(guò)程中沒(méi)有注意培養(yǎng)日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員，造成開(kāi)發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項(xiàng)目文檔無(wú)人管理、制度管理銜接不上，使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€(gè)很好的設(shè)想，結(jié)果是開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品無(wú)法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對(duì)貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個(gè)人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。

二、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)中應(yīng)采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書(shū)的編寫(xiě)工作。經(jīng)過(guò)多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對(duì)需求書(shū)的初稿已達(dá)成一致意見(jiàn)。這是項(xiàng)目成功的良好的開(kāi)端，為今后的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

１．建立技術(shù)開(kāi)發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道為了避免在開(kāi)發(fā)工作中軟件人員對(duì)業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異，建議在開(kāi)發(fā)過(guò)程中要求編寫(xiě)人員以“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組成員”的方式全程參與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作。在開(kāi)發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開(kāi)發(fā)人員提供準(zhǔn)確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開(kāi)發(fā)人員對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開(kāi)發(fā)人員的流動(dòng)性較強(qiáng)，新加入的軟件開(kāi)發(fā)人員需要對(duì)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異，對(duì)于數(shù)據(jù)采集過(guò)程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)的變更，軟件開(kāi)發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無(wú)貸款）、時(shí)間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時(shí)點(diǎn)數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫(kù)不一致），整合起來(lái)很非常困難，如果沒(méi)有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，最終項(xiàng)目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。

２．項(xiàng)目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管為了保證個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開(kāi)發(fā)工作，人民銀行征信管理局應(yīng)組織專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的業(yè)主，在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中應(yīng)擺正業(yè)主與開(kāi)發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開(kāi)發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開(kāi)發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項(xiàng)目開(kāi)發(fā)。為達(dá)到以上目的，業(yè)主應(yīng)就項(xiàng)目的各項(xiàng)指標(biāo)及完成情況與開(kāi)發(fā)商簽署合同。開(kāi)發(fā)過(guò)程中業(yè)主除按照合同要求對(duì)項(xiàng)目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監(jiān)管與跟蹤外，還要對(duì)合同中各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行階段性的測(cè)試與驗(yàn)收。任何一個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)成功，都離不開(kāi)業(yè)主與開(kāi)發(fā)商的緊密配合。

３．開(kāi)發(fā)項(xiàng)目驗(yàn)收及產(chǎn)品推廣一個(gè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗(yàn)收。除針對(duì)軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測(cè)外，還需對(duì)系統(tǒng)維護(hù)的方法、各種文檔的建立、各項(xiàng)規(guī)章制度的編寫(xiě)等方面進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收結(jié)束后項(xiàng)目才能移交業(yè)主。如何使項(xiàng)目推廣開(kāi)來(lái)？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，完成項(xiàng)目的推廣與應(yīng)用工作，而“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組”成員便可以勝任此項(xiàng)工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組”成員的身份全程參與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對(duì)需求的編寫(xiě)全過(guò)成比較了解，同時(shí)又因全程參與項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，因此對(duì)征信項(xiàng)目建設(shè)也較熟悉。

所以，在項(xiàng)目完成之后，個(gè)人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫(xiě)也應(yīng)由其完成。在項(xiàng)目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報(bào)告等方面，都需對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓(xùn)。

篇十一 2023銀行黨建調(diào)研報(bào)告3500字

我代表分行黨委向各位作20__年鎮(zhèn)江市分行黨組織書(shū)記抓基層黨建工作述職報(bào)告20__年是深入學(xué)習(xí)黨的十八大精神和十八屆三中全會(huì)的關(guān)鍵之年，是貫徹好黨的群眾路線實(shí)踐教育活動(dòng)的重要一年，鎮(zhèn)江分行黨組織書(shū)記抓基層黨建工作緊緊圍繞省行總體工作思路，深化思想工作，轉(zhuǎn)變機(jī)關(guān)作風(fēng)，加強(qiáng)黨建工作，從反四風(fēng)，轉(zhuǎn)作風(fēng)入手，樹(shù)立良好黨員干部形象，現(xiàn)將20__年工作匯報(bào)如下：

一、抓班子，帶隊(duì)伍，認(rèn)真履行黨建工作第一責(zé)任人職責(zé)

1、第一責(zé)任人履職情況。黨組織書(shū)記切實(shí)擔(dān)當(dāng)起黨風(fēng)廉政建設(shè)第一責(zé)任人，組織召開(kāi)全區(qū)黨風(fēng)廉政建設(shè)工作部署會(huì)議2次，關(guān)心推進(jìn)懲治和預(yù)__敗體系建設(shè)情況，堅(jiān)持做到逢大會(huì)必講，遇適當(dāng)機(jī)會(huì)必提，特別是在全區(qū)經(jīng)營(yíng)分析會(huì)和中層管理人員會(huì)上都會(huì)重點(diǎn)部署黨風(fēng)廉政建設(shè)工作。

