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擔保業(yè)務部貸款擔保業(yè)務操作流程規(guī)定旨在規(guī)范我司在貸款擔保業(yè)務中的操作行為，確保業(yè)務的合規(guī)性、高效性和風險控制。該規(guī)定明確了各部門職責、業(yè)務流程、風險管理策略，以提升我們的專業(yè)服務質量和客戶滿意度。
包括哪些方面
1. 資格審查：明確借款人及擔保人的資格標準，包括但不限于信用記錄、財務狀況和還款能力的評估。
2. 擔保協(xié)議：規(guī)定擔保合同的制定、簽署和備案流程，確保合同的法律效力。
3. 風險評估：制定詳細的風險評估標準和程序，涵蓋市場風險、信用風險和操作風險。
4. 批準與放款：設定審批權限，規(guī)范貸款發(fā)放的流程和條件。
5. 后期管理：規(guī)定貸款監(jiān)控、還款提醒和違約處理的流程。
6. 內部控制：強化內部審計和合規(guī)檢查，確保業(yè)務流程的透明度和公正性。
重要性
貸款擔保業(yè)務操作流程的規(guī)范性直接關系到公司的聲譽、財務健康和法律風險。有效執(zhí)行此規(guī)定，可以：
1. 降低不良貸款率，保障資產安全。
2. 提升客戶信任，增強市場競爭力。
3. 防范潛在風險，實現可持續(xù)發(fā)展。
4. 優(yōu)化內部管理，提高工作效率。
方案
1. 建立標準化流程：制定詳細的操作手冊，明確每個步驟的執(zhí)行者和責任。
2. 培訓與考核：定期對員工進行業(yè)務培訓，確保全員理解和遵守規(guī)定，并通過考核檢驗理解程度。
3. 監(jiān)控與反饋：設立監(jiān)控機制，定期評估流程執(zhí)行情況，收集反饋，及時調整優(yōu)化。
4. 內外部溝通：與相關部門、客戶保持良好溝通，確保信息暢通，處理問題及時。
5. 審計與改進：定期進行內部審計，發(fā)現并解決潛在問題，持續(xù)改進流程。
在實際操作中，務必注重靈活性與合規(guī)性的平衡，既要嚴格執(zhí)行規(guī)定，又要靈活應對市場變化。對于不確定的情況，應及時向上級或相關部門咨詢，確保決策的正確性。通過以上措施，我們將構建一個高效、穩(wěn)健的貸款擔保業(yè)務操作體系，為公司的發(fā)展保駕護航。
擔保業(yè)務部貸款擔保業(yè)務操作流程規(guī)定范文
擔保業(yè)務部貸款擔保業(yè)務操作流程規(guī)定<?_ml:namespace prefi_ = o ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:office" />
為明確擔保業(yè)務部工作職能，保證擔保業(yè)務手續(xù)的規(guī)范性，特制定貸款擔保業(yè)務操作流程，具體規(guī)定如下：
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二手房中介推介
業(yè)務員收集材料
送交指定銀行
銀行審批
一、業(yè)務受理
申請人填寫完整的《業(yè)務約定書》，并要求客戶提供如下材料：
（一）公司類客戶
1、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本
2、企業(yè)組織機構代碼證
3、特殊行業(yè)經營許可證
4、稅務登記證副本
5、公司簡介
6、企業(yè)章程
7、納稅證明
8、貸款卡及查詢記錄
9、上月銀行對賬單
10、最近三年審計報告
11、近期財務報告（上年度或半年、近三個月）
12、法人代表證明書及身份證
13、法人代表授權委托書
14、法人代表及主要領導人簡歷
15、董事會成員及簽名樣本
16、董事會決議
17、大額資產及資產權屬證明
18、投資項目的可行性研究報告及有關批件
19、提供個人無限責任反擔保的，應提供個人財產清單
20、公司提供質押反擔保的，如不足100%股權質押的，應提供全體股東會議通過的同意質押的決議
21、抵押反擔保的，應提供抵押物權屬證明及財產評估報告
22、質押反擔保的，應提供質押物權屬證明及質物評估報告
23、信用反擔保的，反擔保人應提供本清單中所列相關資料
注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名
