- 目錄
第1篇 金融借款合同范本及分析
金融借款合同范本
出租方: (以下簡(jiǎn)稱甲方)
承租方: (以下簡(jiǎn)稱乙方)
甲方和乙方一致同意按照下列條款簽訂本金融租賃合同,并共同遵照?qǐng)?zhí)行。
第一條 合同的標(biāo)的
(1-1)根據(jù)_______________文件批準(zhǔn),乙方擬增添_______________(下稱租賃物件),因資金困難,特向甲方申請(qǐng)辦理金融租賃。甲方經(jīng)審查同意支付設(shè)備價(jià)款(大寫(xiě))____,購(gòu)進(jìn)租賃物件后出租給乙方使用。乙方同意以租賃物件明細(xì)表、貨物驗(yàn)收證明和購(gòu)貨發(fā)票影印件作為合同附件,交甲方保存。
第二條 對(duì)租賃物件的權(quán)利和義務(wù)
(2-1)在租期內(nèi)租賃物件屬甲方所有,乙方承認(rèn)甲方對(duì)租賃物件的所有權(quán)和處分權(quán)。未經(jīng)甲方書(shū)面同意,乙方不得對(duì)租賃物件進(jìn)行改造,也不得對(duì)租賃物件做出任何形式的抵押、轉(zhuǎn)讓、分租及其他任何侵害租賃物件所有權(quán)和處分權(quán)的行為。
(2-2)租期內(nèi)租賃物件由乙方使用,乙方有義務(wù)合理和適宜地保護(hù)租賃物件,并對(duì)由于乙方自己的過(guò)失或疏忽或由乙方可防止的任何第三人的行為造成的對(duì)租賃物件的滅失或損害負(fù)有賠償義務(wù)。
(2-3)為了保證租賃物件的正常使用和運(yùn)轉(zhuǎn),乙方負(fù)責(zé)對(duì)租賃物件按技術(shù)要求進(jìn)行正常的、適時(shí)的維修和保養(yǎng)。維修和保養(yǎng)所發(fā)生的費(fèi)用均由乙方自負(fù)。租期內(nèi),租賃物件無(wú)論發(fā)生任何屬于制造或使用的事故均由乙方負(fù)責(zé)解決,乙方不能因此而免除向甲方支付租金的義務(wù)。
(2-4)甲方有權(quán)對(duì)租賃物件的使用情況進(jìn)行檢查,乙方應(yīng)為甲方的工作提供方便。租期內(nèi),乙方每季應(yīng)向甲方提供乙方的財(cái)務(wù)報(bào)表,并向甲方報(bào)告經(jīng)營(yíng)情況。
(2-5)租期內(nèi),乙方不得以任何形式明示或暗示其對(duì)租賃物件具有所有權(quán)和處分權(quán),如乙方在此期間由于債務(wù)糾紛或依法破產(chǎn),乙方應(yīng)向法院、債權(quán)人或清算委員會(huì)申明對(duì)租賃物件不具有所有權(quán),亦不得以租賃物件充做訴訟保金或抵償債務(wù)。同時(shí)必須及時(shí)報(bào)告甲方。
(2-6)租賃期滿時(shí),租賃物件由乙方留購(gòu),并向甲方支付人民幣(大寫(xiě))_______的轉(zhuǎn)讓價(jià)款。自乙方交付該價(jià)款之日起,租賃物件的所有權(quán)即無(wú)條件地轉(zhuǎn)移給乙方。
第三條 租期和租金
(3-1)甲方出租、乙方承租租賃物件的租期共計(jì) 個(gè)日歷月,即自一九 年 月 日起,至一九 年月 日止(包括起止日),其中寬限期為 個(gè)日歷月,即從一九 年 月 日起,至一九 年 月 日止(包括起止日)寬限期期間利息按月利率 計(jì)收,該項(xiàng)利息由乙方按季支付給甲方或甲方指定的代理人。
(3-2)在本條第一款所列的租期內(nèi),乙方不得中止和終止對(duì)租賃物件的租賃,并不得以任何理由提出變更本租賃合同的要求。
(3-3)本條第一款所列租期的租金總額包括設(shè)備價(jià)款、利息、保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)人民幣(大寫(xiě))______,由乙方按租金償付表(合同附件三)向甲方或甲方的代理人分_____次交付。
(3-4)乙方向甲方支付本合同項(xiàng)下的租賃手續(xù)費(fèi)為融資總額的百分之________,計(jì)人民幣(大寫(xiě))_____________,乙方應(yīng)將該項(xiàng)手續(xù)費(fèi)在本合同生效之日一次全額付給甲方或甲方指定的代理人。
(3-5)為按本條規(guī)定支付租金,乙方應(yīng)在規(guī)定的每期租金交付日期(不包括交付日當(dāng)日)前三日將租金劃入甲方或甲方指定代理人的帳戶。甲方(代理人)開(kāi)戶行__________.帳號(hào)為:________.
(3-6)如乙方未按本條規(guī)定的時(shí)間支付租金或?qū)捪奁诶ⅲ曳綉?yīng)按逾期交付日數(shù)和每日應(yīng)交租金或利息的萬(wàn)分之三向甲方支付延付費(fèi)。
第四條 租賃物件的保險(xiǎn)
(4-1)在本合同第三條第一款所列租期內(nèi),由甲方對(duì)租賃物件統(tǒng)一向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)(大寫(xiě))____,按下列第( )種方法支付。
1.由甲方支付保險(xiǎn)費(fèi),并計(jì)入租金。
2.由乙方支付保險(xiǎn)費(fèi),并計(jì)入租金。
(4-2)租賃物件發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的滅失或損害,承租企業(yè)應(yīng)立即書(shū)面通知當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)公司和甲方,并協(xié)助甲方進(jìn)行檢驗(yàn)和索賠工作。如在租賃物件發(fā)生滅失或損害后,乙方未能及時(shí)通知甲方和當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)公司,貽誤檢驗(yàn)和索賠工作的進(jìn)行,乙方應(yīng)承擔(dān)對(duì)租賃物件的賠償責(zé)任。
(4-3)如租賃物件發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的滅失或損害,保險(xiǎn)公司賠付的款項(xiàng)抵作乙方未支付的租金。該項(xiàng)賠付的款項(xiàng)多于乙方應(yīng)付租金的部分,甲方應(yīng)轉(zhuǎn)付給乙方如該項(xiàng)賠付的款項(xiàng)少于乙方應(yīng)付租金,不足部分應(yīng)由乙方及時(shí)如數(shù)補(bǔ)交給甲方。如租賃物件發(fā)生部分損害或已滅失,保險(xiǎn)公司賠付的款項(xiàng)可由乙方使用,但僅限用于更換或修復(fù)被損害或已滅失的部分,使租賃物件恢復(fù)可正常使用的原狀自發(fā)生部分損害或滅失至恢復(fù)租賃物件原狀時(shí)止,乙方仍應(yīng)按合同規(guī)定向甲方支付租金。
第五條 經(jīng)濟(jì)擔(dān)保
(5-1)甲方同意____________為本合同乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人。乙方應(yīng)向甲方提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件和上年度末資金平衡表,并由該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人出具不可撤銷的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書(shū)作為本合同附件。不論發(fā)生任何情況,凡乙方不能按合同規(guī)定支付租金時(shí),乙方經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)無(wú)條件地、及時(shí)地承付乙方所欠租金及連帶發(fā)生的損失費(fèi)用。在甲方認(rèn)為必要時(shí),甲方或甲方代理人有權(quán)從該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人在銀行的各種存款中扣收全部應(yīng)由乙方支付的租金及其他款項(xiàng)。
第六條 合同的代理監(jiān)督
(6-1)甲方委托_______為本合同的甲方代理人。乙方同意甲方代理人代甲方監(jiān)督本合同的執(zhí)行,享有甲方在本合同項(xiàng)下的權(quán)力,并愿為甲方代理人就其為本合同項(xiàng)下的工作提供方便。
(6-2)甲方代理人作出的任何與本合同規(guī)定相抵觸的意思表示視為無(wú)效,乙方不得以此種意思表示作為對(duì)抗甲方的依據(jù)。
第七條 違約和爭(zhēng)議的處理
(7-1)乙方應(yīng)根據(jù)本合同的規(guī)定按時(shí)交納租金,并遵守合同中關(guān)于租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定。如乙方在應(yīng)付租金到期后一個(gè)月內(nèi)未能支付租金,或違反租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定,甲方有權(quán)終止租賃,并查封、收回所出租的租賃物件。收回、處理租賃物件所發(fā)生的任何開(kāi)支與費(fèi)用應(yīng)由乙方承擔(dān)。
(7-2)在本合同項(xiàng)下發(fā)生的一切爭(zhēng)議,甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)首先通過(guò)協(xié)商解決。如協(xié)商不能解決時(shí),甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人均有權(quán)依法通過(guò)訴訟解決。
甲方:
日期:
乙方:
日期:
拓展閱讀:
什么是金融借款合同
一、借款人的答辯理由值得關(guān)注。
金融機(jī)構(gòu)(這里主要指銀行)將資金出借后,由于借款人沒(méi)有履行還本付息的義務(wù),銀行按照法律規(guī)定的程序向法院起訴,請(qǐng)求借款人或擔(dān)保人還本付息,借款人作為民事訴訟的被告,提出答辯意見(jiàn)以對(duì)抗銀行的起訴。對(duì)此,引起了很多人的疑問(wèn):欠債還錢(qián),天經(jīng)地義,還有什么理由可答辯的?銀行的借款手續(xù)做得夠牢靠了,還有什么理由可抗辯的呢?