2、 黨委班子一崗雙責(zé)落實(shí)情況。分行黨委始終把落實(shí)黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制列入重要議事日程，堅(jiān)持做到三個(gè)到位：一是組織領(lǐng)導(dǎo)到位。黨委主要領(lǐng)導(dǎo)始終做到重要工作親自部署、重大問(wèn)題親自過(guò)問(wèn)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)親自協(xié)調(diào)、重要案件親自督辦，帶頭抓好黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制的落實(shí)。二是責(zé)任分解到位。年初均與各轄市行、各部門(mén)簽訂《黨風(fēng)廉政建設(shè)目標(biāo)管理責(zé)任狀》，將黨風(fēng)廉政建設(shè)和反腐敗工作責(zé)任進(jìn)行分解，明確目標(biāo)任務(wù)，層層落實(shí)責(zé)任。各級(jí)各部門(mén)也把黨風(fēng)廉政建設(shè)目標(biāo)責(zé)任逐級(jí)分解下達(dá)到位，使黨風(fēng)廉政建設(shè)目標(biāo)責(zé)任制落實(shí)橫向到邊、縱向到底。三是督促考核到位。堅(jiān)持把黨風(fēng)廉政建設(shè)作為黨的建設(shè)的主要內(nèi)容納入領(lǐng)導(dǎo)班子、領(lǐng)導(dǎo)干部目標(biāo)管理，堅(jiān)持量化考核與定性考核相結(jié)合、平時(shí)考核與年終考核相結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)責(zé)任制落實(shí)情況的監(jiān)督檢查。落實(shí)轄市支行紀(jì)檢監(jiān)察員3人、工作人員4人，研究部署黨風(fēng)廉政建設(shè)和紀(jì)檢監(jiān)察工作3次。

3、聽(tīng)取教育活動(dòng)中的群眾意見(jiàn)，抓好問(wèn)題落實(shí)鎮(zhèn)江分行全區(qū)共17個(gè)黨支部積極參與分行黨的群眾路線系列活動(dòng)，各支部采取自學(xué)、集中學(xué)習(xí)等多種形式進(jìn)行。全區(qū)106名黨員利用工作間隙，學(xué)習(xí)《黨章》、三本書(shū)、____系列講話等文件精神。各黨支部組織黨員觀看了教育電影《焦裕祿》并撰寫(xiě)觀影體會(huì)10，提升思想認(rèn)識(shí)和黨性修養(yǎng)，召開(kāi)黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)專題討論會(huì)，自覺(jué)踐行三嚴(yán)三實(shí)要求，嚴(yán)以修身、嚴(yán)以用權(quán)、嚴(yán)以律己，謀事實(shí)、創(chuàng)業(yè)實(shí)、做人實(shí)，確保教育實(shí)踐活動(dòng)取得實(shí)效。在市分行查漏補(bǔ)缺、整改落實(shí)、 建章立制活動(dòng)啟動(dòng)后，市分行、縣分支行領(lǐng)導(dǎo)班子成員相繼開(kāi)展基層調(diào)研活動(dòng)，帶隊(duì)深入基層，聚焦四風(fēng)問(wèn)題、機(jī)關(guān)作風(fēng)建設(shè)、企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、員工滿意度四部分內(nèi)容共12項(xiàng)課題，與支行網(wǎng)點(diǎn)員工座談，聽(tīng)取員工的意見(jiàn)與建議，累計(jì)開(kāi)展座談會(huì)18場(chǎng)，征集員工意見(jiàn)和建議，形成調(diào)研報(bào)告，并對(duì)需要解決的問(wèn)題落實(shí)責(zé)任部門(mén)并明確整改落實(shí)期限。同時(shí)，我行把教育實(shí)踐活動(dòng)的重點(diǎn)放在糾正領(lǐng)導(dǎo)班子和班子成員四風(fēng)突出問(wèn)題，制定了19項(xiàng)整改任務(wù)書(shū)、12項(xiàng)專項(xiàng)整治任務(wù)書(shū)和28項(xiàng)制度任務(wù)計(jì)劃，并將整改落實(shí)分解落實(shí)到責(zé)任部門(mén)與責(zé)任人，要求限期落實(shí)整改，截止12月各項(xiàng)任務(wù)均已完成。

二、抓基層，夯基礎(chǔ)，加強(qiáng)基層黨組織的凝聚力和戰(zhàn)斗力。

1、整頓軟弱渙散基層黨組織。加強(qiáng)基層黨組織建設(shè)，整頓工作在全行各領(lǐng)域基層黨組織中開(kāi)展，一是對(duì)全區(qū)17個(gè)支部及書(shū)記進(jìn)行調(diào)整;二是對(duì)群眾滿意率低、思想觀念陳舊、缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神、素質(zhì)能力不能適應(yīng)工作要求的基層黨組織，有針對(duì)性地開(kāi)展培訓(xùn)，努力提升班子帶隊(duì)伍、抓發(fā)展的能力，促其盡快整改提高。同時(shí)，做好支持先進(jìn)基層黨組織建設(shè)，將先進(jìn)基層黨組織打造成業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)斗堡壘。

2、開(kāi)展民主評(píng)論黨員活動(dòng)。召開(kāi)專題民主生活會(huì)、開(kāi)展民主評(píng)議黨員工作。會(huì)前，分行各支部對(duì)______關(guān)于教育實(shí)踐活動(dòng)的一系列重要指示精神進(jìn)行了認(rèn)真學(xué)習(xí)。會(huì)上，全體黨員干部圍繞主題，緊密聯(lián)系思想和工作實(shí)際，按照個(gè)人自評(píng)、黨員互評(píng)、民主測(cè)評(píng)的程序開(kāi)展了民主評(píng)議黨員工作。大家敞開(kāi)心扉，坦誠(chéng)相待，自我批評(píng)不回避，直面問(wèn)題，真正達(dá)到了紅臉出汗、洗澡治病、增進(jìn)團(tuán)結(jié)的效果。會(huì)議最后各支部書(shū)記對(duì)全體黨員逐一進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。民主評(píng)議黨員工作，沒(méi)有不合格黨員，分行對(duì)評(píng)選出的1名優(yōu)秀黨務(wù)工和者、8名優(yōu)秀黨員、2個(gè)先進(jìn)支部進(jìn)行了表彰。