（二）個人類客戶
1、身份證件（戶口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）
2、申請人償還能力證明材料（如收入證明）
3、合法的購房（車）合同、協(xié)議或其他批準文件
4、抵押物或質物權利清單、權屬證明文件（注意土地抵押，需要證實土地類型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業(yè)用地和集體用地；房屋所有權證）
5、有權部門出具的抵押物估價報告書（銀行及擔保公司認可的評估機構）、保險文件及所有處分權人同意抵押或質押的證明
6、反擔保人同意提供反擔保的書面承諾及反擔保人的資信證明材料
7、銀行的存款單據、憑證式國債單據等質押的有價證券
8、借款人用于購房（車）的自籌資金的有關證明
9、房屋銷（預）售許可證或房地產產權證書（現房）
10、借款人配偶有關情況，并出示結婚證
11、擔保公司要求提供的其他材料
注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名
收到客戶申請材料后，填寫申請表，根據申請人提供的資料（按擔保業(yè)務申請材料清單要求），審查資料是否齊全，對材料的真實性、完整性、合法性、規(guī)范性和有效性進行初步審查。
二、個人類客戶具體審查要求
1、身份證件
◇戶口本、身份證（護照）在有效期內
◇身份證（護照）與戶口本上的有關要素一致，與信貸業(yè)務申請人核對一致
◇復印件與原件相符
◇借款人配偶身份證件與借款人結婚證或未婚證明等
2、借款人有穩(wěn)定的經濟收入證明或償債能力證明
◇借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書
◇查驗銀行存折、信用卡對賬單（銀行代發(fā)工資部分）、個人所得稅稅單
◇查驗其他資產證明
3、合法的購房（車）合同或協(xié)議書
使用城市房地產管理部門同意印刷的《房地產買賣合同》、《商品房預售合同》、《公有住房買賣合同》，經城市房地產管理部門認可并簽證的的《房地產轉讓協(xié)議》、《建房合同》及其他城建部門批準文件。
◇合同原件真實、有效、合法
◇標的物真實、合法
◇雙方責任、權利完整、有效
◇雙方簽章齊全、有效，購房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確
◇所購房是現房或期房、交房日期明確
◇所購房地址、面積、售價是否明確、合理
4、抵押物清單、權屬證明文件，有處分權人同意抵押證明文件
◇抵押物名稱、數量列示清晰
◇抵押物權屬清楚，無異議
◇同意抵押的書面意見表達明確、具體（劃撥土地性質應辦理土地性質變更或劃撥土地抵押登記審批）
◇有處分權人簽章，日期簽署清楚
◇如借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押
5、抵押物估價報告書
◇抵押物估價報告書應為原件，并加蓋出具單位印章（可取復印件）
◇出具部門必須是經過認可的評估機構
◇報告書完整、無缺頁
◇關鍵數據完整、準確
◇如借款人以所購住房作為抵押的，報告中住房面積、價格、地段、結構、樓層、朝向等關鍵內容應表達清楚
6、需提供反擔保保證的必須由反擔保保證人簽署《反擔保保證合同》及反擔保人的資信證明材料；需提供反擔保抵押的必須由反擔保抵押人簽署《反擔保抵押合同》及反擔保抵押人的財產共有人聲明
7、借款人購房（車）的自籌資金的有關證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據原件、已交房款銀行進賬單或現金交款單復印件，審查時應注意：
◇收據或交款單上的交款人是否與借款人一致
◇所購房產是否與購房合同一致
◇付款金額是否達到借款要求
◇票據上印章、簽章是否真實、有效等
三、個人類客戶調查要求
業(yè)務人員根據客戶提供資料調查——填寫調查報告——填寫合同
（一）業(yè)務人員根據客戶提供資料調查并與借款人面談，對借款人資信給予綜合評價。
調查的主要內容包括：
1、借款人主體資格
重點是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實借款人的年齡、職業(yè)及健康狀況