筆者這里大略介紹其中一些借款人在法庭上提出的答辯意見(jiàn):
1.借款合同的有關(guān)條款對(duì)借款人沒(méi)有約束力,理由是:借款合同文本內(nèi)容太多太長(zhǎng),借款人在貸款時(shí)無(wú)法瀏覽全部,在不知道真實(shí)意思的情況下簽字蓋章,有關(guān)條款未能顧及瀏覽,也看不懂某些合同條款的意思
2.在簽訂合同時(shí),借款人并沒(méi)有看到過(guò)合同文本,更沒(méi)有拿到過(guò),只是在合同的最后一頁(yè),在信貸員的指點(diǎn)下簽字蓋章,借款人根本不知道合同的內(nèi)容。合同中寫(xiě)著要借款人支付罰息和復(fù)息、律師費(fèi)等,借款人沒(méi)有看到過(guò),一概不知,因此,借款人只能承擔(dān)借款本金和約定的正常利息,對(duì)罰息、復(fù)息和律師費(fèi)等,不予承擔(dān)
3.企業(yè)有多筆銀行貸款,其中一筆貸款到期后,銀行答應(yīng)再貸款,當(dāng)借款人還款后,銀行就沒(méi)有履行再貸款的承諾,造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難,致使其他貸款無(wú)法償還銀行有違約行為等等。從上述借款人在法庭上的答辯意見(jiàn)上看,主要是針對(duì)與銀行簽約的過(guò)程以及借款合同文本是否平等地表達(dá)了借貸雙方的真實(shí)意思表示另外還提到了借款人償還借款后,銀行是否繼續(xù)貸款的問(wèn)題。
筆者初略分析,作為借款人提出這些答辯意見(jiàn),大致有以下情形發(fā)生:
第一、借款人已經(jīng)無(wú)法按約定期限還本付息,銀行按法律程序起訴后,借款人承認(rèn)償還借款本金及利息,但對(duì)增加較高比例的罰息和復(fù)息,還有律師費(fèi)等,尋找法律依據(jù)和理由提出抗辯
第二、在簽訂金融借款合同過(guò)程中,很多借款人為了達(dá)到借款的目的,求助于銀行貸款,顧不上閱讀合同文本的全部或者根本沒(méi)有閱讀就簽字蓋章,實(shí)現(xiàn)借款目的后,只知道借款的利率和還款期限,對(duì)違約責(zé)任以及其他方面的內(nèi)容確實(shí)知之不多或者不知道。法庭上,筆者多次發(fā)現(xiàn),在長(zhǎng)達(dá)上萬(wàn)字的多頁(yè)金融借款合同文本中,并沒(méi)有加蓋合同騎縫章,確實(shí)成為借款人答辯的理由之一
第三、在企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的情況下,借款人按約償還銀行貸款后,銀行繼續(xù)貸款為正常的借貸現(xiàn)象,但是在企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況較差,信譽(yù)下降的情況下,繼續(xù)貸款就會(huì)遭到銀行的拒絕,一般是在借款人償還了貸款后,銀行拒絕繼續(xù)貸款,借款人在法庭上提出銀行未履行繼續(xù)貸款的承諾,雖沒(méi)有書(shū)面憑證,但仍然消不了對(duì)借貸雙方合同地位的差異存有抗辯的理由。還有很多借款人的答辯理由,在此不一一羅列。筆者認(rèn)為,作為借款人能夠?qū)ふ依碛膳c銀行進(jìn)行抗辯,其中一個(gè)很重要的原因是針對(duì)銀行制訂的借款合同條款。
二、對(duì)金融借款合同某些條款的評(píng)析。
作者現(xiàn)在收集部分金融借款合同條款,作以下粗淺的評(píng)析。
1、合同在最后以總結(jié)性的條款表述提請(qǐng)對(duì)方注意,并沒(méi)采取合理方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款。
金融借款合同基本上是格式合同,即商業(yè)銀行作為貸款人與相對(duì)應(yīng)的借款人、擔(dān)保人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定,并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。我國(guó)合同法第三十九條規(guī)定:采用格式條款訂立合同的,提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù),并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款,按照對(duì)方的要求,對(duì)該條款予以說(shuō)明。該條屬?gòu)?qiáng)制性規(guī)定,應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守,否則所簽訂的合同條款無(wú)效。
筆者這里舉例其中的二條金融借款合同文本條款。
例一:貸款人已提請(qǐng)借款人、保證人對(duì)本合同各條款作全面、準(zhǔn)確的理解,并按借款人、保證人的要求對(duì)各條款予以充分說(shuō)明本合同各條款在訂立前均進(jìn)行了充分的磋商借款人、保證人確認(rèn)對(duì)本合同各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。
例二:借款人特此聲明,完全理解本合同的條款及與之相關(guān)的擔(dān)保合同條款及其他相關(guān)文件,并已就此獲取過(guò)獨(dú)立的法律咨詢。
評(píng)析:提供格式條款的一方是在訂約以前就已經(jīng)預(yù)先制訂出來(lái),而不是在雙方當(dāng)事人反復(fù)協(xié)商的基礎(chǔ)上制訂出來(lái)的。作為制定格式合同的銀行,將對(duì)眾多的借款人和擔(dān)保人等相對(duì)人簽訂合同前,事先已經(jīng)由法務(wù)專家、律師等專業(yè)人士進(jìn)行了預(yù)先充分的設(shè)置準(zhǔn)備,其條款含義應(yīng)當(dāng)非常明確,合同的內(nèi)容一般是統(tǒng)一而且不改變的。因而,對(duì)合同條款的提示應(yīng)當(dāng)采取合理的方式,通常的方法是把該條款加黑字體,以引起合同相對(duì)人的注意以單獨(dú)提示的方式,也就是指明某一條款有免除或者限制其責(zé)任的存在,使當(dāng)事人能夠明白無(wú)誤地注意到該條款的內(nèi)容等等。上述的例一和例二條款并非是針對(duì)單一條款的提示,而是籠統(tǒng)性的的提示,且在條款中所謂本合同各條款在訂立前均進(jìn)行了充分的磋商借款人、保證人確認(rèn)對(duì)本合同各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。、并已就此獲取過(guò)獨(dú)立的法律咨詢的詞句,具有用文字裝飾有關(guān)事實(shí)之嫌,這些合同條款所描述的事實(shí),是在事前預(yù)先設(shè)置的,其真實(shí)性經(jīng)不起日常生活經(jīng)驗(yàn)的判斷。
此外,銀行對(duì)合同條款,在相對(duì)方對(duì)該類條款提出疑問(wèn)時(shí),有義務(wù)進(jìn)行解釋和說(shuō)明。筆者認(rèn)為,這個(gè)解釋的方式,不管是文字或口頭,應(yīng)當(dāng)是單獨(dú)進(jìn)行的解釋過(guò)程,而不是在事前由合同制定人預(yù)先設(shè)置的統(tǒng)一解釋。
2、合同條款過(guò)多,內(nèi)容過(guò)長(zhǎng)。
一份借款合同的文字大約近一萬(wàn)字,有的甚至?xí)L(zhǎng),除借款合同外,在辦理貸款中,還要簽訂授信合同、保證合同、抵押合同等等,如果要讀完這些合同文本,得花很長(zhǎng)時(shí)間。
評(píng)析:很多合同條款應(yīng)直接寫(xiě)明的內(nèi)容,卻沒(méi)有直接寫(xiě)明,而是要在其他幾個(gè)條款中查找對(duì)比才能確定意思。這里摘錄其中的一份簡(jiǎn)單的借款合同文本:第一條:甲方(借款人),見(jiàn)本合同第九條乙方(貸款人),見(jiàn)本合同第九條第二條:貸款金額、期限、、利率,見(jiàn)本合同第十條。本來(lái)可以用一個(gè)合同條款說(shuō)明的問(wèn)題,由于再加一個(gè)或更多的對(duì)比條款,合同的文字顯得更長(zhǎng)。筆者并不是否認(rèn)在合同中對(duì)比相應(yīng)條款的意義和作用,但是對(duì)合同的主體等內(nèi)容,可以開(kāi)門(mén)見(jiàn)山直接表述的,就沒(méi)有必要復(fù)雜化,這不但不能提高效力,而且還可能對(duì)合同文本的意義造成誤讀、誤解而引起爭(zhēng)議。由于有些金融借款合同文本條款要在其他條款中查找對(duì)比,在開(kāi)庭中,作為原告(銀行)的代理人在法庭上一時(shí)也找不到該條款,因而也講不清其中的含義,筆者作為法官也會(huì)如此,要在翻閱對(duì)比合同條文中花要去很長(zhǎng)時(shí)間。
3、合同約定銀行可以直接對(duì)借款人、保證人扣款,具有侵權(quán)之嫌。
例:借款合同約定:借款人或保證人未按期足額償付到期貸款本息,貸款人有權(quán)從借款人開(kāi)立在貸款人及貸款人總行系統(tǒng)內(nèi)其他營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的全部賬戶中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關(guān)費(fèi)用(包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用)。
評(píng)析:根據(jù)《合同法》規(guī)定,債務(wù)相互抵銷要符合相應(yīng)的法定的條件:(1)應(yīng)當(dāng)是雙方互負(fù)到期債務(wù)(2)債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同(3)按照合同的性質(zhì)或者依照法律規(guī)定不得抵銷的債權(quán)不得抵銷(4)一方債務(wù)主張抵銷的,應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方,在通知到達(dá)對(duì)方時(shí)才發(fā)生效力。
在金融借款合同的實(shí)際履行過(guò)程中,如果借款人未按約定支付利息或歸還本金,銀行可以按照合同的約定,對(duì)借款人或保證人在其開(kāi)立的銀行賬戶中扣取,就會(huì)涉及到以下的法律問(wèn)題:
(1)借款人可能在銀行有多種類型的債權(quán),有存款,包括長(zhǎng)期和短期存款、理財(cái)產(chǎn)品等等。而欠銀行的貸款尚未到期,被推定到期,即未按月支付利息,即可以視為貸款全部到期,在這樣的情況下,銀行直接從借款人的銀行賬戶中扣款予以抵消,不符合債權(quán)債務(wù)相互抵消的條件