三、加強(qiáng)基層服務(wù)性黨組織建設(shè)，發(fā)揮基層黨組織戰(zhàn)斗保壘作用

1、黨員日常管理。鎮(zhèn)江分行全區(qū)共17個(gè)黨支部加強(qiáng)了基層黨組織管理，17個(gè)支部按時(shí)召開(kāi)黨員干部會(huì)議，對(duì)黨員提出要求：樹(shù)立理想信念，支部學(xué)習(xí)會(huì)議，加強(qiáng)黨風(fēng)黨紀(jì)建設(shè)，引導(dǎo)干部員工自覺(jué)抵制不正之風(fēng)，提高廉潔自律意識(shí)，增強(qiáng)拒腐防變能力，從思想深處筑牢廉政防線，自覺(jué)抵制不正之風(fēng)，切勿觸碰銀行業(yè)務(wù)防控高壓線，通過(guò)對(duì)當(dāng)前某些金融機(jī)構(gòu)員工利用職務(wù)之便，進(jìn)行違法操作被立案?jìng)刹榈牡湫桶咐M(jìn)行剖析，警示員工筑牢職業(yè)生涯防線;通過(guò)以有章不循，有規(guī)不守，人情大于規(guī)章制度的典型案例進(jìn)行剖析，警示員工筑牢規(guī)范操作和自我保護(hù)防線。

2、黨員教育制度。一是黨委利用創(chuàng)文明單位和七一表彰會(huì)、年終總結(jié)，召開(kāi)黨員干部大會(huì)，講評(píng)各部門(mén)工作創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)情況;二是組織黨員干部觀看關(guān)電影;三是請(qǐng)邀請(qǐng)市檢察院舉辦預(yù)防職務(wù)犯罪教育講座，組織黨員領(lǐng)導(dǎo)干部到句容監(jiān)獄接受教育，通過(guò)反面典型案例的方式教育關(guān)鍵崗位員工樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀，珍惜職業(yè)生涯。各項(xiàng)活動(dòng)的開(kāi)展充分發(fā)揮了黨支部的戰(zhàn)斗堡壘作用和黨員發(fā)揮先鋒模范作用。

四、嚴(yán)格黨員教育管理，發(fā)揮黨員先鋒模范作用

1、切實(shí)加強(qiáng)黨員干部理想信念、宗旨教育。開(kāi)展黨風(fēng)廉政宣傳教育月活動(dòng)，組織黨員干部認(rèn)真學(xué)習(xí)黨章、十八屆三中全會(huì)和十八屆中紀(jì)委三次全會(huì)精神，進(jìn)一步堅(jiān)定理想信念，增強(qiáng)宗旨意識(shí)，使黨員干部從思想上不想腐。組織領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行深入學(xué)習(xí)總行修訂的郵儲(chǔ)銀行領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔從業(yè)讀本，使領(lǐng)導(dǎo)干部知曉哪些行為不可為，切實(shí)堅(jiān)守道德底線。同時(shí)，不放松抓培訓(xùn)、提素質(zhì)，強(qiáng)化基層黨支部書(shū)記的培訓(xùn)，切實(shí)提高基層書(shū)記的能力和工作水平，落實(shí)基層黨員的學(xué)習(xí)、黨性教育和能力培養(yǎng)。

2、制定反腐__教育工作計(jì)劃。組織全區(qū)黨員干部做好廉潔法規(guī)知識(shí)考試工作;組織全區(qū)立足崗位、勞動(dòng)夢(mèng)圓演講比賽;開(kāi)展三項(xiàng)專項(xiàng)教育，采取專題培訓(xùn)和講座、撰寫(xiě)心得體會(huì)、任前廉政談話等形式，著力開(kāi)展面向新任職各分支行領(lǐng)導(dǎo)班子、部門(mén)負(fù)責(zé)人的干部專項(xiàng)教育，引導(dǎo)新任領(lǐng)導(dǎo)干部樹(shù)立正確的權(quán)力觀，養(yǎng)成依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、廉潔從業(yè)從政、民主管理的行為規(guī)范，有效防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，正確履行職責(zé);組織學(xué)習(xí)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》、《郵政金融從業(yè)人員違規(guī)行為處理暫行辦法》等形式，以提高員工職業(yè)道德水平和廉潔從業(yè)能力;對(duì)關(guān)鍵崗位、重要崗位人員和一般員工進(jìn)行反腐__教育，為有效防范和化解案件風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)安全和聲譽(yù)起到基礎(chǔ)作用。

五、加大基層黨建工作投入，強(qiáng)化基層基礎(chǔ)保障。

1、發(fā)展黨員情況。根據(jù)《黨章》程序，我行20__年發(fā)展2名符合入黨條件入黨積極分子成為黨員，20__年擬發(fā)展黨員1-2名。同時(shí)分行黨委對(duì)黨費(fèi)的管理工作非常重視，落實(shí)了專人管理，分設(shè)了會(huì)計(jì)、出納?？傊?、支部專人負(fù)責(zé)收繳所屬黨員的黨費(fèi)，并及時(shí)匯總及時(shí)存入黨費(fèi)專戶。