2、借款人家庭收支情況
通過與借款人的晤談、電話查詢，審查借款人提供的收入材料等方式，核實借款人的家庭收入（薪資、財產）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務），確定借款人收支情況。
3、借款人償債能力
借款人信用記錄是否良好、職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人貸款動機是否正常、借款人的還款意愿是否強烈、借款人品行是否端正等。
4、擔保審查
對抵押物進行實地調查，確定抵押物適用性、變現能力。對變現能力較差的，抵押率應適當降低。
抵押率計算公式為：抵押率=擔保債權本息總額÷抵押物評估價值額×100%
抵押率一般不能超過70%
（二）填寫調查審批表及合同。業(yè)務經辦人員調查后，對擬提供貸款的，根據借款人收入水平、償債能力和擔保情況，提出貸款建議，并填寫《貸款擔保申請表》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》。填寫要求如下：
1、數據準確、及時、完整
2、用藍、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚
3、貸款金額、期限、利率和擔保方式、擔保費、違約金等要素齊全、準確無誤
4、姓名、日期簽署完整
5、印章用公章，不得用財務章、合同章
6、個人要本人簽字并按手印
四、收預交款
預交款包括：擔保費、預交保證金、代理費、合同公證費、車輛抵押登記費、房屋抵押登記費等
汽車按揭貸款
（1）家用車按揭年限3年的費率2.4%、按揭年限2年的費率2 %、按揭年限1年的費率1.5%；
（2）商用車擔保費率3%。
（二）房產抵押貸款
（1）房產抵押消費貸款擔保費率2%；
（2）住房按揭貸款擔保費率1.5%。
（三）考察費每筆500元
（四）咨詢代理費1%
2、保證金
房產：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金
經營性車輛：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金
消費性車輛：按提供擔保的貸款金額的5%收取保證金
公司類客戶：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金
3、代理費
個人住房、消費、汽車、公積金貸款按提供擔保的貸款金額的1%收取。
五、審批
業(yè)務經辦人員填好申請表、合同后，連同借款材料送交分管副總審核，分管副總在業(yè)務流轉單簽字，將材料送總經理審核，總經理在業(yè)務流轉單簽字后將材料送交理事長審批。
六、出具《保證合同》
前提：在辦妥保險、公證、抵押登記手續(xù)，收到貸款行相關手續(xù)后出具《保證合同》。
客戶經理接到理事長同意受理貸款的材料并收到貸款銀行相關手續(xù)后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，到計劃財務部蓋章（包括《保證合同》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》，需辦理抵押登記手續(xù)的，由擔保部門負責到相關部門辦理）?？蛻艚浝砑皶r將銀行借款發(fā)放憑證歸檔，財務部登記擔保貸款發(fā)放臺帳，確保合同檔案完整性。同時將借款合同等材料在財務部整理歸檔。
七、貸后管理
業(yè)務經辦人員要經常了解借款人經營情況、監(jiān)督資金使用情況，及時與貸款銀行聯(lián)系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發(fā)現借款人有挪用貸款現象、未按合同約定歸還貸款本息、借款人資格和償債能力發(fā)生重大變化、抵押物的保管及其價值變化時，業(yè)務經辦人員應及時形成書面材料向部門經理匯報（與銀行溝通），在征得審保會同意后，按合同約定，根據違約性質、金額、程度、采取處理措施：先電話催收，之后上門催收，最后進行訴訟以確保資__全。
八、解除擔保責任
1、無代償解除，擔保項目結束
2、代償解除，進行追償程序
◇全部收回代償損失，項目結束
◇未全部收回代償損失，核銷損失，項目結束