(2)即使符合債權(quán)債務(wù)抵消的條件,法律規(guī)定也要通知借款人,而在訴訟中,銀行都沒(méi)有提供已經(jīng)通知借款人的證據(jù),而是在合同中事先約定扣款,這不符法律規(guī)定的抵銷程序要求(3)在商業(yè)銀行的實(shí)際營(yíng)業(yè)過(guò)程中,各分支機(jī)構(gòu)通常是經(jīng)登記注冊(cè)的經(jīng)濟(jì)組織,具有獨(dú)立的合同主體資格,而其他分支機(jī)構(gòu)與借款人沒(méi)有借款合同關(guān)系,只有存款關(guān)系,直接對(duì)借款人扣款,涉嫌侵害借款人的財(cái)產(chǎn)權(quán)。
(4)如果借款人負(fù)債多,而且與其他債權(quán)人也簽訂了債務(wù)相互抵消的協(xié)議,其他債權(quán)人提出異議,特別是扣除了本金和利息以外,還扣除其他相關(guān)費(fèi)用,這個(gè)扣款的效力值得探討。
4、在合同條款中所表述的監(jiān)管部門(mén)并不明確,銀行以監(jiān)管部門(mén)干預(yù)為由,停止發(fā)放貸款,解除合同,其意思容易發(fā)生誤解、爭(zhēng)議。
例:如因國(guó)家宏觀調(diào)控政策變化、監(jiān)管部門(mén)對(duì)貸款人提出控制貸款規(guī)?;蛐刨J投向的要求及其他非因貸款人原因致使貸款人無(wú)法發(fā)放本合同項(xiàng)下貸款的,貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款或解除本合同,借款人對(duì)此并無(wú)任何異議。
評(píng)析:作為制定格式合同條款的銀行,在上述條款中所稱的監(jiān)管部門(mén)范圍過(guò)大,可以理解成金融監(jiān)管部門(mén)(即央行(中國(guó)人民銀行)、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì))也可以理解為商業(yè)銀行自身設(shè)置的監(jiān)管部門(mén),如:行長(zhǎng)、貸款檢查、審批監(jiān)管部門(mén)等等還可以理解為其他監(jiān)管部門(mén)。如果以不明確的監(jiān)管部門(mén)干預(yù)為由,銀行可以單方解除借款合同、停止發(fā)放貸款,而且在合同中約定借款人對(duì)此并無(wú)任何異議,更顯得銀行為免除自己的責(zé)任而設(shè)置。如果該條款發(fā)生爭(zhēng)議,應(yīng)當(dāng)按照合同法第四十一條:對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的,應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的,應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋的規(guī)定解釋其中的意思表示。
5、辦理抵押登記費(fèi)用的約定,應(yīng)符合規(guī)范性要求。
例:本合同項(xiàng)下抵押的登記、評(píng)估、保險(xiǎn)、鑒定、公證、提存等費(fèi)用由抵押人、擔(dān)保人承擔(dān)。
評(píng)析:借款合同約定辦理抵押登記等費(fèi)用由借款人承擔(dān),無(wú)疑加重了借款人的貸款成本。借款人除了支付貸款人利息外,還要支付額外的費(fèi)用。這個(gè)約定并不符合有關(guān)規(guī)定?!斗课莸怯涋k法》第12條、《土地登記辦法》第7條等規(guī)定,房屋或土地的抵押權(quán)設(shè)定登記,均應(yīng)由雙方當(dāng)事人共同申請(qǐng)依據(jù)發(fā)改價(jià)格〔2008〕924號(hào)文件,辦理抵押登記手續(xù)的費(fèi)用,應(yīng)當(dāng)由登記為房屋權(quán)利人的一方收取。在不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)設(shè)定登記中,抵押權(quán)人是不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)利人,理應(yīng)由抵押權(quán)人負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。
6、一方并非金融借款合同的借款人,也不是擔(dān)保人,而是以連帶共同債務(wù)人的名義向貸款人出具《共同還款承諾書(shū)》,連帶共同債務(wù)人慨念模糊。
例:本人自愿作為連帶共同債務(wù)人,對(duì)借款人與貴行產(chǎn)生的下列債務(wù)承擔(dān)連帶共同還款責(zé)任,具體權(quán)利義務(wù)按照借款人與貴行簽訂的相關(guān)合同執(zhí)行。這個(gè)承諾主要是銀行與借款人簽訂合同后,由銀行預(yù)先設(shè)置好格式文本,要求借款人的配偶及有關(guān)人員作出的書(shū)面承諾。
評(píng)析:上述承諾的是連帶債務(wù)還是共同債務(wù)?如果是共同債務(wù)人,則應(yīng)當(dāng)共同償還,不需要外加連帶共同還款。如果是連帶債務(wù),其法律依據(jù)是什么?我國(guó)法律規(guī)定的連帶債務(wù)主要是保證的連帶債務(wù)、合伙的連帶債務(wù)、代理的連帶債務(wù)、監(jiān)護(hù)人的連帶債務(wù)、共同侵權(quán)的連帶債務(wù)。連帶債務(wù)區(qū)別于共同債務(wù),通常情況下,連帶債務(wù)人的責(zé)任輕于共同債務(wù)人,而銀行在起訴時(shí),就根據(jù)承諾書(shū)的承諾,不是要求承諾人承擔(dān)連帶責(zé)任,而是請(qǐng)求承擔(dān)直接共同償還債務(wù)的責(zé)任。筆者認(rèn)為,銀行在設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)合同文本時(shí),對(duì)諸如夫妻共同債務(wù)、家庭共同債務(wù)等等的對(duì)象,應(yīng)在正式的合同文本簽字為宜,由借款人的親屬另加一份單獨(dú)的承諾書(shū)來(lái)作出承諾,容易與主合同的內(nèi)容發(fā)生歧義。連帶共同債務(wù)人這個(gè)名詞,既可以理解為連帶責(zé)任人,也可以理解為共同債務(wù)人,在訴訟中應(yīng)當(dāng)怎么確定處理,值得探討。
7、在借款合同中預(yù)先簽訂了銀行可以將合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人的條款,不利于合同的實(shí)際履行。
例:貸款人有權(quán)自主將本合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人,借款人和本協(xié)議其他各方應(yīng)視為已同意該等轉(zhuǎn)讓。
評(píng)析:上述借款合同條款中,銀行事先與借款人等合同當(dāng)事人約定可以把債權(quán)債務(wù)一部或全部轉(zhuǎn)讓給第三人。我國(guó)《合同法》第八十八條規(guī)定:當(dāng)事人一方經(jīng)對(duì)方同意,可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓給第三人。這里就牽涉到如下的問(wèn)題:
(1)從效力上分析,在借款合同中預(yù)先約定一方可以轉(zhuǎn)讓合同的權(quán)利義務(wù),另一方視為同意,而且確實(shí)在合同中簽字同意,這并沒(méi)有違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,為有效條款。但這個(gè)約定要到合同簽訂后去履行,特別是合同義務(wù)轉(zhuǎn)讓,會(huì)產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓給誰(shuí),轉(zhuǎn)讓的內(nèi)容和條件等,需要與對(duì)方再次協(xié)議后確定,在實(shí)際履行中容易引起爭(zhēng)議
(2)銀行作為金融機(jī)構(gòu),有的權(quán)利屬于金融特許權(quán),其轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利義務(wù)是否應(yīng)由有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn),筆者對(duì)此沒(méi)有進(jìn)行研究,認(rèn)為這個(gè)轉(zhuǎn)讓的效力值得探討
(3)作為借款人和擔(dān)保人,在向銀行借款后,如果轉(zhuǎn)讓借款合同的權(quán)利義務(wù),當(dāng)然應(yīng)當(dāng)取得貸款人(銀行)的同意,但作為銀行在借款合同中預(yù)先約定有權(quán)自主將本合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人,借款人和本協(xié)議其他各方應(yīng)視為已同意該等轉(zhuǎn)讓。反之,如果借款人發(fā)生借款合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓的情況,是否也以此合同條款來(lái)對(duì)比呢?盡管筆者在審理借款合同糾紛中沒(méi)有遇到過(guò)這個(gè)問(wèn)題,但認(rèn)為對(duì)這一條款是否有必要簽訂是值得一提的。
三、金融借款合同在簽約與履行過(guò)程中的認(rèn)真與任性。
筆者在審理金融借款合同糾紛案件中注意到以下的一些問(wèn)題:
1、在簽訂金融借款合同時(shí),銀行是認(rèn)真的。有很多的貸款手續(xù)要由銀行內(nèi)部監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格審批,與借款人先簽訂授信合同等等。在名稱多且篇幅長(zhǎng)的金融借款、擔(dān)保等合同文本中,根據(jù)已經(jīng)設(shè)置的合同內(nèi)容,逐一審查簽約。而對(duì)有些借款人而言,簽訂金融借款合同就不是那么認(rèn)真了,往往是為了實(shí)現(xiàn)借款的目的,在合同文本中隨便簽字畫(huà)押,表現(xiàn)得有點(diǎn)任性,只要有款可借,對(duì)合同文本很少顧及。
2、在履行金融借款合同時(shí),作為貸款方的銀行就會(huì)顯得有點(diǎn)任性。當(dāng)借款人未按約定的時(shí)間還款付息時(shí),銀行會(huì)依據(jù)其預(yù)先設(shè)置的有利條款和地位采取措施。常見(jiàn)的方法是:
(1)對(duì)未到期的借款,沒(méi)有通知借款人即提前收回全部本息
(2)對(duì)借款人或擔(dān)保人扣款并加收罰息、復(fù)息
(3)走訴訟程序,對(duì)借款人或擔(dān)保人缺少相互之間的溝通,以在法律程序上可以交代為先,期待起訴的司法效果。
筆者在審理金融借貸案件過(guò)程中發(fā)現(xiàn),有一家銀行出庭的是委托授予一般代理權(quán)律師,在訴訟中的特別授權(quán)代理人是該銀行職員,而這個(gè)特別授權(quán)代理人卻不出庭,這好像已經(jīng)成為該銀行的慣例。也就是只有一個(gè)一般代理權(quán)的律師出庭,不能在法庭上行使調(diào)解等權(quán)利,并且還聲稱,反正銀行借款的事實(shí)很清楚,一位律師出庭就足夠了,法院會(huì)判銀行勝訴的等等。另有一家銀行,作為訴訟代理人在法庭上沒(méi)有調(diào)解權(quán),而是要在開(kāi)庭結(jié)束后,經(jīng)行長(zhǎng)辦理審批手續(xù)再進(jìn)行調(diào)解。