2、抓好宣傳陣地、建好活動(dòng)場(chǎng)所。

一是分行緊扣業(yè)務(wù)發(fā)展確定將創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)定為基層黨支部的活動(dòng)主題。引導(dǎo)廣大黨員干部在實(shí)際工作中創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)、踐行宗旨，扎實(shí)推進(jìn)基層黨建工作。以開(kāi)展作風(fēng)建設(shè)年活動(dòng)為契機(jī)，加強(qiáng)黨員干部隊(duì)伍廉潔自律建設(shè)，制定推行了工作行為;

二是與各支部簽訂黨建工作目標(biāo)責(zé)任書(shū)，細(xì)化工作要求，明確了目標(biāo)獎(jiǎng)懲;

三是是黨支部與工會(huì)開(kāi)展共建職工之家活動(dòng)，20__年被為授予鎮(zhèn)江市模范職工之家稱號(hào)。

四是采取編發(fā)簡(jiǎn)報(bào)、開(kāi)辟宣傳欄、開(kāi)展活動(dòng)等形式拓寬宣傳渠道，提升郵儲(chǔ)銀行新形象。

組織青年黨員積極參加社區(qū)文明共建活動(dòng)，一方面利用單位有利的條件，積極為社區(qū)活動(dòng)提供適當(dāng)?shù)膱?chǎng)地，另一方面，進(jìn)入社區(qū)開(kāi)展金融理財(cái)宣傳咨詢活動(dòng)，組織黨員和團(tuán)員到社區(qū)打掃衛(wèi)生、清理死角，使社區(qū)更加整潔;積極參加地方黨政幫困扶貧活動(dòng);積極參與掛鉤村章濱村文明共建，走訪困難戶，切實(shí)做好結(jié)對(duì)困難戶的扶貧救助工作。

六、20__年黨組織建設(shè)工作思路

一是不斷加強(qiáng)和完善黨風(fēng)廉政建設(shè)工作，積極開(kāi)展反腐__教育，抓好黨建工作，利用省行發(fā)放的教材、光盤(pán)，在全行開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)。從日常教育著手，從日常管理著手，筑牢干部廉潔從業(yè)的思想根基。

二是加強(qiáng)黨支部建設(shè)工作，抓骨干、抓培訓(xùn)，提高黨群干部素質(zhì)。擴(kuò)大黨支部工作覆蓋面，繼續(xù)抓好分行黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用和黨員的先鋒模范作用。

三是抓好黨員教育管理工作，落實(shí)黨委中心組學(xué)習(xí)制度，黨組織民主生活會(huì)制度和三會(huì)一課制度。選樹(shù)典型，通過(guò)先進(jìn)引領(lǐng)，促進(jìn)分行三低一高精細(xì)化管理落實(shí)到位。

四是開(kāi)展文明創(chuàng)建活動(dòng)，作好文明創(chuàng)建的各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。文明創(chuàng)建有規(guī)劃、有目標(biāo)、有制度。推動(dòng)企業(yè)文化建設(shè)。

五是加大員工思想工作教育力度。通過(guò)抓教育、立規(guī)范、樹(shù)典型、建機(jī)制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)分層次開(kāi)展，建設(shè)和諧企業(yè)。

篇十二 銀行調(diào)研報(bào)告20231700字

(一)自覺(jué)服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需

通過(guò)學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識(shí)到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國(guó)有控股商業(yè)銀行，就是通過(guò)不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)健康發(fā)展。2023年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調(diào)整工作計(jì)劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項(xiàng)目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅2023年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了___、國(guó)務(wù)院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

(1)積極主動(dòng)地為基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門(mén)、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項(xiàng)目評(píng)估和造價(jià)咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財(cái)務(wù)效益。2023年通過(guò)投資銀行、信托理財(cái)、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。2023年前9個(gè)月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列;個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到1200多億元，信用卡透支增速超過(guò)40%，有力促進(jìn)了居民消費(fèi)。

(3)積極探索解決中小企業(yè)融資難的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門(mén)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計(jì)為_(kāi)_多個(gè)客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無(wú)抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

(4)切實(shí)改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)?？偨Y(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計(jì)劃未來(lái)三年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長(zhǎng)率超過(guò)25%。

(5)破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國(guó)外市場(chǎng)萎縮，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒(méi)有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過(guò)一系列調(diào)研、論證，建行推出了內(nèi)貿(mào)通系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

(6)幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，已發(fā)放并購(gòu)貸款超過(guò)百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位。

(7)努力滿足保民生的多重金融服務(wù)需要。專門(mén)推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的民本通達(dá)系列產(chǎn)品。2023年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長(zhǎng)611億元，高于貸款平均增速19.52個(gè)百分點(diǎn)。

(8)以金融創(chuàng)新推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國(guó)內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長(zhǎng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國(guó)家有關(guān)部門(mén)和大的文化企業(yè)集團(tuán)籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

(二)堅(jiān)持積極審慎經(jīng)營(yíng)方針，不斷強(qiáng)健風(fēng)險(xiǎn)管理

2023年初建行確定了積極審慎的經(jīng)營(yíng)方針。所謂積極，就是根據(jù)形勢(shì)變化，及時(shí)調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項(xiàng)目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險(xiǎn)管理作為永恒的主題，堅(jiān)持了解客戶、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)一哄而起和蘿卜快了不洗泥。

反復(fù)提示各分支機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持有效發(fā)展，不盲目爭(zhēng)奪市場(chǎng)第一?？傂袨榇诉€調(diào)整了業(yè)績(jī)考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場(chǎng)占比，

避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象。2023年以來(lái)新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿?，市?chǎng)占比下降2個(gè)百分點(diǎn)，增速比同業(yè)平均慢5.37個(gè)百分點(diǎn)。監(jiān)管部門(mén)對(duì)建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定

銀行調(diào)研報(bào)告范文

篇十三 制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)研對(duì)策調(diào)研報(bào)告2550字

一、主要制約因素

（一）消費(fèi)習(xí)慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用

以__縣為例，近幾年，盡管農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，農(nóng)民收入增加了，但貧困落后的局面并沒(méi)有從根本上改變，人們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)理念還很陳舊。抽樣調(diào)查顯示，70%以上的農(nóng)村居民有保存現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金支付在地區(qū)的消費(fèi)手段中占據(jù)很大比重，傳統(tǒng)習(xí)慣不易改變，對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)同感不高，用卡意識(shí)淡泊。農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)普遍規(guī)模不大，信用度低，商品交易頻繁交易額較小，經(jīng)濟(jì)交往存在一定戒備心理，商家大多選擇“一手交錢(qián)，一手交貨”的結(jié)算方式，有的企業(yè)為提高資金周轉(zhuǎn)速度，對(duì)現(xiàn)金結(jié)算者給與更多的優(yōu)惠，助長(zhǎng)了現(xiàn)金結(jié)算的陋習(xí)，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。

（二）受理市場(chǎng)的有限性制約銀行卡在地區(qū)的發(fā)展規(guī)模

目前，__縣共有6家金融機(jī)構(gòu)，分別為工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄，截止10月底，工行累計(jì)發(fā)卡7570張，農(nóng)行累計(jì)發(fā)卡240張，__農(nóng)村信用社從20__年3月18日開(kāi)辦名稱為金牛借記卡的銀行卡業(yè)務(wù)，面向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行，截止9月末共發(fā)放金牛卡1860張，金額1342萬(wàn)元。全縣atm機(jī)僅農(nóng)行有兩臺(tái)，pos 機(jī)11臺(tái)。以__縣20萬(wàn)人口來(lái)計(jì)算， atm人均占有率十萬(wàn)分之一， atm機(jī)僅占全市atm機(jī)總數(shù)的0.7%， pos 機(jī)占全市的0.6%，銀行卡受理機(jī)具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場(chǎng)的局限性制約了銀行卡在這一地區(qū)的發(fā)展，這也是貧困落后地區(qū)銀行卡發(fā)展落后的根本原因。

（三）地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳普及不到位制約了銀行卡營(yíng)銷環(huán)境

據(jù)抽樣調(diào)查顯示，由于宣傳講解不到位，缺乏系統(tǒng)的、持久的、長(zhǎng)效的宣傳機(jī)制，大部分農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)了解不多，認(rèn)識(shí)不足，絕大多數(shù)農(nóng)戶缺乏有關(guān)支付工具的基本常識(shí)，尤其是對(duì)銀行卡的認(rèn)知程度嚴(yán)重不足。80%以上的農(nóng)民對(duì)銀行卡使用的操作知識(shí)極度匱乏，對(duì)使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農(nóng)民對(duì)銀行卡既不會(huì)用更不敢用，認(rèn)為看不見(jiàn)摸不著的東西總讓人不放心，沒(méi)有安全感，普及率很低，市場(chǎng)需求表現(xiàn)不強(qiáng)烈，沒(méi)有對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)形成壓力，使銀行卡的市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境受限。

（四）銀行卡業(yè)務(wù)投資成本高，金融機(jī)構(gòu)不愿加大投入

開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)投資需要一支穩(wěn)定、專業(yè)、高效的商戶服務(wù)隊(duì)伍，要對(duì)特約商戶進(jìn)行受卡培訓(xùn)和管理，機(jī)具等設(shè)備保養(yǎng)、維護(hù)、更新?lián)Q代等，進(jìn)行有效宣傳，防范風(fēng)險(xiǎn)等方面都需要大量人力、物力、財(cái)力支持。目前，__地區(qū)僅有的兩臺(tái)atm機(jī)由于吃卡現(xiàn)象嚴(yán)重，維修率高， 顧客對(duì)其敬而遠(yuǎn)之，加上農(nóng)村地區(qū)由于農(nóng)戶對(duì)銀行卡市場(chǎng)需求不強(qiáng)烈，客觀上制約了金融機(jī)構(gòu)在這方面投入的熱情。

（五）銀行卡定價(jià)機(jī)制單一，產(chǎn)品功能不全

由于銀行卡現(xiàn)行的費(fèi)率政策是全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，沒(méi)有真正從農(nóng)戶的角度出發(fā)為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國(guó)農(nóng)民工輸出較集中的地區(qū)試點(diǎn)推行的農(nóng)民工特色銀行卡，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高且在技術(shù)設(shè)計(jì)方面對(duì)農(nóng)民工家中日常用款考慮欠周到，且農(nóng)民工銀行卡只能在務(wù)工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢(qián)問(wèn)題，這種技術(shù)設(shè)計(jì)的缺陷及服務(wù)功能簡(jiǎn)單化制約了農(nóng)民工辦卡的積極性，目前__農(nóng)村信用社還沒(méi)有開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