對(duì)借款人而言,有部分借款人在沒(méi)有按約履行還本付息的義務(wù)時(shí),就顯得認(rèn)真了,他們?yōu)樽约翰荒苓€款尋找多種理由,在訴訟中予以抗辯,而且也確實(shí)能找到其中的抗辯理由另有一部分借款人,在未按約履行還款義務(wù)時(shí),對(duì)債權(quán)人(銀行)采取不理不睬的態(tài)度,在訴訟中,采取不答辯、不出庭的方法,有的甚至以提出管轄權(quán)異議等為由,故意拖延時(shí)間,他們認(rèn)為反正還不了借款,打不贏官司,隨他去吧還有的借款人已經(jīng)是走人關(guān)門(mén),下落不明了。
四、注重合同的實(shí)際效用,營(yíng)造自覺(jué)履行金融借款合同的氛圍的一些粗淺的想法:
1、把遵循誠(chéng)實(shí)信用原則貫穿于合同簽訂與履行的始終,提高合同當(dāng)事人的法律意識(shí)。
在合同關(guān)系中,雙方要確立相互尊重的平等互利關(guān)系,依法維護(hù)各自的權(quán)益在合同當(dāng)事人與他人或社會(huì)整體的關(guān)系中,不能利用合同損害他人或社會(huì)公共利益。對(duì)金融機(jī)構(gòu),更應(yīng)在遵循誠(chéng)信原則的前提下,促使借款人在簽約、履行以及變更合同過(guò)程中自覺(jué)履行義務(wù)。政府、司法機(jī)關(guān)在行政、司法活動(dòng)中,要共同做好誠(chéng)信守法重要性的宣傳教育工作,真正達(dá)到誠(chéng)信守法的目的,增強(qiáng)全民的法制觀念,提高法律意識(shí),使金融借款合同在良好的法制氛圍中得到切實(shí)履行。
2、提供金融借款合同格式條款應(yīng)簡(jiǎn)明易懂,便于理解合同文本的真實(shí)意思,達(dá)到實(shí)際履行的目的。
金融借款合同基本上由銀行負(fù)責(zé)提供格式條款,有的甚至由銀行的信貸員代為借款人填寫(xiě)空格欄的內(nèi)容,諸如借款人的基本情況、借款數(shù)額、利率等等。在合同空格欄要求借款人負(fù)責(zé)填寫(xiě)的內(nèi)容,是讓他們充分理解借款合同的主要條款,由銀行負(fù)責(zé)對(duì)有關(guān)條款內(nèi)容的解釋,防止發(fā)生合同文義上的爭(zhēng)議。作為借款人更需要了解借款利率以及借款期限和違約責(zé)任等相關(guān)信息,尤其是關(guān)鍵性的重點(diǎn)內(nèi)容,應(yīng)當(dāng)盡量在填寫(xiě)過(guò)程中讓借款人懂得其中的意思。
合同文本的內(nèi)容既要合法合規(guī),又要體現(xiàn)合情合理,意思表示明確,使用法律用語(yǔ)和文字應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確易懂,以明確合同雙方的權(quán)利義務(wù)為主旨,不能使用容易發(fā)生歧義的詞語(yǔ)而引發(fā)爭(zhēng)議,不能人為地把合同條款內(nèi)容復(fù)雜化,添加沒(méi)有實(shí)際意義的條款或詞語(yǔ)及法律用語(yǔ),使合同內(nèi)容過(guò)多過(guò)長(zhǎng),以影響對(duì)合同真實(shí)意思和目的性的理解。
3.制裁金融違法、違規(guī)行為,打擊金融犯罪活動(dòng)。
依法公正及時(shí)地審理金融借款合同糾紛案件,對(duì)規(guī)范和維護(hù)金融秩序,促進(jìn)資本市場(chǎng)的穩(wěn)步發(fā)展,增強(qiáng)金融市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力,具有重要的作用和意義。通過(guò)訴訟活動(dòng),保護(hù)銀行信貸資產(chǎn)不流失,在執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的同時(shí),還要依法平等地保護(hù)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益,努力實(shí)現(xiàn)簽約、解決合同爭(zhēng)議、適用法律的公平合理。對(duì)違法、違規(guī)等非法金融行為給予必要的制裁,運(yùn)用司法手段參與金融秩序的整頓,使借貸雙方樹(shù)立全局觀念,共同擔(dān)負(fù)起維護(hù)金融秩序、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任,支持金融機(jī)構(gòu)做好金融債權(quán)管理工作。
對(duì)于少數(shù)借款人在獲得貸款后,故意規(guī)避法律,逃避責(zé)任的行為,在運(yùn)用法律予以制裁的同時(shí),還要運(yùn)用金融管理、行政和經(jīng)濟(jì)手段予以必要的制裁并在媒體上予以曝光。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的工作人員,利用職務(wù)收受賄賂或者與少數(shù)借款人勾結(jié),采用欺詐手段獲得銀行貸款或擔(dān)保等嚴(yán)重違法違規(guī)行為,依據(jù)民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定建議人民銀行予以行政制裁。發(fā)現(xiàn)金融犯罪的,要依法及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)追究行為人的刑事責(zé)任,決不能作為一般的金融借款合同糾紛處理了事。
金融借款案件的法律關(guān)系并不簡(jiǎn)單,涉及到合同法、擔(dān)保法、物權(quán)法和金融法等。金融借款糾紛案件的新情況、政策性和新的法律規(guī)范很多。在金融改革的實(shí)踐中,作為法官,要學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識(shí)和金融法律、法規(guī),隨時(shí)注意國(guó)家金融政策的變化,掌握金融借款案件的基本處理方法,以保證國(guó)家金融法律和政策的貫徹執(zhí)行。
第2篇 金融借款合同范本及分析最新
出租方: (以下簡(jiǎn)稱甲方)
承租方: (以下簡(jiǎn)稱乙方)
甲方和乙方一致同意按照下列條款簽訂本金融租賃合同,并共同遵照?qǐng)?zhí)行。
第一條 合同的標(biāo)的
(1-1)根據(jù)_______________文件批準(zhǔn),乙方擬增添_______________(下稱租賃物件),因資金困難,特向甲方申請(qǐng)辦理金融租賃。甲方經(jīng)審查同意支付設(shè)備價(jià)款(大寫(xiě))____,購(gòu)進(jìn)租賃物件后出租給乙方使用。乙方同意以租賃物件明細(xì)表、貨物驗(yàn)收證明和購(gòu)貨發(fā)票影印件作為合同附件,交甲方保存。
第二條 對(duì)租賃物件的權(quán)利和義務(wù)
(2-1)在租期內(nèi)租賃物件屬甲方所有,乙方承認(rèn)甲方對(duì)租賃物件的所有權(quán)和處分權(quán)。未經(jīng)甲方書(shū)面同意,乙方不得對(duì)租賃物件進(jìn)行改造,也不得對(duì)租賃物件做出任何形式的抵押、轉(zhuǎn)讓、分租及其他任何侵害租賃物件所有權(quán)和處分權(quán)的行為。
(2-2)租期內(nèi)租賃物件由乙方使用,乙方有義務(wù)合理和適宜地保護(hù)租賃物件,并對(duì)由于乙方自己的過(guò)失或疏忽或由乙方可防止的任何第三人的行為造成的對(duì)租賃物件的滅失或損害負(fù)有賠償義務(wù)。
(2-3)為了保證租賃物件的正常使用和運(yùn)轉(zhuǎn),乙方負(fù)責(zé)對(duì)租賃物件按技術(shù)要求進(jìn)行正常的、適時(shí)的維修和保養(yǎng)。維修和保養(yǎng)所發(fā)生的費(fèi)用均由乙方自負(fù)。租期內(nèi),租賃物件無(wú)論發(fā)生任何屬于制造或使用的事故均由乙方負(fù)責(zé)解決,乙方不能因此而免除向甲方支付租金的義務(wù)。
(2-4)甲方有權(quán)對(duì)租賃物件的使用情況進(jìn)行檢查,乙方應(yīng)為甲方的工作提供方便。租期內(nèi),乙方每季應(yīng)向甲方提供乙方的財(cái)務(wù)報(bào)表,并向甲方報(bào)告經(jīng)營(yíng)情況。
(2-5)租期內(nèi),乙方不得以任何形式明示或暗示其對(duì)租賃物件具有所有權(quán)和處分權(quán),如乙方在此期間由于債務(wù)糾紛或依法破產(chǎn),乙方應(yīng)向法院、債權(quán)人或清算委員會(huì)申明對(duì)租賃物件不具有所有權(quán),亦不得以租賃物件充做訴訟保金或抵償債務(wù)。同時(shí)必須及時(shí)報(bào)告甲方。
(2-6)租賃期滿時(shí),租賃物件由乙方留購(gòu),并向甲方支付人民幣(大寫(xiě))_______的轉(zhuǎn)讓價(jià)款。自乙方交付該價(jià)款之日起,租賃物件的所有權(quán)即無(wú)條件地轉(zhuǎn)移給乙方。
第三條 租期和租金
(3-1)甲方出租、乙方承租租賃物件的租期共計(jì) 個(gè)日歷月,即自一九_(tái)_______年____月____日起,至一九_(tái)_______年月____日止(包括起止日),其中寬限期為 個(gè)日歷月,即從一九_(tái)_______年____月____日起,至一九_(tái)_______年____月____日止(包括起止日)寬限期期間利息按月利率 計(jì)收,該項(xiàng)利息由乙方按季支付給甲方或甲方指定的代理人。
(3-2)在本條第一款所列的租期內(nèi),乙方不得中止和終止對(duì)租賃物件的租賃,并不得以任何理由提出變更本租賃合同的要求。
(3-3)本條第一款所列租期的租金總額包括設(shè)備價(jià)款、利息、保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)人民幣(大寫(xiě))______,由乙方按租金償付表(合同附件三)向甲方或甲方的代理人分_____次交付。
(3-4)乙方向甲方支付本合同項(xiàng)下的租賃手續(xù)費(fèi)為融資總額的百分之________,計(jì)人民幣(大寫(xiě))_____________,乙方應(yīng)將該項(xiàng)手續(xù)費(fèi)在本合同生效之日一次全額付給甲方或甲方指定的代理人。
(3-5)為按本條規(guī)定支付租金,乙方應(yīng)在規(guī)定的每期租金交付日期(不包括交付日當(dāng)日)前三日將租金劃入甲方或甲方指定代理人的帳戶。甲方(代理人)開(kāi)戶行__________.帳號(hào)為:________.