二、對(duì)策建議

（一）加大宣傳力度，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度

各發(fā)卡行要合理選擇宣傳時(shí)機(jī)，加大宣傳投入與力度，與商戶聯(lián)合開(kāi)展多種形式的營(yíng)銷活動(dòng)，通過(guò)廣播、電視、宣傳畫(huà)等多種形式加大聯(lián)合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾刷卡消費(fèi)，必要時(shí)倡導(dǎo)公務(wù)員帶頭用卡。通過(guò)銀行卡及與之相關(guān)的金融電子化等金融知識(shí)的宣傳講解可以讓農(nóng)戶掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉(zhuǎn)賬劃款、銀行卡網(wǎng)上功能等基本知識(shí)，讓客戶正確認(rèn)識(shí)銀行卡高效、快捷的服務(wù)功能，不斷提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)認(rèn)知度和應(yīng)用水平，加大對(duì)銀行卡的推廣和應(yīng)用。

（二）加大宏觀引導(dǎo)和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場(chǎng)規(guī)模

地方金融機(jī)構(gòu)要不斷轉(zhuǎn)變觀念，加大資金投入，積極配置資源，創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)銀行卡服務(wù)所需的atm機(jī)、pos機(jī)等設(shè)備，不斷豐富atm、pos、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道功能，在銀行卡功能開(kāi)發(fā)上，建議采取由銀聯(lián)“統(tǒng)一開(kāi)發(fā)，費(fèi)用共擔(dān)”的開(kāi)發(fā)模式，通過(guò)聯(lián)合開(kāi)發(fā)，使所有入網(wǎng)客戶均能受理統(tǒng)一開(kāi)發(fā)的中間業(yè)務(wù)，減少銀行的投入，提高銀行卡的利用率，營(yíng)造良好的用卡金融環(huán)境，將異業(yè)聯(lián)盟作為銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢(shì)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在理財(cái)、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度；鼓勵(lì)公用事業(yè)單位積極受理銀行卡，促進(jìn)銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用及醫(yī)院、學(xué)校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)和現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域安裝pos機(jī)受理銀行卡；政府部門(mén)要在財(cái)政預(yù)算單位推行公務(wù)卡，并對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行卡硬件建設(shè)給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，通過(guò)政府稅收優(yōu)惠的方式管理商戶受理銀行卡，稅務(wù)部門(mén)對(duì)于受理銀行卡的商戶給予一定的稅收優(yōu)惠，電信部門(mén)要為商戶提供光纖專線，減少pos機(jī)聯(lián)網(wǎng)通訊費(fèi)，提高交易速度，不斷拓展銀行卡受理市場(chǎng)規(guī)模和水平。

（三）增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，合理分工，提高銀行卡受理服務(wù)的整體水平

建立有效的受理客戶投訴渠道，完善故障處理機(jī)制，實(shí)行客戶投訴受理責(zé)任制，限時(shí)解決銀行卡交易中發(fā)生的各種糾紛和問(wèn)題；銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體要建立滿足市場(chǎng)和客戶需要的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、流程，明確服務(wù)承諾，加大培訓(xùn)力度，提高銀行職員正確受理各種銀行卡的技能，完善客戶服務(wù)功能；要認(rèn)真分析銀行卡受理環(huán)境的現(xiàn)狀和不足，有重點(diǎn)有步驟有目標(biāo)地改造銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)；在受理市場(chǎng)建設(shè)上引入專業(yè)化服務(wù)，各商業(yè)銀行可結(jié)合自身業(yè)務(wù)需要，與銀聯(lián)積極開(kāi)展合作，將商戶、收單、機(jī)具、及維護(hù)管理方面業(yè)務(wù)外包給銀聯(lián)公司，解決基層行人員不足，服務(wù)力量薄弱的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

（四）靈活定價(jià)，實(shí)行差別收費(fèi)

針對(duì)貧困落后地區(qū)，實(shí)行差別收費(fèi)，降低農(nóng)民手中銀行卡手續(xù)費(fèi)，進(jìn)一步減免銀行卡年費(fèi)，降低農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡成本，提高用卡積極性；在銀行卡市場(chǎng)建設(shè)初期，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷理念，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，根據(jù)客戶需求和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化及時(shí)調(diào)整營(yíng)銷策略，大膽、全方位地進(jìn)行改革和創(chuàng)新，采取靈活多樣的優(yōu)惠政策措施，例如可對(duì)商戶采取費(fèi)率返還，按交易筆數(shù)確定費(fèi)率，月租費(fèi)包干等方法，提高農(nóng)村地區(qū)商戶入網(wǎng)的積極性，使銀行卡業(yè)務(wù)真正成為銀行有效支持、服務(wù)三農(nóng)的有效載體。

篇十四 銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告1500字

作為中小股份制商業(yè)銀行，為適應(yīng)市場(chǎng)需要和加快銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐，我行近來(lái)相繼推出了公司業(yè)務(wù)方面的新產(chǎn)品，現(xiàn)將創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展情況調(diào)查報(bào)告如下：

一、創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

目前我行公司業(yè)務(wù)在__的發(fā)展主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，我行沒(méi)有專事銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新人員，創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，如近期推出的公司業(yè)務(wù)企業(yè)短期融資券、關(guān)貿(mào)e點(diǎn)通、企業(yè)年金業(yè)務(wù)等，我行還正在營(yíng)銷中，暫時(shí)尚未取得成績(jī)。從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來(lái)看，如汽車(chē)、鋼鐵金融、保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)等，目前做得不理想。汽車(chē)金融業(yè)務(wù)方面，在總行與汽車(chē)廠商框架協(xié)議簽署的基礎(chǔ)下，我行與十余家廠商在當(dāng)?shù)氐腳家經(jīng)銷商合作開(kāi)展汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，目前僅吸收經(jīng)銷商保證金存款_億元，在__同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中并無(wú)并無(wú)優(yōu)勢(shì)可講。

二、制約金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的因素

(一)分行產(chǎn)品創(chuàng)新須經(jīng)過(guò)申報(bào)總行審查、并報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批，總行授權(quán)、報(bào)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局備案的流程，在一定程度上延緩了產(chǎn)品的創(chuàng)新推出，往往產(chǎn)品推出后失去了最佳營(yíng)銷時(shí)機(jī)。

(二)產(chǎn)品特征缺乏本土化，抑制了各經(jīng)營(yíng)單位推銷新產(chǎn)品的熱情，市場(chǎng)營(yíng)銷人員固有的傳統(tǒng)營(yíng)銷模式所形成的思想習(xí)慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中缺乏居安思危，對(duì)創(chuàng)新的內(nèi)涵認(rèn)識(shí)不夠，沒(méi)有深刻認(rèn)識(shí)到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內(nèi)涵，更沒(méi)有認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng)新看成“標(biāo)新立異”、看成形式主義。

(三)金融創(chuàng)新過(guò)程中存在信息障礙。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是信息化程度不高、不夠易影響金融管理創(chuàng)新。信息化，是我們面臨的歷史機(jī)遇，也是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的迫切需要，當(dāng)前，在金融界信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)沒(méi)有得到充分應(yīng)用，一些新的信息技術(shù)在金融領(lǐng)域更是沒(méi)有得到很好開(kāi)發(fā)，造成金融服務(wù)和金融領(lǐng)域無(wú)法深入，只能是開(kāi)展一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)，嚴(yán)重制約了技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。二是信息不對(duì)稱，始終是妨礙金融創(chuàng)新的客觀存在。同時(shí)，信息溝通的渠道難以保持暢通，加快了信息的這種不對(duì)稱性。比如銀企之間往往在信息上相互封鎖，為了逃避銀行的資金監(jiān)督與貸款回收，一些企業(yè)不向開(kāi)戶銀行提供或不真實(shí)提供資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)務(wù)報(bào)表和現(xiàn)金流量表等企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息資料，致使銀行對(duì)開(kāi)戶企業(yè)閉目塞聽(tīng)，無(wú)從監(jiān)督，也無(wú)法真實(shí)了解到企業(yè)對(duì)銀行的需求;銀行也不給企業(yè)提供相關(guān)的經(jīng)濟(jì)、金融政策信息和必要的咨詢，使本來(lái)就很原始的銀企信息渠道堵塞不通。

(四)金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力不夠。一是激勵(lì)機(jī)制和用人機(jī)制不完善，金融專業(yè)人才缺乏，缺乏創(chuàng)新活力和動(dòng)力;二是對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)把握能力參差不齊，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，容易牽連其他客戶的業(yè)務(wù)營(yíng)銷，如__在我行的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后影響了分行總體的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的對(duì)策和建議：

首先，建立部門(mén)內(nèi)有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度。明確產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細(xì)劃分到每個(gè)崗位上，讓員工清楚自己的職能范圍，要將創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，這就要求創(chuàng)新人員多參與市場(chǎng)營(yíng)銷、實(shí)踐，充分把握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做到盡職盡責(zé)。

其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應(yīng)注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運(yùn)用期間應(yīng)注意跟蹤調(diào)查和完善服務(wù)，對(duì)客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠(yuǎn)充滿發(fā)展活力。

第三，應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障制度。在人財(cái)務(wù)等資源配置上給予相應(yīng)的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng)新部門(mén)必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，使其始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。

第四，建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻(xiàn)。

篇十五 關(guān)于七成用戶不滿銀行服務(wù)態(tài)度的調(diào)研報(bào)告1800字

超五成百姓購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

剛剛過(guò)去的XX年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱以及民營(yíng)銀行的破冰，使得銀行在客戶和渠道方面的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。如何加快轉(zhuǎn)型、通過(guò)提升服務(wù)水平吸引客戶以成為各家銀行的重中之重。根據(jù)最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，銀行服務(wù)態(tài)度差仍是普通儲(chǔ)戶投訴重點(diǎn)，這一比例較XX年有著大幅度增加。

隨著全民理財(cái)意識(shí)的提升，用戶對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益的關(guān)注度較XX年增長(zhǎng)了一倍，超過(guò)50%以上的受訪者均購(gòu)買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，銀行理財(cái)能力更是成為了用戶更換銀行的最重要的影響因素。

七成用戶不滿銀行服務(wù)態(tài)度差

日前，銀率網(wǎng)在“XX中國(guó)零售銀行業(yè)峰會(huì)”上發(fā)布了“XX年度360°銀行評(píng)測(cè)報(bào)告”。報(bào)告共采集有效問(wèn)卷29622份，對(duì)國(guó)內(nèi)各地的消費(fèi)者進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研內(nèi)容涉及各銀行的綜合服務(wù)(atm、網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、微信銀行)以及個(gè)人金融業(yè)務(wù)(房貸、個(gè)人貸款、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬等業(yè)務(wù))。評(píng)測(cè)對(duì)象為在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)的有一定代表性的大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行共計(jì)41家。