(3-6)如乙方未按本條規(guī)定的時(shí)間支付租金或?qū)捪奁诶ⅲ曳綉?yīng)按逾期交付日數(shù)和每日應(yīng)交租金或利息的萬(wàn)分之三向甲方支付延付費(fèi)。
第四條 租賃物件的保險(xiǎn)
(4-1)在本合同第三條第一款所列租期內(nèi),由甲方對(duì)租賃物件統(tǒng)一向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)(大寫(xiě))____,按下列第( )種方法支付。
1.由甲方支付保險(xiǎn)費(fèi),并計(jì)入租金。
2.由乙方支付保險(xiǎn)費(fèi),并計(jì)入租金。
(4-2)租賃物件發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的滅失或損害,承租企業(yè)應(yīng)立即書(shū)面通知當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)公司和甲方,并協(xié)助甲方進(jìn)行檢驗(yàn)和索賠工作。如在租賃物件發(fā)生滅失或損害后,乙方未能及時(shí)通知甲方和當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)公司,貽誤檢驗(yàn)和索賠工作的進(jìn)行,乙方應(yīng)承擔(dān)對(duì)租賃物件的賠償責(zé)任。
(4-3)如租賃物件發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的滅失或損害,保險(xiǎn)公司賠付的款項(xiàng)抵作乙方未支付的租金。該項(xiàng)賠付的款項(xiàng)多于乙方應(yīng)付租金的部分,甲方應(yīng)轉(zhuǎn)付給乙方如該項(xiàng)賠付的款項(xiàng)少于乙方應(yīng)付租金,不足部分應(yīng)由乙方及時(shí)如數(shù)補(bǔ)交給甲方。如租賃物件發(fā)生部分損害或已滅失,保險(xiǎn)公司賠付的款項(xiàng)可由乙方使用,但僅限用于更換或修復(fù)被損害或已滅失的部分,使租賃物件恢復(fù)可正常使用的原狀自發(fā)生部分損害或滅失至恢復(fù)租賃物件原狀時(shí)止,乙方仍應(yīng)按合同規(guī)定向甲方支付租金。
第五條 經(jīng)濟(jì)擔(dān)保
(5-1)甲方同意____________為本合同乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人。乙方應(yīng)向甲方提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件和上年度末資金平衡表,并由該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人出具不可撤銷的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書(shū)作為本合同附件。不論發(fā)生任何情況,凡乙方不能按合同規(guī)定支付租金時(shí),乙方經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)無(wú)條件地、及時(shí)地承付乙方所欠租金及連帶發(fā)生的損失費(fèi)用。在甲方認(rèn)為必要時(shí),甲方或甲方代理人有權(quán)從該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人在銀行的各種存款中扣收全部應(yīng)由乙方支付的租金及其他款項(xiàng)。
第六條 合同的代理監(jiān)督
(6-1)甲方委托_______為本合同的甲方代理人。乙方同意甲方代理人代甲方監(jiān)督本合同的執(zhí)行,享有甲方在本合同項(xiàng)下的權(quán)力,并愿為甲方代理人就其為本合同項(xiàng)下的工作提供方便。
(6-2)甲方代理人作出的任何與本合同規(guī)定相抵觸的意思表示視為無(wú)效,乙方不得以此種意思表示作為對(duì)抗甲方的依據(jù)。
第七條 違約和爭(zhēng)議的處理
(7-1)乙方應(yīng)根據(jù)本合同的規(guī)定按時(shí)交納租金,并遵守合同中關(guān)于租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定。如乙方在應(yīng)付租金到期后一個(gè)月內(nèi)未能支付租金,或違反租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定,甲方有權(quán)終止租賃,并查封、收回所出租的租賃物件。收回、處理租賃物件所發(fā)生的任何開(kāi)支與費(fèi)用應(yīng)由乙方承擔(dān)。
(7-2)在本合同項(xiàng)下發(fā)生的一切爭(zhēng)議,甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)首先通過(guò)協(xié)商解決。如協(xié)商不能解決時(shí),甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人均有權(quán)依法通過(guò)訴訟解決。
甲方:
日期:
乙方:
日期:
第3篇 金融借款合同及分析(2)
金融借款合同范本及分析
(2)
3、合同約定xx可以直接對(duì)借款人、保證人扣款,具有侵權(quán)之嫌。 例:借款合同約定:“借款人或保證人未按期足額償付到期貸款本息,貸款人有權(quán)從借款人開(kāi)立在貸款人及貸款人總行系統(tǒng)內(nèi)其他營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的全部賬戶中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關(guān)費(fèi)用(包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用)?!? 評(píng)析:根據(jù)《合同法》規(guī)定,債務(wù)相互抵銷要符合相應(yīng)的法定的條件:
(1)應(yīng)當(dāng)是雙方互負(fù)到期債務(wù)
(2)債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同
(3)按照合同的性質(zhì)或者依照法律規(guī)定不得抵銷的債權(quán)不得抵銷
(4)一方債務(wù)主張抵銷的,應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方,在通知到達(dá)對(duì)方時(shí)才發(fā)生效力。 在金融借款合同的實(shí)際履行過(guò)程中,如果借款人未按約定支付利息或歸還本金,xx可以按照合同的約定,對(duì)借款人或保證人在其開(kāi)立的xx賬戶中扣取,就會(huì)涉及到以下的法律問(wèn)題:
(1)借款人可能在xx有多種類型的債權(quán),有存款,包括長(zhǎng)期和短期存款、理財(cái)產(chǎn)品等等。而欠xx的貸款尚未到期,被推定到期,即未按月支付利息,即可以視為貸款全部到期,在這樣的情況下,xx直接從借款人的xx賬戶中扣款予以抵消,不符合債權(quán)債務(wù)相互抵消的條件
(2)即使符合債權(quán)債務(wù)抵消的條件,法律規(guī)定也要通知借款人,而在訴訟中,xx都沒(méi)有提供已經(jīng)通知借款人的證據(jù),而是在合同中事先約定扣款,這不符法律規(guī)定的抵銷程序要求
(3)在商業(yè)xx的實(shí)際營(yíng)業(yè)過(guò)程中,各分支機(jī)構(gòu)通常是經(jīng)登記注冊(cè)的經(jīng)濟(jì)組織,具有獨(dú)立的合同主體資格,而其他分支機(jī)構(gòu)與借款人沒(méi)有借款合同關(guān)系,只有存款關(guān)系,直接對(duì)借款人扣款,涉嫌侵害借款人的財(cái)產(chǎn)權(quán)。
(4)如果借款人負(fù)債多,而且與其他債權(quán)人也簽訂了債務(wù)相互抵消的協(xié)議,其他債權(quán)人提出異議,特別是扣除了本金和利息以外,還扣除其他“相關(guān)費(fèi)用”,這個(gè)扣款的效力值得探討。
4、在合同條款中所表述的“監(jiān)管部門(mén)”并不明確,xx以“監(jiān)管部門(mén)”干預(yù)為由,停止發(fā)放貸款,解除合同,其意思容易發(fā)生誤解、爭(zhēng)議。 例:“如因國(guó)家宏觀調(diào)控政策變化、監(jiān)管部門(mén)對(duì)貸款人提出控制貸款規(guī)?;蛐刨J投向的要求及其他非因貸款人原因致使貸款人無(wú)法發(fā)放本合同項(xiàng)下貸款的,貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款或解除本合同,借款人對(duì)此并無(wú)任何異議?!? 評(píng)析:作為制定格式合同條款的xx,在上述條款中所稱的“監(jiān)管部門(mén)”范圍過(guò)大,可以理解成金融監(jiān)管部門(mén)(即“央行(中國(guó)人民xx)、證監(jiān)會(huì)、xx監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì))也可以理解為商業(yè)xx自身設(shè)置的監(jiān)管部門(mén),如:行長(zhǎng)、貸款檢查、審批監(jiān)管部門(mén)等等還可以理解為其他監(jiān)管部門(mén)。如果以不明確的監(jiān)管部門(mén)干預(yù)為由,xx可以單方解除借款合同、停止發(fā)放貸款,而且在合同中約定“借款人對(duì)此并無(wú)任何異議”,更顯得xx為免除自己的責(zé)任而設(shè)置。如果該條款發(fā)生爭(zhēng)議,應(yīng)當(dāng)按照合同法第四十一條:“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的,應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的,應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋”的規(guī)定解釋其中的意思表示。
5、辦理抵押登記費(fèi)用的約定,應(yīng)符合規(guī)范性要求。 例:“本合同項(xiàng)下抵押的登記、評(píng)估、保險(xiǎn)、鑒定、公證、提存等費(fèi)用由抵押人、擔(dān)保人承擔(dān)?!? 評(píng)析:借款合同約定辦理抵押登記等費(fèi)用由借款人承擔(dān),無(wú)疑加重了借款人的貸款成本。借款人除了支付貸款人利息外,還要支付額外的費(fèi)用。這個(gè)約定并不符合有關(guān)規(guī)定。《房屋登記辦法》第12條、《土地登記辦法》第7條等規(guī)定,房屋或土地的抵押權(quán)設(shè)定登記,均應(yīng)由雙方當(dāng)事人共同申請(qǐng)依據(jù)發(fā)改價(jià)格〔〕924號(hào)文件,辦理抵押登記手續(xù)的費(fèi)用,應(yīng)當(dāng)由登記為房屋權(quán)利人的一方收取。在不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)設(shè)定登記中,抵押權(quán)人是不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)利人,理應(yīng)由抵押權(quán)人負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。
6、一方并非金融借款合同的借款人,也不是擔(dān)保人,而是以“連帶共同債務(wù)人”的名義向貸款人出具《共同還款承諾書(shū)》,“連帶共同債務(wù)人”慨念模糊。 例:“本人自愿作為連帶共同債務(wù)人,對(duì)借款人與貴行產(chǎn)生的下列債務(wù)承擔(dān)連帶共同還款責(zé)任,具體權(quán)利義務(wù)按照借款人與貴行簽訂的相關(guān)合同執(zhí)行?!边@個(gè)承諾主要是xx與借款人簽訂合同后,由xx預(yù)先設(shè)置好格式文本,要求借款人的配偶及有關(guān)人員作出的書(shū)面承諾。 評(píng)析:上述承諾的是連帶債務(wù)還是共同債務(wù)如果是共同債務(wù)人,則應(yīng)當(dāng)共同償還,不需要外加連帶共同還款。如果是連帶債務(wù),其法律依據(jù)是什么我國(guó)法律規(guī)定的連帶債務(wù)主要是保證的連帶債務(wù)、合伙的連帶債務(wù)、代理的連帶債務(wù)、監(jiān)護(hù)人的連帶債務(wù)、共同侵權(quán)的連帶債務(wù)。連帶債務(wù)區(qū)別于共同債務(wù),通常情況下,連帶債務(wù)人的責(zé)任輕于共同債務(wù)人,而xx在起訴時(shí),就根據(jù)承諾書(shū)的承諾,不是要求承諾人承擔(dān)連帶責(zé)任,而是請(qǐng)求承擔(dān)直接共同償還債務(wù)的責(zé)任。筆者認(rèn)為,xx在設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)合同文本時(shí),對(duì)諸如夫妻共同債務(wù)、家庭共同債務(wù)等等的對(duì)象,應(yīng)在正式的合同文本簽字為宜,由借款人的親屬另加一份單獨(dú)的承諾書(shū)來(lái)作出承諾,容易與主合同的內(nèi)容發(fā)生歧義?!斑B帶共同債務(wù)人”這個(gè)名詞,既可以理解為連帶責(zé)任人,也可以理解為共同債務(wù)人,在訴訟中應(yīng)當(dāng)怎么確定處理,值得探討。
7、在借款合同中預(yù)先簽訂了xx可以將合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人的條款,不利于合同的實(shí)際履行。 例:“貸款人有權(quán)自主將本合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人,借款人和本協(xié)議其他各方應(yīng)視為已同意該等轉(zhuǎn)讓?!? 評(píng)析:上述借款合同條款中,xx事先與借款人等合同當(dāng)事人約定可以把債權(quán)債務(wù)一部或全部轉(zhuǎn)讓給第三人。我國(guó)《合同法》第八十八條規(guī)定:“當(dāng)事人一方經(jīng)對(duì)方同意,可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓給第三人?!边@里就牽涉到如下的問(wèn)題:
(1)從效力上分析,在借款合同中預(yù)先約定一方可以轉(zhuǎn)讓合同的權(quán)利義務(wù),另一方視為同意,而且確實(shí)在合同中簽字同意,這并沒(méi)有違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,為有效條款。但這個(gè)約定要到合同簽訂后去履行,特別是合同義務(wù)轉(zhuǎn)讓,會(huì)產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓給誰(shuí),轉(zhuǎn)讓的內(nèi)容和條件等,需要與對(duì)方再次協(xié)議后確定,在實(shí)際履行中容易引起爭(zhēng)議
(2)xx作為金融機(jī)構(gòu),有的權(quán)利屬于金融特許權(quán),其轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利義務(wù)是否應(yīng)由有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn),筆者對(duì)此沒(méi)有進(jìn)行研究,認(rèn)為這個(gè)轉(zhuǎn)讓的效力值得探討
(3)作為借款人和擔(dān)保人,在向xx借款后,如果轉(zhuǎn)讓借款合同的權(quán)利義務(wù),當(dāng)然應(yīng)當(dāng)取得貸款人(xx)的同意,但作為xx在借款合同中預(yù)先約定“有權(quán)自主將本合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人,借款人和本協(xié)議其他各方應(yīng)視為已同意該等轉(zhuǎn)讓?!狈粗?,如果借款人發(fā)生借款合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓的情況,是否也以此合同條款來(lái)對(duì)比呢盡管筆者在審理借款合同糾紛中沒(méi)有遇到過(guò)這個(gè)問(wèn)題,但認(rèn)為對(duì)這一條款是否有必要簽訂是值得一提的。 三、金融借款合同在簽約與履行過(guò)程中的認(rèn)真與任性。 筆者在審理金融借款合同糾紛案件中注意到以下的一些問(wèn)題:
1、在簽訂金融借款合同時(shí),xx是認(rèn)真的。有很多的貸款手續(xù)要由xx內(nèi)部監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格審批,與借款人先簽訂授信合同等等。在名稱多且篇幅長(zhǎng)的金融借款、擔(dān)保等合同文本中,根據(jù)已經(jīng)設(shè)置的合同內(nèi)容,逐一審查簽約。而對(duì)有些借款人而言,簽訂金融借款合同就不是那么認(rèn)真了,往往是為了實(shí)現(xiàn)借款的目的,在合同文本中隨便簽字畫(huà)押,表現(xiàn)得有點(diǎn)任性,只要有款可借,對(duì)合同文本很少顧及。
2、在履行金融借款合同時(shí),作為貸款方的xx就會(huì)顯得有點(diǎn)任性。當(dāng)借款人未按約定的時(shí)間還款付息時(shí),xx會(huì)依據(jù)其預(yù)先設(shè)置的有利條款和地位采取措施。常見(jiàn)的方法是:
(1)對(duì)未到期的借款,沒(méi)有通知借款人即提前收回全部本息
(2)對(duì)借款人或擔(dān)保人扣款并加收罰息、復(fù)息
(3)走訴訟程序,對(duì)借款人或擔(dān)保人缺少相互之間的溝通,以在法律程序上可以交代為先,期待起訴的司法效果。 筆者在審理金融借貸案件過(guò)程中發(fā)現(xiàn),有一家xx出庭的是委托授予一般代理權(quán)律師,在訴訟中的特別授權(quán)代理人是該xx職員,而這個(gè)特別授權(quán)代理人卻不出庭,這好像已經(jīng)成為該xx的慣例。也就是只有一個(gè)一般代理權(quán)的律師出庭,不能在法庭上行使調(diào)解等權(quán)利,并且還聲稱,反正xx借款的事實(shí)很清楚,一位律師出庭就足夠了,法院會(huì)判xx勝訴的等等。另有一家xx,作為訴訟代理人在法庭上沒(méi)有調(diào)解權(quán),而是要在開(kāi)庭結(jié)束后,經(jīng)行長(zhǎng)辦理審批手續(xù)再進(jìn)行調(diào)解。 對(duì)借款人而言,有部分借款人在沒(méi)有按約履行還本付息的義務(wù)時(shí),就顯得認(rèn)真了,他們?yōu)樽约翰荒苓€款尋找多種理由,在訴訟中予以抗辯,而且也確實(shí)能找到其中的抗辯理由另有一部分借款人,在未按約履行還款義務(wù)時(shí),對(duì)債權(quán)人(xx)采取不理不睬的態(tài)度,在訴訟中,采取不答辯、不出庭的方法,有的甚至以提出管轄權(quán)異議等為由,故意拖延時(shí)間,他們認(rèn)為反正還不了借款,打不贏官司,隨他去吧還有的借款人已經(jīng)是走人關(guān)門(mén),下落不明了。 四、注重合同的實(shí)際效用,營(yíng)造自覺(jué)履行金融借款合同的氛圍的一些粗淺的想法:
1、把遵循誠(chéng)實(shí)信用原則貫穿于合同簽訂與履行的始終,提高合同當(dāng)事人的法律意識(shí)。 在合同關(guān)系中,雙方要確立相互尊重的平等互利關(guān)系,依法維護(hù)各自的`權(quán)益在合同當(dāng)事人與他人或社會(huì)整體的關(guān)系中,不能利用合同損害他人或社會(huì)公共利益。對(duì)金融機(jī)構(gòu),更應(yīng)在遵循誠(chéng)信原則的前提下,促使借款人在簽約、履行以及變更合同過(guò)程中自覺(jué)履行義務(wù)。政府、司法機(jī)關(guān)在行政、司法活動(dòng)中,要共同做好誠(chéng)信守法重要性的宣傳教育工作,真正達(dá)到誠(chéng)信守法的目的,增強(qiáng)全民的法制觀念,提高法律意識(shí),使金融借款合同在良好的法制氛圍中得到切實(shí)履行。