報(bào)告顯示：盡管XX年銀行業(yè)獲得了快速發(fā)展，用戶對(duì)銀行的滿意度有所提升，但服務(wù)方面的問(wèn)題仍然突出，銷售誤導(dǎo)、不合理收費(fèi)、處理投訴不力等頑癥依然存在。用戶的投訴主要集中在銀行的服務(wù)態(tài)度方面，近七成用戶向銀行投訴是由于銀行服務(wù)態(tài)度差，而在XX年的調(diào)查中，這一比例為46.37%，一年之間大幅上升22.93%。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母?jìng)爭(zhēng)，銀行也加速互聯(lián)網(wǎng)布局，XX年有14家銀行上線直線銀行，但直銷銀行的普及程度并不理想，66%的受訪者不知道直銷銀行，直銷銀行的用戶占比僅11.43%。

目前信用卡業(yè)務(wù)正在被愈來(lái)愈多的百姓所接受，但用戶對(duì)于信用卡申請(qǐng)渠道仍然相當(dāng)缺乏了解。63.34%的客戶通過(guò)銀行柜臺(tái)申請(qǐng)信用卡，通過(guò)電子渠道申請(qǐng)信用卡的客戶不足10%。盡管信用卡收費(fèi)被不少持卡人詬病，但是實(shí)際上要想不繳納任何費(fèi)用來(lái)用卡也并非難事，34.46%的持卡人沒(méi)有繳納過(guò)任何費(fèi)用。

用戶偏愛(ài)高收益 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或被認(rèn)可

隨著普通百姓理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，收益穩(wěn)健且相對(duì)較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越受投資者青睞，成為多數(shù)投資者首選的投資品種。用戶對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益的關(guān)注度較XX年增長(zhǎng)了一倍，銀行理財(cái)能力甚至已成為用戶更換銀行的最重要的影響因素。

XX年有50.2%的受訪者今年購(gòu)買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，該比例是近五年來(lái)首次突破50%。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速普及下，有52.8%的受訪者在XX年購(gòu)買(mǎi)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。其中，投資金額低于五萬(wàn)元的投資者占60.85%。投資互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)念~度占家庭全部投資額度50%以上的家庭，在各個(gè)收入水平的家庭中占比均超過(guò)50%。

調(diào)查結(jié)果顯示，投資者首先最關(guān)注的依然是產(chǎn)品的收益，其次才是風(fēng)險(xiǎn)以及購(gòu)買(mǎi)的便捷性和銀行客戶經(jīng)理的服務(wù)等。而對(duì)于收益的考量，投資者最關(guān)注的是產(chǎn)品的收益是否足夠高、是否保本、是否保證收益，選擇這三個(gè)選項(xiàng)的比例高達(dá)72.16%、48.96%和40.62%。其次是考量產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)選項(xiàng)，如銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力(24.46%)、銀行的信譽(yù)度好壞(23.17%)。

投資者在選擇產(chǎn)品時(shí)最關(guān)注的是產(chǎn)品收益，理財(cái)經(jīng)理為投資者介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)也往往是強(qiáng)調(diào)收益、回避風(fēng)險(xiǎn)，超五成的受訪者沒(méi)有被告知產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，另外有超過(guò)兩成的受訪者沒(méi)有被告知產(chǎn)品期限和收益類型。

微信銀行用戶激增一倍 安全性仍被顧慮

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們的上網(wǎng)習(xí)慣也正在從pc端向移動(dòng)端加速轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)也順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，加快了對(duì)移動(dòng)端服務(wù)的布局，越來(lái)越多的銀行推出了手機(jī)銀行app以及微信銀行。隨著移動(dòng)端應(yīng)用服務(wù)功能的不斷完善、用戶體驗(yàn)的提升加上銀行的大力推廣，XX年手機(jī)銀行和微信銀行的用戶都出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)，尤其是微信銀行，關(guān)注用戶以及使用用戶都有了翻倍增長(zhǎng)。

在XX年關(guān)注微信銀行的受訪者占比僅為15.16%，而這一比例在XX年已增至34.47%，增幅達(dá)127%，已超越電話銀行的26.1%。XX年，在關(guān)注了微信銀行的受訪者中，64.26%的人并未通過(guò)微信銀行辦理過(guò)任何業(yè)務(wù)，多數(shù)人持觀望態(tài)度。XX年，微信銀行的使用率大幅上升，近八成受訪者在微信銀行中綁定了銀行卡，并使用了微信銀行的業(yè)務(wù)功能。

盡管微信銀行的使用率大幅提升，在微信銀行中綁定銀行賬戶的比例也越來(lái)越高，但微信銀行的安全性依然是多數(shù)人顧慮的問(wèn)題。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、申請(qǐng)貸款等涉及到大額資金交易的業(yè)務(wù)，用戶依然相對(duì)保守，還是愿意選擇銀行網(wǎng)點(diǎn)或atm機(jī)。49.57%的受訪者表示購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品更愿意通過(guò)網(wǎng)銀渠道。在涉及到大額資金交易的業(yè)務(wù)時(shí)，用戶選擇采用微信渠道辦理的比例均低于10%。