2、提供金融借款合同格式條款應(yīng)簡(jiǎn)明易懂,便于理解合同文本的真實(shí)意思,達(dá)到實(shí)際履行的目的。 金融借款合同基本上由xx負(fù)責(zé)提供格式條款,有的甚至由xx的信貸員代為借款人填寫(xiě)空格欄的內(nèi)容,諸如借款人的基本情況、借款數(shù)額、利率等等。在合同空格欄要求借款人負(fù)責(zé)填寫(xiě)的內(nèi)容,是讓他們充分理解借款合同的主要條款,由xx負(fù)責(zé)對(duì)有關(guān)條款內(nèi)容的解釋,防止發(fā)生合同文義上的爭(zhēng)議。作為借款人更需要了解借款利率以及借款期限和違約責(zé)任等相關(guān)信息,尤其是關(guān)鍵性的重點(diǎn)內(nèi)容,應(yīng)當(dāng)盡量在填寫(xiě)過(guò)程中讓借款人懂得其中的意思。 合同文本的內(nèi)容既要合法合規(guī),又要體現(xiàn)合情合理,意思表示明確,使用法律用語(yǔ)和文字應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確易懂,以明確合同雙方的權(quán)利義務(wù)為主旨,不能使用容易發(fā)生歧義的詞語(yǔ)而引發(fā)爭(zhēng)議,不能人為地把合同條款內(nèi)容復(fù)雜化,添加沒(méi)有實(shí)際意義的條款或詞語(yǔ)及法律用語(yǔ),使合同內(nèi)容過(guò)多過(guò)長(zhǎng),以影響對(duì)合同真實(shí)意思和目的性的理解。 3.制裁金融違法、違規(guī)行為,打擊金融犯罪活動(dòng)。 依法公正及時(shí)地審理金融借款合同糾紛案件,對(duì)規(guī)范和維護(hù)金融秩序,促進(jìn)資本市場(chǎng)的穩(wěn)步發(fā)展,增強(qiáng)金融市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力,具有重要的作用和意義。通過(guò)訴訟活動(dòng),保護(hù)xx信貸資產(chǎn)不流失,在執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的同時(shí),還要依法平等地保護(hù)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益,努力實(shí)現(xiàn)簽約、解決合同爭(zhēng)議、適用法律的公平合理。對(duì)違法、違規(guī)等非法金融行為給予必要的制裁,運(yùn)用司法手段參與金融秩序的整頓,使借貸雙方樹(shù)立全局觀念,共同擔(dān)負(fù)起維護(hù)金融秩序、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任,支持金融機(jī)構(gòu)做好金融債權(quán)管理工作。 對(duì)于少數(shù)借款人在獲得貸款后,故意規(guī)避法律,逃避責(zé)任的行為,在運(yùn)用法律予以制裁的同時(shí),還要運(yùn)用金融管理、行政和經(jīng)濟(jì)手段予以必要的制裁并在媒體上予以曝光。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的工作人員,利用職務(wù)收受賄賂或者與少數(shù)借款人勾結(jié),采用欺詐手段獲得xx貸款或擔(dān)保等嚴(yán)重違法違規(guī)行為,依據(jù)民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定建議人民xx予以行政制裁。發(fā)現(xiàn)金融犯罪的,要依法及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)追究行為人的刑事責(zé)任,決不能作為一般的金融借款合同糾紛處理了事。 金融借款案件的法律關(guān)系并不簡(jiǎn)單,涉及到合同法、擔(dān)保法、物權(quán)法和金融法等。金融借款糾紛案件的新情況、政策性和新的法律規(guī)范很多。在金融改革的實(shí)踐中,作為法官,要學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識(shí)和金融法律、法規(guī),隨時(shí)注意國(guó)家金融政策的變化,掌握金融借款案件的基本處理方法,以保證國(guó)家金融法律和政策的貫徹執(zhí)行。
第4篇 金融借款合同及分析
金融 借款合同范本 及分析
金融借款合同范本 出租方: (以下簡(jiǎn)稱甲方) 承租方: (以下簡(jiǎn)稱乙方) 甲方和乙方一致同意按照下列條款簽訂本金融 租賃合同 ,并共同遵照?qǐng)?zhí)行。
第一條 合同的標(biāo)的 (1-
1)根據(jù)_______________文件批準(zhǔn),乙方擬增添_______________(下稱租賃物件),因資金困難,特向甲方申請(qǐng)辦理金融租賃。甲方經(jīng)審查同意支付設(shè)備價(jià)款(大寫(xiě))____,購(gòu)進(jìn)租賃物件后出租給乙方使用。乙方同意以租賃物件明細(xì)表、貨物驗(yàn)收證明和購(gòu)貨發(fā)票影印件作為合同附件,交甲方保存。
第二條 對(duì)租賃物件的權(quán)利和義務(wù) (2-
1)在租期內(nèi)租賃物件屬甲方所有,乙方承認(rèn)甲方對(duì)租賃物件的所有權(quán)和處分權(quán)。未經(jīng)甲方書(shū)面同意,乙方不得對(duì)租賃物件進(jìn)行改造,也不得對(duì)租賃物件做出任何形式的 抵押 、轉(zhuǎn)讓、分租及其他任何侵害租賃物件所有權(quán)和處分權(quán)的行為。 (2-
2)租期內(nèi)租賃物件由乙方使用,乙方有義務(wù)合理和適宜地保護(hù)租賃物件,并對(duì)由于乙方自己的過(guò)失或疏忽或由乙方可防止的任何
第三人的行為造成的對(duì)租賃物件的滅失或損害負(fù)有賠償義務(wù)。 (2-
3)為了保證租賃物件的正常使用和運(yùn)轉(zhuǎn),乙方負(fù)責(zé)對(duì)租賃物件按技術(shù)要求進(jìn)行正常的、適時(shí)的維修和保養(yǎng)。維修和保養(yǎng)所發(fā)生的費(fèi)用均由乙方自負(fù)。租期內(nèi),租賃物件無(wú)論發(fā)生任何屬于制造或使用的事故均由乙方負(fù)責(zé)解決,乙方不能因此而免除向甲方支付租金的義務(wù)。 (2-
4)甲方有權(quán)對(duì)租賃物件的使用情況進(jìn)行檢查,乙方應(yīng)為甲方的工作提供方便。租期內(nèi),乙方每季應(yīng)向甲方提供乙方的財(cái)務(wù)報(bào)表,并向甲方報(bào)告經(jīng)營(yíng)情況。 (2-
5)租期內(nèi),乙方不得以任何形式明示或暗示其對(duì)租賃物件具有所有權(quán)和處分權(quán),如乙方在此期間由于 債務(wù)糾紛 或依法破產(chǎn),乙方應(yīng)向法院、 債權(quán)人 或 清算 委員會(huì)申x對(duì)租賃物件不具有所有權(quán),亦不得以租賃物件充做 訴訟 保金或抵償債務(wù)。同時(shí)必須及時(shí)報(bào)告甲方。 (2-
6)租賃期滿時(shí),租賃物件由乙方留購(gòu),并向甲方支付人民幣(大寫(xiě))_______的轉(zhuǎn)讓價(jià)款。自乙方交付該價(jià)款之日起,租賃物件的所有權(quán)即無(wú)條件地轉(zhuǎn)移給乙方。
第三條 租期和租金 (
3-
1)甲方出租、乙方承租租賃物件的租期共計(jì) 個(gè)日歷月,即自________年____月____日起,至________年月____日止(包括起止日),其中寬限期為 個(gè)日歷月,即從________年____月____日起,至________年____月____日止(包括起止日)寬限期期間利息按月利率 ‰計(jì)收,該項(xiàng)利息由乙方按季支付給甲方或甲方指定的 代理 人。 (
3-
2)在本條
第一款所列的租期內(nèi),乙方不得中止和終止對(duì)租賃物件的租賃,并不得以任何理由提出變更本租賃合同的要求。 (
3-
3)本條
第一款所列租期的租金總額包括設(shè)備價(jià)款、利息、保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)人民幣(大寫(xiě))______,由乙方按租金償付表(合同附件三)向甲方或甲方的代理人分_____次交付。 (
3-
4)乙方向甲方支付本合同項(xiàng)下的租賃手續(xù)費(fèi)為融資總額的百分之________,計(jì)人民幣(大寫(xiě))_____________,乙方應(yīng)將該項(xiàng)手續(xù)費(fèi)在本 合同生效 之日一次全額付給甲方或甲方指定的代理人。 (
3-
5)為按本條規(guī)定支付租金,乙方應(yīng)在規(guī)定的每期租金交付日期(不包括交付日當(dāng)日)前____日將租金劃入甲方或甲方指定代理人的帳戶。甲方(代理人)開(kāi)戶行__________.帳號(hào)為:________. (
3-
6)如乙方未按本條規(guī)定的時(shí)間支付租金或?qū)捪奁诶?,乙方?yīng)按逾期交付日數(shù)和每日應(yīng)交租金或利息的萬(wàn)分之三向甲方支付延付費(fèi)。
第四條 租賃物件的保險(xiǎn) (
4-
1)在本合同
第三條
第一款所列租期內(nèi),由甲方對(duì)租賃物件統(tǒng)一向中國(guó)xx投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)(大寫(xiě))____,按下列第( )種方法支付。
1.由甲方支付保險(xiǎn)費(fèi),并計(jì)入租金。
2.由乙方支付保險(xiǎn)費(fèi),并計(jì)入租金。 (
4-
2)租賃物件發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的滅失或損害,承租企業(yè)應(yīng)立即書(shū)面通知當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)公司和甲方,并協(xié)助甲方進(jìn)行檢驗(yàn)和索賠工作。如在租賃物件發(fā)生滅失或損害后,乙方未能及時(shí)通知甲方和當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)公司,貽誤檢驗(yàn)和索賠工作的進(jìn)行,乙方應(yīng)承擔(dān)對(duì)租賃物件的賠償責(zé)任。 (
4-
3)如租賃物件發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的滅失或損害,保險(xiǎn)公司賠付的款項(xiàng)抵作乙方未支付的租金。該項(xiàng)賠付的款項(xiàng)多于乙方應(yīng)付租金的部分,甲方應(yīng)轉(zhuǎn)付給乙方如該項(xiàng)賠付的款項(xiàng)少于乙方應(yīng)付租金,不足部分應(yīng)由乙方及時(shí)如數(shù)補(bǔ)交給甲方。如租賃物件發(fā)生部分損害或已滅失,保險(xiǎn)公司賠付的款項(xiàng)可由乙方使用,但僅限用于更換或修復(fù)被損害或已滅失的部分,使租賃物件恢復(fù)可正常使用的原狀自發(fā)生部分損害或滅失至恢復(fù)租賃物件原狀時(shí)止,乙方仍應(yīng)按合同規(guī)定向甲方支付租金。
第五條 經(jīng)濟(jì)擔(dān)保 (5-
1)甲方同意____________為本合同乙方的經(jīng)濟(jì) 擔(dān)保人 。乙方應(yīng)向甲方提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人的 營(yíng)業(yè)執(zhí)照 復(fù)印件和上年度末資金平衡表,并由該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人出具不可撤銷的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書(shū)作為本合同附件。不論發(fā)生任何情況,凡乙方不能按合同規(guī)定支付租金時(shí),乙方經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)無(wú)條件地、及時(shí)地承付乙方所欠租金及連帶發(fā)生的損失費(fèi)用。在甲方認(rèn)為必要時(shí),甲方或甲方代理人有權(quán)從該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人在xx行的各種存款中扣收全部應(yīng)由乙方支付的租金及其他款項(xiàng)。
第六條 合同的代理監(jiān)督 (
6-
1)甲方委托_______為本合同的甲方代理人。乙方同意甲方代理人代甲方監(jiān)督本合同的執(zhí)行,享有甲方在本合同項(xiàng)下的權(quán)力,并愿為甲方代理人就其為本合同項(xiàng)下的工作提供方便。 (
6-
2)甲方代理人作出的任何與本合同規(guī)定相抵觸的意思表示視為無(wú)效,乙方不得以此種意思表示作為對(duì)抗甲方的依據(jù)。
第七條 違約和爭(zhēng)議的處理 (7-
1)乙方應(yīng)根據(jù)本合同的規(guī)定按時(shí)交納租金,并遵守合同中關(guān)于租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定。如乙方在應(yīng)付租金到期后一個(gè)月內(nèi)未能支付租金,或違反租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定,甲方有權(quán)終止租賃,并查封、收回所出租的租賃物件。收回、處理租賃物件所發(fā)生的任何開(kāi)支與費(fèi)用應(yīng)由乙方承擔(dān)。 (7-
2)在本合同項(xiàng)下發(fā)生的一切爭(zhēng)議,甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)首先通過(guò)協(xié)商解決。如協(xié)商不能解決時(shí),甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人均有權(quán)依法通過(guò)訴訟解決。 甲方:____日期: 乙方:____日期:拓展閱讀:什么是金融借款合同
一、借款人的答辯理由值得關(guān)注。 金融機(jī)構(gòu)(這里主要指xx行)將資金出借后,由于借款人沒(méi)有履行還本付息的義務(wù),xx行按照法律規(guī)定的程序向法院起訴,請(qǐng)求借款人或擔(dān)保人還本付息,借款人作為民事訴訟的被告,提出答辯意見(jiàn)以對(duì)抗xx行的起訴。對(duì)此,引起了很多人的疑問(wèn):“欠債還錢(qián),天經(jīng)地義,還有什么理由可答辯的xx行的借款手續(xù)做得夠牢靠了,還有什么理由可抗辯的呢” 筆者這里大略介紹其中一些借款人在法庭上提出的答辯意見(jiàn):
1.借款合同的有關(guān)條款對(duì)借款人沒(méi)有約束力,理由是:借款合同文本內(nèi)容太多太長(zhǎng),借款人在貸款時(shí)無(wú)法瀏覽全部,在不知道真實(shí)意思的情況下簽字蓋章,有關(guān)條款未能顧及瀏覽,也看不懂某些合同條款的意思
2.在簽訂合同時(shí),借款人并沒(méi)有看到過(guò)合同文本,更沒(méi)有拿到過(guò),只是在合同的最后一頁(yè),在信貸員的指點(diǎn)下簽字蓋章,借款人根本不知道合同的內(nèi)容。合同中寫(xiě)著要借款人支付罰息和復(fù)息、 律師 費(fèi)等,借款人沒(méi)有看到過(guò),一概不知,因此,借款人只能承擔(dān)借款本金和約定的正常利息,對(duì)罰息、復(fù)息和律師費(fèi)等,不予承擔(dān)
3.企業(yè)有多筆xx行貸款,其中一筆貸款到期后,xx行答應(yīng)再貸款,當(dāng)借款人還款后,xx行就沒(méi)有履行再貸款的承諾,造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難,致使其他貸款無(wú)法償還xx行有違約行為等等。從上述借款人在法庭上的答辯意見(jiàn)上看,主要是針對(duì)與xx行簽約的過(guò)程以及借款合同文本是否平等地表達(dá)了借貸雙方的真實(shí)意思表示另外還提到了借款人償還借款后,xx行是否繼續(xù)貸款的問(wèn)題。 筆者初略分析,作為借款人提出這些答辯意見(jiàn),大致有以下情形發(fā)生: 第
一、借款人已經(jīng)無(wú)法按約定期限還本付息,xx行按法律程序起訴后,借款人承認(rèn)償還借款本金及利息,但對(duì)增加較高比例的罰息和復(fù)息,還有律師費(fèi)等,尋律依據(jù)和理由提出抗辯 第
二、在簽 訂金 融借款合同過(guò)程中,很多借款人為了達(dá)到借款的目的,求助于xx行貸款,顧不上閱讀合同文本的全部或者根本沒(méi)有閱讀就簽字蓋章,實(shí)現(xiàn)借款目的后,只知道借款的利率和還款期限,對(duì) 違約責(zé)任 以及其他方面的內(nèi)容確實(shí)知之不多或者不知道。法庭上,筆者多次發(fā)現(xiàn),在長(zhǎng)達(dá)上萬(wàn)字的多頁(yè)金融借款合同文本中,并沒(méi)有加蓋合同騎縫章,確實(shí)成為借款人答辯的理由之一 第
三、在企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的情況下,借款人按約償還xx行貸款后,xx行繼續(xù)貸款為正常的借貸現(xiàn)象,但是在企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況較差,信譽(yù)下降的情況下,繼續(xù)貸款就會(huì)遭到xx行的39拒絕,一般是在借款人償還了貸款后,xx行拒絕繼續(xù)貸款,借款人在法庭上提出xx行未履行繼續(xù)貸款的承諾,雖沒(méi)有書(shū)面憑證,但仍然消不了對(duì)借貸雙方合同地位的差異存有抗辯的理由。還有很多借款人的答辯理由,在此不一一羅列。筆者認(rèn)為,作為借款人能夠?qū)ふ依碛膳cxx行進(jìn)行抗辯,其中一個(gè)很重要的原因是針對(duì)xx行制訂的借款合同條款。
二、對(duì)金融借款合同某些條款的評(píng)析。 作者現(xiàn)在收集部分金融借款合同條款,作以下粗淺的評(píng)析。
1、合同在最后以總結(jié)性的條款表述提請(qǐng)對(duì)方注意,并沒(méi)采取合理方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款。 金融借款合同基本上是格式合同,即商業(yè)xx行作為貸款人與相對(duì)應(yīng)的借款人、擔(dān)保人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定,并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。我國(guó)合同法
第三十九條規(guī)定:“采用格式條款訂立合同的,提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù),并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款,按照對(duì)方的要求,對(duì)該條款予以說(shuō)明?!痹摋l屬?gòu)?qiáng)制性規(guī)定,應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守,否則所簽訂的合同條款無(wú)效。 筆者這里舉例其中的二條金融借款合同文本條款。 例
一:“貸款人已提請(qǐng)借款人、保證人對(duì)本合同各條款作全面、準(zhǔn)確的理解,并按借款人、保證人的要求對(duì)各條款予以充分說(shuō)明本合同各條款在訂立前均進(jìn)行了充分的磋商借款人、保證人確認(rèn)對(duì)本合同各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。 例
二:“借款人特此聲明,完全理解本合同的條款及與之相關(guān)的擔(dān)保合同條款及其他相關(guān)文件,并已就此獲取過(guò)獨(dú)立的法律咨詢?!? 評(píng)析:提供格式條款的一方是在訂約以前就已經(jīng)預(yù)先制訂出來(lái),而不是在雙方當(dāng)事人反復(fù)協(xié)商的基礎(chǔ)上制訂出來(lái)的。作為制定格式合同的xx行,將對(duì)眾多的借款人和擔(dān)保人等相對(duì)人簽訂合同前,事先已經(jīng)由法務(wù)專家、律師等專業(yè)人士進(jìn)行了預(yù)先充分的設(shè)置準(zhǔn)備,其條款含義應(yīng)當(dāng)非常明確,合同的內(nèi)容一般是統(tǒng)一而且不改變的。因而,對(duì)合同條款的提示應(yīng)當(dāng)采取合理的方式,通常的方法是把該條款加黑字體,以引起合同相對(duì)人的注意以單獨(dú)提示的方式,也就是指明x一條款有“免除或者限制其責(zé)任”的存在,使當(dāng)事人能夠明白無(wú)誤地注意到該條款的內(nèi)容等等。上述的例一和例二條款并非是針對(duì)單一條款的提示,而是籠統(tǒng)性的的提示,且在條款中所謂“本合同各條款在訂立前均進(jìn)行了充分的磋商借款人、保證人確認(rèn)對(duì)本合同各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解?!?、“并已就此獲取過(guò)獨(dú)立的法律咨詢”的詞句,具有用文字裝飾有關(guān)事實(shí)之嫌,這些合同條款所描述的事實(shí),是在事前預(yù)先設(shè)置的,其真實(shí)性經(jīng)不起日常生活經(jīng)驗(yàn)的判斷。 此外,xx行對(duì)合同條款,在相對(duì)方對(duì)該類條款提出疑問(wèn)時(shí),有義務(wù)進(jìn)行解釋和說(shuō)明。筆者認(rèn)為,這個(gè)解釋的方式,不管是文字或口頭,應(yīng)當(dāng)是單獨(dú)進(jìn)行的解釋過(guò)程,而不是在事前由合同制定人預(yù)先設(shè)置的統(tǒng)一解釋。
2、合同條款過(guò)多,內(nèi)容過(guò)長(zhǎng)。 一份借款合同的文字大約近一萬(wàn)字,有的甚至?xí)L(zhǎng),除借款合同外,在辦理貸款中,還要簽訂授信合同、保證合同、抵押合同等等,如果要讀完這些合同文本,得花很長(zhǎng)時(shí)間。 評(píng)析:很多合同條款應(yīng)直接寫(xiě)明的內(nèi)容,卻沒(méi)有直接寫(xiě)明,而是要在其他幾個(gè)條款中查找對(duì)比才能確定意思。這里摘錄其中的一份簡(jiǎn)單的借款合同文本:“
第一條:甲方(借款人),見(jiàn)本合同
第九條乙方(貸款人),見(jiàn)本合同
第九條
第二條:貸款金額、期限、、利率,見(jiàn)本合同
第十條?!北緛?lái)可以用一個(gè)合同條款說(shuō)明的問(wèn)題,由于再加一個(gè)或更多的對(duì)比條款,合同的文字顯得更長(zhǎng)。筆者并不是否認(rèn)在合同中對(duì)比相應(yīng)條款的意義和作用,但是對(duì)合同的主體等內(nèi)容,可以開(kāi)門(mén)見(jiàn)山直接表述的,就沒(méi)有必要復(fù)雜化,這不但不能提高效力,而且還可能對(duì)合同文本的意義造成誤讀、誤解而引起爭(zhēng)議。由于有些金融借款合同文本條款要在其他條款中查找對(duì)比,在開(kāi)庭中,作為原告(xx行)的代理人在法庭上一時(shí)也找不到該條款,因而也講不清其中的含義,筆者作為法官也會(huì)如此,要在翻閱對(duì)比合同條文中花要去很長(zhǎng)時(shí)間。(緊接下一頁(yè))